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支付調(diào)研報(bào)告
隨著社會(huì)一步步向前發(fā)展，報(bào)告的使用頻率呈上升趨勢(shì)，不同的報(bào)告內(nèi)容同樣也是不同的。我敢肯定，大部分人都對(duì)寫(xiě)報(bào)告很是頭疼的，以下是小編整理的支付調(diào)研報(bào)告，希望對(duì)大家有所幫助。
支付調(diào)研報(bào)告1
一、第三方支付的概念
第三方支付平臺(tái)是指由已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。實(shí)際上，它就是買(mǎi)賣(mài)雙方交易過(guò)程中的“中間件”，也可以說(shuō)是“技術(shù)插件”：在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家。同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了交易中的欺詐行為。
第三方支付平臺(tái)是馬云在20xx年瑞士達(dá)沃斯世界上首先提出來(lái)的，他認(rèn)為，電子商務(wù)，首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)，一個(gè)沒(méi)有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境，是沒(méi)有真正的誠(chéng)信和信任而言的。而要解決安全問(wèn)題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問(wèn)題。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過(guò)指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個(gè)交易過(guò)程中，無(wú)論是貨物質(zhì)量方面、交易誠(chéng)信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無(wú)法得到可靠的保證，交易欺詐行為也廣泛存在。而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)則可以解決以上問(wèn)題。
第三方支付平臺(tái)的特征有以下幾個(gè)方面：(1)第三方支付平臺(tái)是一個(gè)為交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。(2)第三方支付平臺(tái)不僅具有資金傳遞功能而且可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。(3)第三方支付平臺(tái)的支付手段多樣且靈活，用戶(hù)可以使用網(wǎng)絡(luò)支付，電話(huà)支付，手機(jī)短信支付等多種方式進(jìn)行。
二、第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀
1、第三方支付平臺(tái)的發(fā)展
自1997年我國(guó)出現(xiàn)第一家網(wǎng)上銀行以來(lái)，網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行的.迅猛發(fā)展，大大提高了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)離柜業(yè)務(wù)率。未來(lái)，實(shí)體與虛體結(jié)合將是銀行業(yè)的發(fā)展模式。據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：截至20xx年底，中國(guó)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行已有175家，比20xx年的110家增加了近60%。
隨著網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物對(duì)于電子支付的強(qiáng)烈需求，以非金融機(jī)構(gòu)支付組織為主體的第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，并呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：20xx年全年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元，同比增長(zhǎng)100.1%。第三方支付平臺(tái)的井噴式爆發(fā)，促進(jìn)了我國(guó)電子商務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。但多年以來(lái)，第三方支付一直未納入主管部門(mén)的監(jiān)管范圍之內(nèi)。20xx年6月，人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方電子支付企業(yè)納入了監(jiān)管范圍。目前，第三方支付牌照發(fā)放在即，這既可能淘汰一批實(shí)力較弱的支付公司，也為其中的強(qiáng)者提供了全新的發(fā)展機(jī)遇，使其可獲得合法的實(shí)體身份，正式邁入正規(guī)軍的行列。
2、第三方支付平臺(tái)目前存在的問(wèn)題
目前國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)雖然發(fā)展勢(shì)頭一路大好，創(chuàng)造了許多出色的業(yè)績(jī)，但它仍然存在著不可忽視的問(wèn)題。
2.1、第三方支付平臺(tái)存在安全隱患
現(xiàn)在，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)。第三方支付平臺(tái)上的個(gè)人賬戶(hù)里沉積了大量資金，但資金沉淀出現(xiàn)后，必然會(huì)帶來(lái)資金安全的隱患。但賣(mài)家和買(mǎi)家通過(guò)第三方支付平臺(tái)交易時(shí)，貨款在商品到達(dá)買(mǎi)家手中之前，一直存在于平臺(tái)賬戶(hù)內(nèi)。隨著業(yè)務(wù)量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種方式本來(lái)是為了維護(hù)交易公正性，提高了交易雙方的信心，保障了顧客和商家各自的利益。但第三方支付平臺(tái)自身的信用和安全性又由誰(shuí)來(lái)保證呢？一旦第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)被竊取，其負(fù)面影響將是巨大的。
2.2、第三方支付平臺(tái)缺乏獨(dú)立性
目前國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)大多是與網(wǎng)購(gòu)網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)商城綁定在一起的。而且，每個(gè)第三方支付平臺(tái)之間沒(méi)有互聯(lián)互通。不同的網(wǎng)購(gòu)站點(diǎn)，它所支持的第三方支付平臺(tái)也是不同的。當(dāng)消費(fèi)者在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)選購(gòu)商品時(shí)，他就需要多個(gè)第三方支付平臺(tái)賬戶(hù)來(lái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)的順利進(jìn)行。這無(wú)疑給消費(fèi)者帶來(lái)了不便，也使商家無(wú)形中損失了潛在的客戶(hù)。
三、電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展前景
1、第三方支付平臺(tái)的盈利模式
目前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)的盈利都是收取支付手續(xù)費(fèi)，即第三方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率繳給銀行，然后，第三方支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)，向客戶(hù)收取費(fèi)用。簡(jiǎn)言之，第三方支付平臺(tái)的賺錢(qián)模式就是“收取過(guò)路費(fèi)”，即手續(xù)費(fèi)。這一模式本身存在很多弊端，加上我國(guó)加入WTO后外資銀行的進(jìn)入加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)把目光轉(zhuǎn)向電子支付這一誘人的場(chǎng)。如果銀行正式介入電子支付市場(chǎng)，那么第三方支付平臺(tái)的生存環(huán)境將會(huì)更為嚴(yán)峻。面對(duì)來(lái)自同行和銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)，第三方支付公司不應(yīng)該把目光僅局限在已有的領(lǐng)域，可以嘗試把觸角延伸到電子商務(wù)領(lǐng)域之外。如何讓用戶(hù)更放心、更方便地使用電子支付，就成了第三方支付平臺(tái)與銀行等傳統(tǒng)收費(fèi)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。
2、第三方支付平臺(tái)的安全和信任問(wèn)題
安全方面的顧慮是消費(fèi)者和商家不使用電子支付的主要因素之一。安全性包括兩方面：一是消費(fèi)者隱私信息的安全，比如卡號(hào)是否會(huì)被盜、密碼是否會(huì)泄露等；另一方面是商家擔(dān)心第三方是否會(huì)“攜款而逃”。目前，從技術(shù)上看，電子支付的安全需求實(shí)際上已經(jīng)得到了很好的滿(mǎn)足。電子支付的安全性保障主要由銀行來(lái)完成，所有來(lái)自用戶(hù)的支付指令都經(jīng)過(guò)雙重加密以后通過(guò)第三方支付平臺(tái)傳遞到銀行的支付網(wǎng)關(guān)，再由銀行內(nèi)部的金融系統(tǒng)來(lái)執(zhí)行支付指令，完成支付與結(jié)算的相關(guān)操作。在這一過(guò)程中，用戶(hù)的銀行卡賬號(hào)和密碼等信息和第三方支付平臺(tái)沒(méi)有關(guān)系，第三方支付平臺(tái)所涉及的安全問(wèn)題無(wú)非就是支付指令在傳遞和保存過(guò)程中的安全，不會(huì)涉及銀行卡。
目前，在銀行卡賬號(hào)和密碼被盜的案例中，95%是消費(fèi)者自己的原因造成的：不小心泄露卡號(hào)，使用自己的生日等簡(jiǎn)單數(shù)字做密碼，讓人容易猜出，從而造成資金損失；計(jì)算機(jī)沒(méi)有安裝防火墻或殺毒軟件，或者安裝后也不定期升級(jí)并查殺木馬等病毒，致使卡號(hào)密碼被盜；在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所使用自己的賬號(hào)和密碼，被犯罪分子種下的木馬病毒獲知賬號(hào)和密碼等。有了安全的技術(shù)保障和良好的上網(wǎng)習(xí)慣，但是由于現(xiàn)階段相關(guān)政策法規(guī)對(duì)第三方支付平臺(tái)還沒(méi)有明確的規(guī)定，也沒(méi)有相關(guān)監(jiān)管機(jī)制對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，用戶(hù)還是不會(huì)信任第三方支付平臺(tái)。所以，要解決用戶(hù)的顧慮，當(dāng)務(wù)之急就是政府要制定相關(guān)政策法規(guī)和相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，為第三方支付平臺(tái)的良性發(fā)展提供有力的政策保障。
3、第三方支付平臺(tái)與銀行的關(guān)系
目前，在我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中，銀行與第三方支付平臺(tái)之間還是一種彼此需要、相互合作的關(guān)系。繼20xx年初中國(guó)工商銀行與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議，雙方通過(guò)加深網(wǎng)上支付工具“支付寶”的合作，共同進(jìn)軍第三方支付市場(chǎng)后，越來(lái)越多的電子商務(wù)相關(guān)企業(yè)開(kāi)始與銀行合作。這表明，銀行對(duì)這些新興的第三方支付公司不但不排斥，反而看中了電子商務(wù)行業(yè)越來(lái)越大的交易額所帶來(lái)的巨大資金流。而第三方支付公司也正是看中了銀行在國(guó)人心中牢固的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地位及其構(gòu)筑起的金融網(wǎng)絡(luò)和一些安全控制手段，進(jìn)一步挖掘電子商務(wù)中更多的潛在市場(chǎng)。當(dāng)前，兩者之間更多的是合作關(guān)系，但隨著電子商務(wù)的發(fā)展，難免會(huì)發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)�？偟膩�(lái)說(shuō)，未來(lái)的第三方支付平臺(tái)與銀行還是競(jìng)合關(guān)系。
支付調(diào)研報(bào)告2
目前，隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的金融公司開(kāi)展在線(xiàn)業(yè)務(wù)。電子銀行、網(wǎng)上炒股一時(shí)間便從物理的形態(tài)，轉(zhuǎn)向了虛擬的網(wǎng)絡(luò)。
網(wǎng)上交易可能引來(lái)網(wǎng)絡(luò)入侵者，不管是網(wǎng)上交易、盜竊還是更改金融資料；對(duì)于信用重于一切的銀行，這都是極大的風(fēng)險(xiǎn)，如何確保交易的安全和為客戶(hù)保密，仍然是發(fā)展網(wǎng)上銀行需要克服的最大困難，我們即將運(yùn)行的大額資金支付系統(tǒng)也存在著同樣的憂(yōu)慮。
一、網(wǎng)絡(luò)安全的現(xiàn)狀
二、公安部不久前公布的20__年全國(guó)信息網(wǎng)絡(luò)安全狀況調(diào)查結(jié)果顯示，在被調(diào)查的7072家政府、金融證券、教育科研、電信、能源交通、國(guó)防和颯企業(yè)等部門(mén)和行業(yè)的重要信息網(wǎng)絡(luò)、信息系統(tǒng)使用單位中，發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全事件的比例為58。
其中，發(fā)生1次的占總數(shù)的22，2次的占13，3次以上的占23。發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)安全事件中，計(jì)算機(jī)病毒、蠕蟲(chóng)和木馬程序造成的安全事件占發(fā)生安全事件單位總數(shù)的79，拒絕服務(wù)、端口掃描和篡改網(wǎng)頁(yè)等網(wǎng)絡(luò)攻擊事件占43，在規(guī)模垃圾郵件傳播造成的安全事件占36。54的被調(diào)查單位網(wǎng)絡(luò)安全事件造成的損失比較輕微，損失嚴(yán)重和非常嚴(yán)重的占發(fā)生安全事件單位總數(shù)的10。
公安部公共信息網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)察局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，造成網(wǎng)絡(luò)安全事件的主要原因是安全管理制度不落實(shí)和安全防范意識(shí)薄弱，其中因未修補(bǔ)、防范軟件漏洞等原因造成的安全事件占總數(shù)的66。
此外，公安部公共信息網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)察局和中國(guó)計(jì)算機(jī)學(xué)會(huì)計(jì)算機(jī)安全專(zhuān)業(yè)委員會(huì)還對(duì)8400余家計(jì)算機(jī)用戶(hù)計(jì)算機(jī)病毒感染情況進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查表明，我國(guó)計(jì)算機(jī)用戶(hù)計(jì)算機(jī)病毒的感染率為87.9，比去年增加了2。但是，3次以上感染計(jì)算機(jī)病毒的用戶(hù)數(shù)量有較大回落，占全部感染用戶(hù)數(shù)量的57.1，比去年減少了26，表明受過(guò)病毒感染用戶(hù)的防范能力有所提高。
金融業(yè)的不斷發(fā)展要求多刺機(jī)構(gòu)能夠在開(kāi)放的環(huán)境中共享那些極為敏感的金融信息，當(dāng)然，這樣做必須有絕對(duì)安全有效的保障措施。
電子支付是利用原有業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)處理系統(tǒng)，引入扣款卡和銷(xiāo)售終端等技術(shù)，從根本上改變了傳統(tǒng)紙幣、支票及手工點(diǎn)鈔、存貸分流的結(jié)算方式。這樣，不僅減少了社會(huì)上現(xiàn)金和支票的流通量，而且使銀行業(yè)務(wù)突破了時(shí)間和空間限制。
隨之而來(lái)的是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)存在，且處于逐步或不斷被發(fā)現(xiàn)中。即一個(gè)產(chǎn)品剛推出時(shí)，被認(rèn)為沒(méi)有安全漏洞，但過(guò)一段時(shí)間，就可能出現(xiàn)。很多人對(duì)其缺乏足夠認(rèn)識(shí)，使風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在。
目前，人們通常是通過(guò)口令來(lái)訪(fǎng)問(wèn)遠(yuǎn)程連接，這似乎是不成文的業(yè)界標(biāo)準(zhǔn)。然而，用計(jì)算機(jī)運(yùn)行口令攻擊軟件，可以相當(dāng)容易地攻破密碼口令。
為了滿(mǎn)足用戶(hù)和業(yè)務(wù)的需求，時(shí)刻保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，企業(yè)不得不持續(xù)擴(kuò)張網(wǎng)絡(luò)體系。然而，網(wǎng)絡(luò)的每一次擴(kuò)張，即便是一臺(tái)新計(jì)算機(jī)、一臺(tái)新服務(wù)器以及軟件應(yīng)用平臺(tái)，都將給病毒、蠕蟲(chóng)、留下可乘之機(jī)，為企業(yè)網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)額外的安全風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，純病毒時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了，幾年前曾占據(jù)著新聞?lì)^條的那些計(jì)算機(jī)病毒，如LoverLetter、Melissa和Michelangelo，在今天看來(lái)已經(jīng)不是什么新聞了，而取代它們的卻是破壞程度呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)的新型病毒。這種新型病毒被稱(chēng)為混合型病毒，它結(jié)合了傳統(tǒng)電子郵件病毒的破壞性和新型的基于網(wǎng)絡(luò)的破壞能力，能夠快速尋找和發(fā)現(xiàn)整個(gè)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)存在的安全漏洞，并實(shí)施進(jìn)一步的破壞，如拒絕服務(wù)攻擊，拖垮服務(wù)器，攻擊計(jì)算機(jī)或系統(tǒng)的薄弱環(huán)節(jié)。
混合威脅不斷發(fā)展，單一的防護(hù)措施已經(jīng)無(wú)能為力，企業(yè)需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行多層、深層的防護(hù)才能有效。真正的深層防護(hù)體系不僅能夠發(fā)現(xiàn)惡意代碼，而且還能夠主動(dòng)地阻止惡意代碼的攻擊。
二、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的措施
一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行的安全措施主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是交易雙方的握手，也就是客戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)銀行網(wǎng)絡(luò)必須經(jīng)過(guò)加密的安全通道；二是在網(wǎng)絡(luò)層面加強(qiáng)安全基礎(chǔ)設(shè)施；三是增加入侵檢測(cè)系統(tǒng)，當(dāng)來(lái)臨時(shí)，能及時(shí)報(bào)警；最后是在應(yīng)用層面上實(shí)施PKI機(jī)制。專(zhuān)家認(rèn)為，采取了這4方面的安全措施，從理論上來(lái)講，是萬(wàn)無(wú)一失的。
同時(shí)，目前比較先進(jìn)的雙因素認(rèn)證，也提供了比密碼更加安全的新模式，這種網(wǎng)絡(luò)安全超出了傳統(tǒng)意義的'靜態(tài)密碼功能。用戶(hù)要想訪(fǎng)問(wèn)某個(gè)特定的數(shù)據(jù)或信息資源，必須輸入他所知道的密碼，還要輸入一個(gè)動(dòng)態(tài)的代碼。比如，某個(gè)銀行職員要訪(fǎng)問(wèn)銀行的客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。他除了要輸入銀行IT管理員為每個(gè)員工配備的密碼之外，還需要輸入SecurID認(rèn)證設(shè)備上每隔60秒就生成的不同代碼。對(duì)于認(rèn)證設(shè)備而言，該代碼具有唯一性，并且在60秒之內(nèi)能夠有效地以符號(hào)的形式進(jìn)行顯示。認(rèn)證設(shè)備所產(chǎn)生的代碼，無(wú)論是，還是非法入侵者，幾乎不可能在一分鐘之內(nèi)破譯，因此，網(wǎng)絡(luò)安全性得到了大大的提高。
同時(shí)，制定詳細(xì)可行的災(zāi)難備份和恢復(fù)方案，也是保障網(wǎng)絡(luò)安全比不可少的手段，即利用技術(shù)、管理手段及相關(guān)資源確保即定的關(guān)鍵數(shù)據(jù)、關(guān)鍵信息系統(tǒng)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)在災(zāi)難發(fā)生后，在確定的時(shí)間內(nèi)可以恢復(fù)和繼續(xù)運(yùn)營(yíng)的方案。并利用這些措施實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的零丟失。
大額支付系統(tǒng)即將在全國(guó)推廣運(yùn)行，如果一旦網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)中斷，不僅影響轄區(qū)商業(yè)銀行聯(lián)行清算業(yè)務(wù)，而且對(duì)人行的存取款、再貸款等也可能造成不可估量的影響，為此建議，在該程序運(yùn)行過(guò)程中，應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)安全作為第一要?jiǎng)?wù)加以考慮，切實(shí)消除事故隱患，確保聯(lián)行資金安全。
支付調(diào)研報(bào)告3
一、第三方支付市場(chǎng)中，支付牌照爭(zhēng)奪激烈
對(duì)于第三方支付牌照的爭(zhēng)奪，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)尤為激烈。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資金流水較大，因此其對(duì)于資金清算的需求是巨大的。像美團(tuán)、滴滴這種有交易環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一旦交易，用戶(hù)賬戶(hù)不可避免地會(huì)產(chǎn)生余額。在沒(méi)有支付牌照的情況下，賬戶(hù)余額只能交給第三方支付平臺(tái)代管，這些沉淀資金產(chǎn)生的利息只能白白地讓給第三方支付公司。
沒(méi)有支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還同時(shí)面臨著兩大煩惱。一方面，用戶(hù)粘度會(huì)下降。因?yàn)橹灰粡堛y行卡里存了錢(qián)，用戶(hù)就不會(huì)扔掉這張卡，用戶(hù)就會(huì)反復(fù)使用，而在互聯(lián)網(wǎng)交易中，銀行卡是依附于第三方支付公司的。另一方面，數(shù)據(jù)安全難以保障。對(duì)于餓了么這樣的公司來(lái)說(shuō)，如果依賴(lài)支付寶，微信支付等第三方支付通道，所有交易信息就會(huì)被他們掌握，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和客戶(hù)數(shù)據(jù)一覽無(wú)余，自己在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手面前毫無(wú)秘密可言了。
二、具備特色業(yè)務(wù)能力的第三方支付公司成為第三方支付市場(chǎng)的寵兒
對(duì)于目前的市場(chǎng)情況，第三方支付牌照單筆交易產(chǎn)生的中介費(fèi)已經(jīng)水漲船高。業(yè)內(nèi)人士透露，20xx年第三方支付牌照交易中介費(fèi)為500萬(wàn)上下，20xx年初漲到一兩千萬(wàn)，年底更是離譜地達(dá)到五六千萬(wàn)。
就一般而言，第三方支付牌照涉及貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單，跨境服務(wù)等業(yè)務(wù)范圍。但是不同的持牌公司獲得的獲得的業(yè)務(wù)范圍是不同的。若支付牌照中包含一項(xiàng)內(nèi)容，比如互聯(lián)網(wǎng)支付，價(jià)格可以達(dá)到2億；包含兩項(xiàng)內(nèi)容，比如互聯(lián)網(wǎng)支付和銀行卡收單，則價(jià)格是3億，如果再加上預(yù)付卡，三項(xiàng)內(nèi)容，價(jià)格就是4億。支付業(yè)務(wù)范圍越多，自然也是水漲船高了。
以智付支付為例，其支付業(yè)務(wù)范圍涵蓋了網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、點(diǎn)卡支付、代收代付、二維碼支付、微信支付、POS機(jī)收單、二維碼收款通道、一鍵APP收款和支企直連，代收代付，智生活平臺(tái)，跨境結(jié)算，跨境服務(wù)等其它增值服務(wù)。這種擁有眾多支付業(yè)務(wù)，特別是獲得外管局跨境外匯結(jié)算業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格的第三方支付平臺(tái)，由于目前全國(guó)僅有27家有跨境支付資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，因此其牌照的價(jià)值達(dá)到10幾億是毫無(wú)問(wèn)題的。
三、第三方支付牌照有可能成為下一個(gè)風(fēng)口
現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)具備了金融的屬性和基因。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬世界中，用戶(hù)的每一筆虛擬交易，都可以看做一次交易場(chǎng)景，因此手握大批用戶(hù)資源的互聯(lián)網(wǎng)公司有足夠的能力和動(dòng)機(jī)進(jìn)入金融行業(yè)。比如，滴滴完全可以視作一個(gè)金融公司：每天，滴滴平臺(tái)上都有大量的高頻現(xiàn)金支付行為發(fā)生，并且和出行高度相關(guān)。這樣，滴滴既可以順便搭售車(chē)險(xiǎn)，也可針對(duì)司機(jī)提供貸款購(gòu)車(chē)服務(wù)。第三方支付牌照能讓這些順理成章的新業(yè)務(wù)線(xiàn)合規(guī)，無(wú)監(jiān)管之虞。
然而，第三方支付牌照注定也要經(jīng)歷各種考驗(yàn)。20xx年1月，央行對(duì)于第三方支付平臺(tái)的客戶(hù)備付金做了規(guī)定。根據(jù)規(guī)定，“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶(hù)備付金，客戶(hù)備付金賬戶(hù)應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶(hù)計(jì)付利息”相關(guān)要求，人民銀行決定對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金實(shí)施集中存管。
新政無(wú)疑對(duì)現(xiàn)有的存管銀行、支付機(jī)構(gòu)、商戶(hù)和普通消費(fèi)者四方格局都會(huì)帶來(lái)影響。在新一輪博弈下，行業(yè)格局必將發(fā)生新的變化。然而，業(yè)內(nèi)人士坦言：該項(xiàng)措施的落實(shí)，對(duì)于那些對(duì)利息收入依賴(lài)度較高的機(jī)構(gòu)，可能存在一定影響。但對(duì)于規(guī)范發(fā)展、規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)，增值業(yè)務(wù)較多，影響有限。
總的來(lái)說(shuō)，央行的支付新政是對(duì)前期第三方支付牌照炒作的一次降溫行為。但是，在央行控制支付牌照有減無(wú)增的情況下，第三方支付牌照交易依舊難以降溫。在互聯(lián)網(wǎng)不斷更新和改造傳統(tǒng)行業(yè)的今天，支付牌照不可避免地會(huì)繼續(xù)成為各行各業(yè)競(jìng)相爭(zhēng)奪的對(duì)象，這個(gè)風(fēng)口恐怕一時(shí)難以抑制。
三方支付是通過(guò)與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶(hù)的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。突出表現(xiàn)在：
1、提供成本優(yōu)勢(shì)。支付平臺(tái)降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿(mǎn)足了企業(yè)專(zhuān)注發(fā)展在線(xiàn)業(yè)務(wù)的收付要求。中國(guó)有大大小企業(yè)2600多萬(wàn)，能與銀行直連的企業(yè)平臺(tái)與商務(wù)平臺(tái)少之又少，大量的`企業(yè)走上電子商務(wù)后，還需要選擇第三方支付的服務(wù)；
2、提供競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。利益中立避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)在第三方支付平臺(tái)上，不會(huì)出現(xiàn)其業(yè)務(wù)與其他類(lèi)型支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)直接、間接競(jìng)爭(zhēng)，也避免了用戶(hù)、推廣、網(wǎng)上渠道直接、間接被其他支付平臺(tái)操縱的情況。
3、提供創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。第三方支付平臺(tái)的個(gè)性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)。而其他類(lèi)型的支付服務(wù)，其平臺(tái)在產(chǎn)業(yè)鏈的特征，某種程度上限制了企業(yè)用戶(hù)在商業(yè)模式上的創(chuàng)新。因?yàn)槠浯罅康钠髽I(yè)用戶(hù)的業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上是在一種總的商業(yè)模式下變換而競(jìng)爭(zhēng)的，這對(duì)企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展是有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)樯虡I(yè)模式的創(chuàng)新會(huì)受到局限，商業(yè)信息的保護(hù)可能不夠。
支付調(diào)研報(bào)告4
20xx年以來(lái)，興業(yè)銀行南昌分行切實(shí)降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續(xù)費(fèi)，減費(fèi)讓利規(guī)模涉及12萬(wàn)余筆交易，其中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)約3.5萬(wàn)余筆。
為貫徹落實(shí)20xx年《政府工作報(bào)告》和國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議精神，興業(yè)銀行南昌分行按照總行及央行、銀保監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續(xù)費(fèi)的通知》(銀發(fā)〔20xx〕169號(hào))要求，在向小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)提供“有溫度”的支付服務(wù)外，擴(kuò)大優(yōu)惠服務(wù)覆蓋面，為所有企業(yè)客戶(hù)提供“有力度”的減費(fèi)讓利，全面營(yíng)造惠企利民的`良好氛圍。
興業(yè)銀行南昌分行于20xx年7月24日將ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為3.5元/筆，并對(duì)代發(fā)工資持卡人、老年人和現(xiàn)役軍人等金融消費(fèi)者實(shí)施適當(dāng)減免優(yōu)惠措施。自20xx年9月30日起，免收支票工本費(fèi)和掛失費(fèi)，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)商戶(hù)借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和收單行服務(wù)費(fèi)實(shí)行9折優(yōu)惠。同時(shí)，繼續(xù)實(shí)施自主增加的免費(fèi)項(xiàng)目，包括對(duì)磁條借記卡開(kāi)卡及換卡、ATM境內(nèi)跨行查詢(xún)、借記卡掛失、憑證式國(guó)債憑證掛失、存折掛失、對(duì)公行內(nèi)轉(zhuǎn)賬(包括柜面、網(wǎng)銀、ATM渠道)等60多項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。
此外，興業(yè)銀行南昌分行嚴(yán)格落實(shí)總行政策，主動(dòng)將監(jiān)管要求對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)實(shí)施的優(yōu)惠政策擴(kuò)大至所有機(jī)構(gòu)客戶(hù)。包括免收賬戶(hù)管理費(fèi)和年費(fèi)；單筆10萬(wàn)元(含)以下的人民幣對(duì)公跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)實(shí)行優(yōu)惠，其中，柜面和網(wǎng)上銀行等渠道實(shí)行9折優(yōu)惠，單位結(jié)算卡ATM跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)全免；開(kāi)立首個(gè)(或指定一個(gè))單位結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)手續(xù)費(fèi)實(shí)行5折優(yōu)惠；企業(yè)網(wǎng)銀/銀企直聯(lián)/同業(yè)網(wǎng)銀/同業(yè)直聯(lián)(含銀企直聯(lián))年服務(wù)費(fèi)實(shí)行5折優(yōu)惠等。
為將減費(fèi)讓利政策落到實(shí)處，興業(yè)銀行南昌分行持續(xù)加大客戶(hù)宣傳力度，擴(kuò)大宣傳覆蓋面，積極宣傳降費(fèi)政策，惠及小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)2萬(wàn)余戶(hù)。20xx年9月30日政策實(shí)施當(dāng)日，分行轄內(nèi)48家網(wǎng)點(diǎn)均公示減費(fèi)讓利服務(wù)價(jià)目表、減費(fèi)讓利公告，張貼宣傳海報(bào)，發(fā)放小微企業(yè)客戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)服務(wù)減免宣傳單。同時(shí)，銀行客戶(hù)服務(wù)人員主動(dòng)與企業(yè)溝通對(duì)接，講解費(fèi)用減免政策，及時(shí)開(kāi)展賬戶(hù)盡調(diào)和后續(xù)客戶(hù)服務(wù)工作，提高企業(yè)客戶(hù)服務(wù)滿(mǎn)意度。
下階段，興業(yè)銀行南昌分行將繼續(xù)踐行“惠企利民”理念，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的減費(fèi)讓利力度，切實(shí)惠及市場(chǎng)主體；持續(xù)加強(qiáng)線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)能力，不斷提高業(yè)務(wù)辦理效率，做到“降費(fèi)不降服務(wù)”，進(jìn)一步支持小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)穩(wěn)定發(fā)展，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
支付調(diào)研報(bào)告5
支付系統(tǒng)作為經(jīng)濟(jì)金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是維系金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)之間的紐帶，其安全穩(wěn)定運(yùn)行及運(yùn)行效率直接關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中存款貨幣和金融工具轉(zhuǎn)賬的順利進(jìn)行，關(guān)系到社會(huì)公眾對(duì)于貨幣及貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，影響一國(guó)的金融體系安全和社會(huì)穩(wěn)定。中央銀行作為一國(guó)貨幣的發(fā)行者、支付系統(tǒng)建設(shè)的組織者以及貨幣政策的制定實(shí)施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關(guān)注支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，通過(guò)不斷推進(jìn)提高系統(tǒng)的安全性和系統(tǒng)效率，促進(jìn)社會(huì)資金的順利流通轉(zhuǎn)移、加強(qiáng)貨幣政策實(shí)施的效果，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定。
一、關(guān)于中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)監(jiān)督管理的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
各國(guó)中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)安全和效率的重視由來(lái)已久。特別是近年來(lái)，隨著支付系統(tǒng)復(fù)雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長(zhǎng)，中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)實(shí)施有效監(jiān)管的重要性日益顯著。從國(guó)際范圍來(lái)看，各國(guó)中央銀行均認(rèn)為有必要對(duì)公共部門(mén)及私營(yíng)部門(mén)運(yùn)營(yíng)的支付系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候建立和實(shí)施相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。目前，各國(guó)中央銀行對(duì)支付體系的監(jiān)督還未形成公認(rèn)的定義，十國(guó)集團(tuán)中央銀行支付結(jié)算體系委員會(huì)（CPSS）在《中央銀行對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督》中的有關(guān)描述對(duì)于理解監(jiān)督的內(nèi)涵具有指導(dǎo)性意義，即“對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督是中央銀行的一項(xiàng)職能，其目的是通過(guò)對(duì)正在運(yùn)行的和計(jì)劃建設(shè)的支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，按照安全與效率目標(biāo)對(duì)這些
系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，并在必要時(shí)引導(dǎo)系統(tǒng)改造，來(lái)提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全性與效率性”。
�。ㄒ唬┍O(jiān)督的目標(biāo)
雖然各國(guó)在監(jiān)督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對(duì)于支付系統(tǒng)的監(jiān)督均以支付系統(tǒng)的安全和效率為主要目標(biāo)，安全與效率孰為先又取決于一國(guó)系統(tǒng)中存在的薄弱環(huán)節(jié)以及被監(jiān)督系統(tǒng)與監(jiān)督目標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)程度。
�。ǘ┍O(jiān)管原則
�、偻该鞫取Ｖ醒脬y行必須公布它們的監(jiān)督政策，以便支付系統(tǒng)的運(yùn)行者了解并遵守生效的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，還可向公眾表明其監(jiān)督方法一致性的合適程度。
�、趪�(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。在任何可能的條件下，中央銀行都應(yīng)采取國(guó)際公認(rèn)的支付結(jié)算系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)自多國(guó)中央銀行工作經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，可以強(qiáng)化中央銀行對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)監(jiān)督工作的效果。
③有效的權(quán)力及能力。中央銀行應(yīng)具有有效履行其監(jiān)督職責(zé)的權(quán)利和能力，應(yīng)努力確保獲得信息的權(quán)利并能促使系統(tǒng)進(jìn)行變革的權(quán)利與其監(jiān)管職責(zé)相一致；同時(shí)應(yīng)具備進(jìn)行有效監(jiān)管的各類(lèi)資源。
�、芤恢滦浴１O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)始終如一致地應(yīng)用于類(lèi)似的支付結(jié)算系統(tǒng)，包括中央銀行負(fù)責(zé)運(yùn)行的系統(tǒng)。在中央銀行自己運(yùn)行支付結(jié)算系統(tǒng)的情況下，中央銀行通過(guò)公開(kāi)發(fā)布其自有系統(tǒng)的監(jiān)督政策，并運(yùn)用相同的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)。在組織上將中央銀行的監(jiān)督職能和運(yùn)營(yíng)職能區(qū)分開(kāi)來(lái)，有助于確保其政策要求和標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用的.一致性。
⑤與其它管理部門(mén)的合作。為提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全與效率，中央銀行應(yīng)與其它相關(guān)的中央銀行和管理部門(mén)合作。在必要的情況下實(shí)施合作監(jiān)管，可以盡可能減少系統(tǒng)監(jiān)管中存在的重復(fù)性工作，提高監(jiān)督效率，避免單獨(dú)監(jiān)管時(shí)政策實(shí)施上的差異及監(jiān)管空白的出現(xiàn)。
（三）監(jiān)督的范圍
監(jiān)督的范圍是指被中央銀行依據(jù)某種形式的標(biāo)準(zhǔn)及政策進(jìn)行監(jiān)督的支付系統(tǒng)。監(jiān)督范圍的確定與中央銀行意欲達(dá)到的公共政策目標(biāo)緊密相關(guān)，在多數(shù)情況下由法律確定或受法律影響而定。各國(guó)中央銀行出于安全與效率目標(biāo)的權(quán)衡以及本國(guó)支付結(jié)算現(xiàn)狀的不同，在監(jiān)督范圍的界定方面也存在差異。
在CPSS成員中，多數(shù)國(guó)家（地區(qū)）的中央銀行確定其監(jiān)督范圍內(nèi)的系統(tǒng)包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)和中央對(duì)手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國(guó)和意大利。其他國(guó)家中央銀行也按不同標(biāo)準(zhǔn)確定了各自監(jiān)督的范疇。例如美聯(lián)儲(chǔ)把監(jiān)督重點(diǎn)放在日處理金額50億美元以上的系統(tǒng)，其中包括一些零售系統(tǒng)；而瑞典只有幾個(gè)支付系統(tǒng)，這些系統(tǒng)重要程度很高，均屬于其中央銀行的監(jiān)督范疇。
由于各國(guó)政府機(jī)構(gòu)對(duì)證券結(jié)算系統(tǒng)管理的職權(quán)不一，關(guān)于對(duì)證券結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督管理還依賴(lài)于本國(guó)的法律和制度框架。一般需要證券監(jiān)管部門(mén)、中央銀行進(jìn)行通力合作，有時(shí)還需要銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)參與。
大部分中央銀行能夠就監(jiān)管范圍包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)、中央對(duì)手達(dá)成共識(shí)。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組
成部分的考慮，將支付工具也納入監(jiān)管范圍。最近，對(duì)大型代理銀行保管機(jī)構(gòu)以及第三方服務(wù)提供商的監(jiān)督成為某些中央銀行新的監(jiān)督領(lǐng)域。
（四）監(jiān)督活動(dòng)
中央銀行無(wú)論如何界定自己的監(jiān)督范圍，其監(jiān)督一般活動(dòng)按照監(jiān)測(cè)、評(píng)估、引導(dǎo)改革三個(gè)階段展開(kāi)。
1、監(jiān)測(cè)
為了實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督，中央銀行必須對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關(guān)信息。需要獲取的信息主要包括：
有關(guān)系統(tǒng)設(shè)計(jì)和性能的信息
公開(kāi)發(fā)布的相關(guān)制度規(guī)章、工作流程、操作細(xì)則
發(fā)布的系統(tǒng)業(yè)務(wù)活動(dòng)報(bào)告及業(yè)務(wù)量數(shù)據(jù)
依據(jù)中央銀行監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)作出的自評(píng)估報(bào)告及內(nèi)部審計(jì)報(bào)告 與系統(tǒng)運(yùn)行方及參與者座談和征詢(xún)
問(wèn)卷調(diào)查
合規(guī)檢查
其他渠道獲取信息
在CPSS成員國(guó)中，大多數(shù)國(guó)家中央銀行依法擁有規(guī)定的權(quán)力，要求接受他們監(jiān)督的系統(tǒng)提供相應(yīng)的信息，并接受現(xiàn)場(chǎng)檢查。
2、評(píng)估
通過(guò)監(jiān)測(cè)獲得的信息將用來(lái)評(píng)價(jià)估算這些系統(tǒng)是否達(dá)到了相關(guān)政策要求及標(biāo)準(zhǔn)，中央銀行將設(shè)計(jì)評(píng)估體系，設(shè)置評(píng)估指標(biāo)，運(yùn)用科
學(xué)的評(píng)估手段，對(duì)系統(tǒng)是否滿(mǎn)足了相關(guān)政策要求以及是否達(dá)到了有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)作出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。
3、引導(dǎo)改革
中央銀行在對(duì)已收集的被監(jiān)督支付系統(tǒng)所有信息進(jìn)行分析和評(píng)估之后,如果認(rèn)為該系統(tǒng)完全符合相關(guān)政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則不需要采取新的措施;如果評(píng)估結(jié)果認(rèn)定該系統(tǒng)并沒(méi)有滿(mǎn)足應(yīng)達(dá)到的政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則中央銀行有必要推動(dòng)被監(jiān)管系統(tǒng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行變革,就現(xiàn)存問(wèn)題進(jìn)行修正,以達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。具體手段如下：
�、俚懒x勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對(duì)被監(jiān)督系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)和參與者發(fā)出通告指示或與其進(jìn)行面談?dòng)懻�，勸告其遵守監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，自動(dòng)采取改進(jìn)措施。
�、诠_(kāi)聲明。中央銀行公開(kāi)發(fā)布中央銀行監(jiān)管目標(biāo)及具體政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，將有效激勵(lì)被監(jiān)管系統(tǒng)的自我約束和評(píng)估，提高監(jiān)督政策的透明度。
�、圩栽竻f(xié)議與合同。自愿協(xié)議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結(jié)算服務(wù)而簽署的專(zhuān)用諒解備忘錄、結(jié)算賬戶(hù)協(xié)議和服務(wù)合同。中央銀行通過(guò)簽署協(xié)議與合同，可以要求被監(jiān)管系統(tǒng)必須達(dá)到監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)，提高中央銀行引導(dǎo)變革的能力。
④參與系統(tǒng)。中央銀行以系統(tǒng)共有者身份或通過(guò)協(xié)議參與系統(tǒng)管理時(shí)，可以對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)生影響，實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
�、菖c其它監(jiān)管部門(mén)合作。為引導(dǎo)系統(tǒng)進(jìn)行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展合作監(jiān)管。
支付調(diào)研報(bào)告6
一、支付寶
1、支付寶的背景
支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線(xiàn)支付解決方案。支付寶公司從20xx年建立開(kāi)始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。我們不僅從產(chǎn)品上確保用戶(hù)在線(xiàn)支付的安全，同時(shí)致力于讓用戶(hù)通過(guò)支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，去幫助建設(shè)更純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。支付寶提出的建立信任，化繁為簡(jiǎn)，以技術(shù)創(chuàng)新帶動(dòng)信用體系完善的理念，深得人心。
2、支付寶對(duì)個(gè)人提供的服務(wù)（包括個(gè)人支付基本流程）
付款收款，生活服務(wù)，比如水電煤繳費(fèi)；帳戶(hù)管理，交易記錄查詢(xún)，充值提現(xiàn)等。
個(gè)人支付基本流程：
1).點(diǎn)擊淘寶或者阿里巴巴網(wǎng)站，選擇商品點(diǎn)擊立即購(gòu)買(mǎi)
2).登陸支付寶
3).確認(rèn)支付。
3、支付寶對(duì)商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）
擔(dān)保交易收款，即時(shí)到賬收款，雙功能收款，網(wǎng)銀支付，擔(dān)保買(mǎi)賣(mài)專(zhuān)業(yè)版（新便簽支付）等。
平臺(tái)商接口：平臺(tái)商擔(dān)保交易收款，平臺(tái)商即時(shí)到賬收款，平臺(tái)商雙功能收款
賬務(wù)清算：支付寶站內(nèi)大額收付款，批量付款到支付寶賬戶(hù)
增值服務(wù)：cod貨到付款平臺(tái)，快捷登錄，非證書(shū)余額支付，商戶(hù)網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。
4、支付寶提供的安全措施
安全產(chǎn)品：手機(jī)寶令，數(shù)字證書(shū)，支付盾，第三方證書(shū)，寶令，手機(jī)動(dòng)態(tài)口令。
網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔(dān)保交易”，聯(lián)手打擊釣魚(yú)網(wǎng)站，網(wǎng)購(gòu)交流工具選擇，風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)時(shí)監(jiān)控。
賬戶(hù)資金安全：打造安全的賬戶(hù)，賬戶(hù)資金異動(dòng)通知，賬戶(hù)安全必備攻略，隱私保護(hù)策略。
5、支付寶的盈利模式
支付寶的盈利來(lái)自手續(xù)費(fèi)：每月超過(guò)免費(fèi)額度按比例收費(fèi)，對(duì)b2c交易中的公司收費(fèi)，比如支付寶中的水電煤繳費(fèi)，通訊費(fèi)繳費(fèi)服務(wù)就是b2c服務(wù)。還有許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺(tái)，那么這些企業(yè)都需要繳納一定的費(fèi)用給支付寶。
二、快錢(qián)（或匯付天下）
1、快錢(qián)的背景
作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的信息化金融服務(wù)提供商，快錢(qián)致力于利用信息化平臺(tái)為企業(yè)打造專(zhuān)業(yè)高效的流動(dòng)資金管理解決方案，幫助企業(yè)快速獲取和優(yōu)化現(xiàn)金流，從而加速企業(yè)發(fā)展�？戾X(qián)依托于與各大銀行的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，打造了跨銀行、跨地域、跨網(wǎng)絡(luò)的信息化平臺(tái)，并以此為基礎(chǔ)向企業(yè)客戶(hù)提供電子收、付款，應(yīng)收應(yīng)付賬款及票據(jù)融資等創(chuàng)新產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)了資金流與信息流的無(wú)縫整合，幫助企業(yè)提升資金流轉(zhuǎn)效率。
借助快錢(qián)專(zhuān)業(yè)高效的流動(dòng)資金管理解決方案，企業(yè)能夠快速獲取和優(yōu)化現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)整體效率的提升，加速業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)，快錢(qián)的解決方案還打通并盤(pán)活了產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資金流，有助于提高產(chǎn)業(yè)鏈乃至整個(gè)社會(huì)的資金流轉(zhuǎn)效率，推進(jìn)電子商務(wù)向傳統(tǒng)行業(yè)的普及和滲透，帶動(dòng)社會(huì)整體生產(chǎn)效率的提升。正因如此，快錢(qián)所代表的信息化金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)被列為國(guó)家重點(diǎn)支持和鼓勵(lì)的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，成為優(yōu)化社會(huì)資源配置、推動(dòng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、引導(dǎo)未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。
為了推進(jìn)信息化金融服務(wù)的發(fā)展和落地，快錢(qián)在國(guó)內(nèi)業(yè)已形成了完善的戰(zhàn)略布局。公司總部位于上海，在北京、廣州、深圳等地設(shè)有分公司，在天津設(shè)有金融服務(wù)公司，并在南京設(shè)立了全國(guó)首家創(chuàng)新型金融服務(wù)研發(fā)中心，形成了一支超過(guò)1,200人的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊(duì)。如今，快錢(qián)正在與超過(guò)139萬(wàn)家商業(yè)合作伙伴一道，共同見(jiàn)證著信息化金融服務(wù)的巨大價(jià)值。快錢(qián)的流動(dòng)資金解決方案不僅廣泛應(yīng)用于商旅、保險(xiǎn)、電子商務(wù)、物流等現(xiàn)代化服務(wù)產(chǎn)業(yè)之中，也滲透到制造、醫(yī)藥、服裝等傳統(tǒng)領(lǐng)域；合作伙伴覆蓋東方航空、南方航空、平安集團(tuán)、中國(guó)人壽、京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、宅急送、百度、新浪、李寧、聯(lián)想、戴爾、神州數(shù)碼等各行業(yè)內(nèi)領(lǐng)軍企業(yè)。20xx年，快錢(qián)交易量總額突破了12,000億元人民幣。
快錢(qián)嚴(yán)格遵守金融服務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)政策法規(guī)，以安全合規(guī)為前提，積極推進(jìn)各類(lèi)創(chuàng)新型金融服務(wù)的發(fā)展和應(yīng)用。20xx年5月快錢(qián)首批榮獲央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，并擔(dān)任中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)常務(wù)理事。
2、快錢(qián)對(duì)個(gè)人提供的服務(wù)（包括個(gè)人支付基本流程）
生活服務(wù)：還信用卡、手機(jī)充值、彩票中心、游戲充值、房租房貸、保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬、賬單管家
付款類(lèi)：付款到銀行、批量付款到銀行、付款到快錢(qián)賬戶(hù)、批量付款到快錢(qián)賬戶(hù)、賬戶(hù)類(lèi)快錢(qián)賬戶(hù)、集團(tuán)賬戶(hù)
3、快錢(qián)對(duì)商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）
收款類(lèi)：人民幣支付、充值卡支付、信用卡分期支付、pos收款、信用卡無(wú)卡支付、分賬支付、委托代收、現(xiàn)金歸集、電話(huà)語(yǔ)音支付、paypal國(guó)際收匯增值類(lèi)：優(yōu)惠券平臺(tái)、自動(dòng)出票
4、快錢(qián)提供的安全措施
安全產(chǎn)品：快錢(qián)盾，數(shù)字證書(shū)，安全登錄控件，快錢(qián)口令卡
安全賬戶(hù)設(shè)置：密碼、登錄問(wèn)候語(yǔ)、安全問(wèn)題、郵件通知、手機(jī)通知
網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)安全：用戶(hù)認(rèn)證安全網(wǎng)絡(luò)交易安全、信息存儲(chǔ)安全、實(shí)時(shí)異動(dòng)監(jiān)控
商戶(hù)管理安全：嚴(yán)格的商戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、完善的防釣魚(yú)安全體系、實(shí)時(shí)的反對(duì)洗錢(qián)監(jiān)控機(jī)制
系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)監(jiān)控中心
5、快錢(qián)的盈利模式
來(lái)自手續(xù)費(fèi)
三、支付寶與快錢(qián)比較分析
1、對(duì)個(gè)人服務(wù)內(nèi)容比較分析（平臺(tái)的特色服務(wù)、對(duì)于消費(fèi)者的吸引力分析等）
兩個(gè)平臺(tái)的個(gè)人服務(wù)內(nèi)容都很豐富，兩者在生活服務(wù)類(lèi)方面都比較完善，能滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求。
2、對(duì)商家服務(wù)內(nèi)容比較分析（平臺(tái)的特色服務(wù)、對(duì)于商家的吸引力分析等）
支付寶對(duì)商家的吸引力主要來(lái)自于其強(qiáng)大的后臺(tái)，如淘寶網(wǎng)，作為中國(guó)最大的電子商務(wù)網(wǎng)站點(diǎn)擊率自然比其他網(wǎng)站要大，那么商家便愿意入駐淘寶網(wǎng)并使用支付寶作為自己的第三方支付平臺(tái)。對(duì)商家提供的增值服務(wù)：cod貨到付款平臺(tái)，快捷登錄，非證書(shū)余額支付，商戶(hù)網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。這些服務(wù)也吸引了商家。
快錢(qián)對(duì)商家的吸引力最主要是其安全性，而且快錢(qián)提供的收款類(lèi)服務(wù)種類(lèi)多，如人民幣支付，充值卡支付，信用卡分期支付，pos收款，信用卡無(wú)卡支付，分賬支付，委托代收，現(xiàn)金歸集，電話(huà)語(yǔ)音支付，paypal國(guó)際收匯等。
3、安全措施比較
支付寶的安全措施：
1）網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔(dān)保交易”，聯(lián)手打擊釣魚(yú)網(wǎng)站，網(wǎng)購(gòu)交流工具選擇，風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)時(shí)監(jiān)控。
2）賬戶(hù)資金安全：打造安全的賬戶(hù)，賬戶(hù)資金異動(dòng)通知，賬戶(hù)安全必備攻略，隱私保護(hù)策略。
快錢(qián)的安全措施：
1）登錄問(wèn)候語(yǔ)，這個(gè)比較個(gè)性化。
2）網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)安全：用戶(hù)認(rèn)證安全網(wǎng)絡(luò)交易安全、信息存儲(chǔ)安全、實(shí)時(shí)異動(dòng)監(jiān)控
3）商戶(hù)管理安全：嚴(yán)格的商戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、完善的防釣魚(yú)安全體系、實(shí)時(shí)的反對(duì)洗錢(qián)監(jiān)控機(jī)制
4）系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)監(jiān)控中心
4、支付寶與快錢(qián)盈利模式比較
支付寶的盈利來(lái)自手續(xù)費(fèi)：每月超過(guò)免費(fèi)額度按比例收費(fèi)，對(duì)b2c交易中的公司收費(fèi)，比如支付寶中的水電煤繳費(fèi)，通訊費(fèi)繳費(fèi)服務(wù)就是b2c服務(wù)。還有許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺(tái)，那么這些企業(yè)都需要繳納一定的`費(fèi)用給支付寶。
快錢(qián)的盈利模式來(lái)自手續(xù)費(fèi)�？戾X(qián)與中國(guó)平安[45.10 0.00%]、泰康人壽、陽(yáng)光保險(xiǎn)、中美大都會(huì)等9家保險(xiǎn)公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，快錢(qián)針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)、續(xù)保等業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供支付解決方案。
4、支付寶與快錢(qián)競(jìng)爭(zhēng)力分析（在不同領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力）
快錢(qián)已成為“國(guó)內(nèi)與保險(xiǎn)公司合作最多的支付企業(yè)”，快錢(qián)做的不只是網(wǎng)上支付，而是電子支付。而支付寶僅是在電子商務(wù)和移動(dòng)商務(wù)方面有較大的用戶(hù)群。
�。ǖ诙糠忠苿�(dòng)第三方支付）
一、錢(qián)袋寶
1、個(gè)人與商家服務(wù)
個(gè)人服務(wù)：手機(jī)充值、固話(huà)充值、游戲點(diǎn)卡、水電煤、信用卡還款、我要付款、彩票、火車(chē)票、機(jī)票、電影票、錢(qián)袋寶wap商城
手機(jī)atm：信用卡還款免費(fèi)查詢(xún)賬戶(hù)余額、資金歸集、轉(zhuǎn)賬匯款
商家服務(wù)：快捷登錄，非證書(shū)余額支付，商戶(hù)網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。
2、安全措施
產(chǎn)品安全
錢(qián)袋寶手機(jī)支付產(chǎn)品嚴(yán)格遵循《中國(guó)銀聯(lián)cupmobile核心功能規(guī)范》、 《中國(guó)銀聯(lián)cupmobile應(yīng)用管理終端接口規(guī)范》、《中國(guó)銀聯(lián)cupmobile銀行卡應(yīng)用規(guī)范》、《中國(guó)銀聯(lián)數(shù)據(jù)短信接口規(guī)范》，并通過(guò)銀行卡檢測(cè)中心的認(rèn)證。確保您的資金及信息安全。
硬件安全
錢(qián)袋寶手機(jī)支付產(chǎn)品作為支付安全硬件，其硬件安全性設(shè)計(jì)不僅僅表現(xiàn)在某
一個(gè)部件方面，而是表現(xiàn)在整體方案方面，包括邏輯設(shè)計(jì)、物理實(shí)現(xiàn)都有考慮。同時(shí)硬件支持的加密存儲(chǔ)區(qū)保證存儲(chǔ)內(nèi)容的安全性硬件上。
操作系統(tǒng)安全
錢(qián)袋寶手機(jī)支付產(chǎn)品具有獨(dú)立的操作系統(tǒng)（cos）來(lái)保證智能卡的數(shù)據(jù)安全。智能卡操作系統(tǒng)管理著智能卡與外部設(shè)備的一切通信，使用者必須向智能卡操作系統(tǒng)提供用戶(hù)身份識(shí)別碼（pin）才能夠正常使用錢(qián)袋寶手機(jī)支付產(chǎn)品。
數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全
存儲(chǔ)在錢(qián)袋寶手機(jī)支付安全硬件上的所有數(shù)據(jù)均受到（cos）的保護(hù)。外部設(shè)備對(duì)于錢(qián)袋寶手機(jī)支付安全硬件上任何數(shù)據(jù)的任何形式訪(fǎng)問(wèn)均需要經(jīng)過(guò)權(quán)限認(rèn)證方可進(jìn)行。cos負(fù)責(zé)將不同的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在不同的區(qū)域，并對(duì)不同區(qū)域的訪(fǎng)問(wèn)設(shè)置不同的訪(fǎng)問(wèn)權(quán)限。
3、服務(wù)主要優(yōu)勢(shì)：在手機(jī)上使用比其他的更安全一些。
二、無(wú)線(xiàn)支付寶
1、個(gè)人與商家服務(wù)
1）支付寶對(duì)個(gè)人提供的服務(wù)（包括個(gè)人支付基本流程）
付款收款，生活服務(wù)，比如水電煤繳費(fèi)；帳戶(hù)管理，交易記錄查詢(xún)，充值提現(xiàn)等。
2）支付寶對(duì)商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）
擔(dān)保交易收款，即時(shí)到賬收款，雙功能收款，網(wǎng)銀支付，擔(dān)保買(mǎi)賣(mài)專(zhuān)業(yè)版（新便簽支付）等。
平臺(tái)商接口：平臺(tái)商擔(dān)保交易收款，平臺(tái)商即時(shí)到賬收款，平臺(tái)商雙功能收款
賬務(wù)清算：支付寶站內(nèi)大額收付款，批量付款到支付寶賬戶(hù)
增值服務(wù)：cod貨到付款平臺(tái)，快捷登錄，非證書(shū)余額支付，商戶(hù)網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。
4、支付寶提供的安全措施
安全產(chǎn)品：手機(jī)寶令，數(shù)字證書(shū)，支付盾，第三方證書(shū)，寶令，手機(jī)動(dòng)態(tài)口令。
網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔(dān)保交易”，聯(lián)手打擊釣魚(yú)網(wǎng)站，網(wǎng)購(gòu)交流工具選擇，風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)時(shí)監(jiān)控。
賬戶(hù)資金安全：打造安全的賬戶(hù)，賬戶(hù)資金異動(dòng)通知，賬戶(hù)安全必備攻略，隱私保護(hù)策略。
3、服務(wù)主要優(yōu)勢(shì)
對(duì)于用戶(hù)提供了有很多便利的生活服務(wù)。對(duì)于商家也提供了許多便捷的商業(yè)服務(wù)。
三、移動(dòng)第三方支付平臺(tái)比較分析
1、個(gè)人與商家服務(wù)
個(gè)人：網(wǎng)上支付，網(wǎng)銀支付，生活服務(wù)：水電煤繳費(fèi)，手機(jī)充值，飛機(jī)票電影票酒店預(yù)訂等。
商家：cod貨到付款平臺(tái)，快捷登錄，非證書(shū)余額支付，商戶(hù)網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)等服務(wù)
2、安全措施比較
幾種平臺(tái)提供的安全措施都差不多，從用戶(hù)登錄安全，支付安全以及商家的匯款收款安全角度進(jìn)行保護(hù)。
3、競(jìng)爭(zhēng)力分析
支付寶，快錢(qián)，錢(qián)袋寶三種平臺(tái)比較，最具有競(jìng)爭(zhēng)力的還是支付寶，支付寶以其強(qiáng)大的后臺(tái)在市場(chǎng)上占據(jù)大部分交易份額�？戾X(qián)主要是在保險(xiǎn)類(lèi)中作為錢(qián)的中轉(zhuǎn)站，其市場(chǎng)份額雖然很小，但相對(duì)于其他的移動(dòng)第三方支付平臺(tái)還是比較多的。錢(qián)袋寶在手機(jī)上的使用也比較多，迷你的刷卡器等設(shè)備為用戶(hù)提供了很多方便，在這點(diǎn)上也能搶占一些市場(chǎng)份額。
支付調(diào)研報(bào)告7
根據(jù)人行要求，我聯(lián)社對(duì)自身農(nóng)村支付結(jié)算手段進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況總結(jié)如下：
一、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀
�。ㄒ唬┠壳扒闆r
1、現(xiàn)代化支付體系建設(shè)。
09年“新一代系統(tǒng)”上線(xiàn)以后，聯(lián)社陸續(xù)為全轄16個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通了“農(nóng)信銀”業(yè)務(wù)系統(tǒng)和“農(nóng)民工特色終端”業(yè)務(wù)，辦理全國(guó)農(nóng)村信用社異地卡、折存取款和查詢(xún)業(yè)務(wù)，全國(guó)各商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡的小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)。今年向人行提交了鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn) 信用社、 分社、 信用社接入大小額支付系統(tǒng)的申請(qǐng)。介入后，將實(shí)現(xiàn)縣級(jí)、鄉(xiāng)級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間的業(yè)務(wù)暢通。提高小額支付系統(tǒng)利用率，通過(guò)小額支付系統(tǒng)辦理公用事業(yè)繳費(fèi)、財(cái)政各項(xiàng)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金、農(nóng)民養(yǎng)老金發(fā)放等業(yè)務(wù)，讓農(nóng)民切實(shí)享受到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的快捷和方便。
2、現(xiàn)代化支付手段建設(shè)。截止4月底，聯(lián)社共發(fā)行銀行卡66154張，其中在農(nóng)村地區(qū)發(fā)行42984張。在全轄8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社駐地，均安裝了自動(dòng)取款機(jī)，提供24小時(shí)金融服務(wù)。在距離信用社駐地較遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村安裝17臺(tái)農(nóng)民自助服務(wù)終端，解決偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民金融需要。今年以來(lái)，積極貫徹人民銀行指示精神，為完成“雙百”目標(biāo)，在農(nóng)村地區(qū)大力推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，為農(nóng)村客戶(hù)提供足不出戶(hù)的取款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢(xún)服務(wù)。截止4月，共審批通過(guò)41個(gè)鄉(xiāng)村服務(wù)點(diǎn)，其中28個(gè)已經(jīng)安裝到位。在服務(wù)點(diǎn)內(nèi)開(kāi)展刷卡有獎(jiǎng)活動(dòng)，提高客戶(hù)用卡意識(shí)。向農(nóng)村個(gè)體商販，中小超市、煙酒門(mén)市經(jīng)營(yíng)者等客戶(hù)群體，推廣手機(jī)銀行（短信版）、個(gè)人網(wǎng)銀等現(xiàn)代化支付結(jié)算手段。
（二）成績(jī)與問(wèn)題
從各項(xiàng)支付手段的使用情況來(lái)看，農(nóng)民自助服務(wù)終端因?yàn)榘惭b時(shí)間較長(zhǎng)，已經(jīng)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村客戶(hù)接受，使用較多。財(cái)富在手卡因?yàn)槭褂煤?jiǎn)單，可以滿(mǎn)足隨時(shí)隨地金融轉(zhuǎn)賬需求，也越來(lái)越多的為大家接受。而銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，雖然均設(shè)在了交通便利的鄉(xiāng)村超市、副食店、衛(wèi)生室等地方，但由于農(nóng)村客戶(hù)持卡人數(shù)低、刷卡意識(shí)淡薄，擔(dān)心銀行卡丟失，無(wú)隨身攜帶銀行卡習(xí)慣，記不住銀行卡密碼等原因，即使有刷卡獎(jiǎng)勵(lì)，仍然使用不多。截止4月底，28個(gè)服務(wù)點(diǎn)中僅有2家發(fā)生了取款業(yè)務(wù)。個(gè)人網(wǎng)銀在農(nóng)村青年人員中，能夠得到較多使用，但對(duì)于歲數(shù)比較大的客戶(hù)，掌握起來(lái)非常困難，使用情況也不是很理想。
二、推廣中存在的困難
從目前工作情況看來(lái)，困難主要存在于兩方面。
一是客戶(hù)對(duì)新支付手段的接受存在困難。農(nóng)村客戶(hù)大部分文化水平較低，對(duì)新事物、新知識(shí)的接受比較慢，農(nóng)村年輕客戶(hù)雖然接受快，但大多在外打工，在家的多是年紀(jì)比較大的人員。他們思想觀(guān)念還是比較陳舊，習(xí)慣使用存折，能看到賬戶(hù)信息，信任網(wǎng)點(diǎn)，習(xí)慣到信用社網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，因此，對(duì)新的支付手段的接受存在抵觸。
二是業(yè)務(wù)成本問(wèn)題。由于新推廣的業(yè)務(wù)不能為廣大客戶(hù)接受，使用率低，導(dǎo)致很多投入得到到應(yīng)有的回報(bào)，造成很大的`成本流失。例如，在一臺(tái)農(nóng)民自主服務(wù)終端的成本大約在2萬(wàn)元，工作人員每月補(bǔ)助1500元，一臺(tái)POS大約500元，再加上各種輔助設(shè)備，開(kāi)展的刷卡有獎(jiǎng)活動(dòng)成本等，但收效甚微，給銀行帶來(lái)了較大的負(fù)擔(dān)。因此，除農(nóng)村信用社外的其他商業(yè)銀行很少涉足農(nóng)村支付建設(shè)。
這兩方面的困難，阻礙了農(nóng)村支付體系建設(shè)及完善的步伐。
三、下一步工作重點(diǎn)
為進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村支付體系建設(shè)進(jìn)度，爭(zhēng)取“雙百”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，今后將繼續(xù)加大工作力度，創(chuàng)新工作方式。
一是擴(kuò)大刷卡有獎(jiǎng)的影響范圍。自4月份開(kāi)始，聯(lián)社在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)內(nèi)開(kāi)展“取款樂(lè)無(wú)憂(yōu)，刷卡拿大獎(jiǎng)”活動(dòng)，中獎(jiǎng)率100%�；顒�(dòng)開(kāi)展以來(lái)，收效不大。5月份以后，在下屬網(wǎng)點(diǎn)、鄉(xiāng)村服務(wù)點(diǎn)、行政村顯著位置張貼海報(bào)，利用農(nóng)村集市發(fā)放傳單等方式，提高活動(dòng)影響力，創(chuàng)造高漲的活動(dòng)氛圍，帶動(dòng)農(nóng)村客戶(hù)刷卡。
二是加強(qiáng)新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的講解。組織員工深入基層，利用農(nóng)村集市，開(kāi)展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立咨詢(xún)臺(tái)，隨時(shí)接受客戶(hù)咨詢(xún)，增強(qiáng)農(nóng)村客戶(hù)對(duì)新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的了解，提高其使用率。
三是完善考核，提高員工積極性。建立健全考核方式，在側(cè)重負(fù)向激勵(lì)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)正向激勵(lì)，進(jìn)一步提高員工工作的積極性。
支付調(diào)研報(bào)告8
[摘要]移動(dòng)支付也被稱(chēng)作手機(jī)支付，是用戶(hù)使用終端設(shè)備來(lái)對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種方式。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展，帶來(lái)新一輪的移動(dòng)電子商務(wù)興起，使智能手機(jī)成為更方便快捷的交易渠道和終端設(shè)備。針對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)快速發(fā)展、使用量高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，本文以在校電大學(xué)生為研究對(duì)象，設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)，分析了當(dāng)今電大學(xué)生移動(dòng)支付現(xiàn)狀，并對(duì)電大學(xué)生移動(dòng)支付提出了相應(yīng)建議。
[關(guān)鍵詞]電大 學(xué)生 移動(dòng)支付現(xiàn)狀 調(diào)研
移動(dòng)支付也稱(chēng)為手機(jī)支付，就是允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶(hù)提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。
針對(duì)移動(dòng)支付方式在電大學(xué)生生活圈內(nèi)的普及和使用人數(shù)的激增，本文設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)，分析了當(dāng)今電大學(xué)生使用移動(dòng)支付現(xiàn)狀，從微觀(guān)層面解讀移動(dòng)支付的發(fā)展空間，對(duì)第三方支付平臺(tái)服務(wù)的優(yōu)化具有一定的參考意義。
一、問(wèn)卷調(diào)研
�。ㄒ唬⿺�(shù)據(jù)采集
數(shù)據(jù)來(lái)源于調(diào)查問(wèn)卷。設(shè)計(jì)修改好問(wèn)卷后，在與各市級(jí)電大座談時(shí)發(fā)放給學(xué)生，并通過(guò)收回，統(tǒng)計(jì)后獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)。本次調(diào)查共搜集到1000份問(wèn)卷，經(jīng)核查后重復(fù)問(wèn)卷有0份。最后有效問(wèn)卷1000份，問(wèn)卷回收率100%。
�。ǘ﹩�(wèn)卷信度分析
本文借助SPSS進(jìn)行信度分析，得到的Cronbachs Alpha值為0.898，基于標(biāo)準(zhǔn)化的Cronbaeh‘s Alpha值為0.902，兩個(gè)系數(shù)都在90%附近，可見(jiàn)該量表具有很高的內(nèi)在一致性，所以可靠性較強(qiáng)。
二、移動(dòng)支付現(xiàn)狀分析
�。ㄒ唬┱{(diào)查對(duì)象的人口特征
本次研究的對(duì)象為電大學(xué)生，性別、地區(qū)、專(zhuān)業(yè)類(lèi)型不同，其對(duì)待移動(dòng)支付的.態(tài)度也不同。在調(diào)查的1000名電大學(xué)生中，男生約占35%，女生約占65%；在讀一年學(xué)生的比例和在讀兩年以上學(xué)生幾乎相同。從專(zhuān)業(yè)類(lèi)型來(lái)看，綜合、理工、財(cái)經(jīng)這三大類(lèi)各自占比差異較小，因此本次問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)可用且有效。
（二）接觸移動(dòng)支付的渠道
問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果也顯示，通過(guò)收發(fā)紅包接觸到手機(jī)支付的電大學(xué)生占到了61.15%，除此之外，88.85%的電大學(xué)生是通過(guò)資金轉(zhuǎn)賬開(kāi)始使用手機(jī)支付，28.46%是朋友推薦，還有一些則是被一些廣告宣傳和優(yōu)惠活動(dòng)所吸引。
�。ㄈ┻x擇使用移動(dòng)支付的原因
根據(jù)投放的問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)，81.15%的電大學(xué)生使用移動(dòng)支付是基于其支付步驟簡(jiǎn)單，方便快捷、節(jié)省時(shí)間的優(yōu)點(diǎn)，77.31%的電大學(xué)生是因?yàn)槠淇墒褂玫木�(xiàn)下場(chǎng)景多，67.69%的電大學(xué)生認(rèn)為使用手機(jī)支付出門(mén)無(wú)需帶錢(qián)包，57.69%的電大學(xué)生是出于和周?chē)私涣鞯男枰�，還有少部分電大學(xué)生認(rèn)為移動(dòng)支付會(huì)帶來(lái)許多優(yōu)惠。
�。ㄋ模┯脩�(hù)支付行為
（1）日常支付中使用移動(dòng)支付占比。調(diào)查顯示，有87.69%的電大學(xué)生在日常支付行為中使用手機(jī)支付所占的比例大于50%，這說(shuō)明了移動(dòng)支付在生活中的普遍性以及本文研究的實(shí)際意義。
�。�2）不同的第三方支付平臺(tái)各自占比。移動(dòng)支付是指利用各種面向移動(dòng)設(shè)備的特定技術(shù)。允許用戶(hù)直接通過(guò)移動(dòng)設(shè)備購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)，或?qū)崿F(xiàn)貨幣交換的體系。目前，移動(dòng)支付第三方支付平臺(tái)主要有支付寶、微信和Apple pay。
據(jù)大數(shù)據(jù)分析公司易觀(guān)表示，中國(guó)國(guó)內(nèi)支付平臺(tái)幾乎占據(jù)了中國(guó)第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)99%的市場(chǎng)份額。使用支付寶和微信的電大學(xué)生占比93.85%和76.92%。和二維碼支付相比，Apple pay選擇的近場(chǎng)通信由于依賴(lài)硬件而阻礙了其增長(zhǎng)，同時(shí)Apple pay僅能由使用iPhone 6及更新版本蘋(píng)果系列手機(jī)的人使用，這也限制了用戶(hù)數(shù)量，使其無(wú)法在中國(guó)市場(chǎng)快速發(fā)展。從調(diào)查問(wèn)卷顯示，使用Apple pay的人僅占3.46%。
�。�3）第三方服務(wù)。針對(duì)電大學(xué)生群體，其主要使用移動(dòng)支付的第三方服務(wù)即為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、選課繳費(fèi)、外賣(mài)餐飲和訂購(gòu)機(jī)票火車(chē)票，分別為91.15%、93.34%、88.08%和81.54%。
三、對(duì)策建議
當(dāng)今用戶(hù)認(rèn)為移動(dòng)支付的最大優(yōu)勢(shì)在于支付步驟簡(jiǎn)單，方便快捷。所以，移動(dòng)支付商需要從技術(shù)層面降低操作難度，提供更便捷的使用流程，在宣傳推廣中可突出移動(dòng)支付的操作簡(jiǎn)單性，以提高用戶(hù)的使用意愿。廣播電視大學(xué)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)數(shù)字技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，降低支付成本。作為第三方支付平臺(tái)，應(yīng)加強(qiáng)與垂直行業(yè)領(lǐng)域的合作，將移動(dòng)支付應(yīng)用于更多的支付場(chǎng)景中，為用戶(hù)提供更加人性化的服務(wù)。另外，平臺(tái)應(yīng)提升賬戶(hù)安全性，加快發(fā)展認(rèn)證技術(shù)，使移動(dòng)支付走向智能化，如依靠指紋、掌紋、虹膜、人臉等生物識(shí)別技術(shù)來(lái)提升移動(dòng)支付認(rèn)證技術(shù)，使移動(dòng)支付更加安全便捷。同時(shí)問(wèn)卷調(diào)查顯示，大部分電大學(xué)生使用移動(dòng)支付后月開(kāi)銷(xiāo)增加，商家的一些優(yōu)惠舉措也會(huì)造成其沖動(dòng)消費(fèi)。電大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)念，形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，有計(jì)劃、合理地進(jìn)行消費(fèi)。
支付調(diào)研報(bào)告9
一、網(wǎng)點(diǎn)基本情況
縣共有個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設(shè)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中在城網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，有個(gè)空白網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設(shè)置自動(dòng)取款機(jī)臺(tái)，其中城區(qū)臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒(méi)有安裝， 沒(méi)有安裝pos機(jī)。累計(jì)發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營(yíng)業(yè)部開(kāi)通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開(kāi)通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點(diǎn)已開(kāi)通
大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實(shí)現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點(diǎn)均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當(dāng)年辦理大小額支付筆,萬(wàn)元。
二、結(jié)算知識(shí)普及率偏低
從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶(hù)對(duì)大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎�，�?duì)該系統(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶(hù)仍習(xí)慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購(gòu)置、子女異地上學(xué)生活費(fèi)供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對(duì)于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開(kāi)辦，只有很少農(nóng)戶(hù)了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對(duì)設(shè)置密碼、保護(hù)密碼覺(jué)得很繁瑣，且無(wú)此種意識(shí)，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識(shí)普及率偏低。
三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后
我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務(wù)依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。
四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一
農(nóng)民觀(guān)念意識(shí)落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀(guān)念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶(hù)對(duì)自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀(guān)地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶(hù)擔(dān)心使用時(shí)出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯(cuò)而不愿用卡，造成農(nóng)戶(hù)在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問(wèn)題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒(méi)有投放atm和pos機(jī)具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。
五、問(wèn)題及原因
1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的不足。對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來(lái)說(shuō)，票據(jù)比較復(fù)雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫(xiě)簽章要求規(guī)范，尤其是在背書(shū)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，稍有疏忽，便會(huì)導(dǎo)致票據(jù)無(wú)效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來(lái)很大麻煩；同時(shí)，因社會(huì)信用體系不完善，個(gè)人支票的社會(huì)認(rèn)知度較低。在使用信用卡過(guò)程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時(shí)修復(fù)，影響客戶(hù)正常使用。
2、收費(fèi)制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、結(jié)算賬戶(hù)銀行卡年費(fèi)等，對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來(lái)說(shuō)，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對(duì)而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高，為節(jié)省費(fèi)用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀(guān)又簡(jiǎn)便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。
3、核心系統(tǒng)平臺(tái)搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺(tái)由各自招標(biāo)研發(fā)單位進(jìn)行開(kāi)發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國(guó)缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)困難，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進(jìn)程。
4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務(wù)帶來(lái)的'困難。一是政府部門(mén)的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買(mǎi)賣(mài)。如“糧食直補(bǔ)”“低�！钡葘�(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)是虧本買(mǎi)賣(mài)。二是在農(nóng)信社開(kāi)戶(hù)的個(gè)人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶(hù)在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會(huì)辦理轉(zhuǎn)賬。
六、建議
1、宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)
加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對(duì)客戶(hù)進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。同時(shí)，針對(duì)不同的客戶(hù)群體提供差異化的服務(wù)，對(duì)普通農(nóng)戶(hù)和農(nóng)民工，引導(dǎo)使用不同的支付結(jié)算方式，對(duì)結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。
2、合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源
根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的需求，合理配置和優(yōu)化atm機(jī)、pos機(jī)等現(xiàn)代化支付機(jī)具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶(hù)，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多層次的需求。
3、加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)推廣力度
一是推廣各類(lèi)非現(xiàn)金結(jié)算工具。通過(guò)采取有效措施，如降低手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠政策，加強(qiáng)新型支付結(jié)算工具和業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作；二是加大對(duì)農(nóng)村支付機(jī)具設(shè)備投入，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計(jì)劃地安裝atm機(jī)和pos機(jī)具。
4、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍
一是根據(jù)農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合原則，因地制宜，擴(kuò)充大小額支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道；二是對(duì)條件尚不具備的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可按匯劃金額不同采取先開(kāi)通小額支付系統(tǒng)，在逐步開(kāi)通大額支付系統(tǒng)的辦法，縮短資金匯劃在途時(shí)間；三是盡快開(kāi)通跨行通存業(yè)務(wù)。
支付調(diào)研報(bào)告10
一、國(guó)庫(kù)集中支付改革的概述
�。ㄒ唬┦裁词菄�(guó)庫(kù)集中支付制度
國(guó)庫(kù)集中支付制度改革，是我國(guó)建立公共財(cái)政體系的重要內(nèi)容，是我國(guó)現(xiàn)階段建立現(xiàn)代財(cái)政國(guó)庫(kù)制度的核心內(nèi)容。國(guó)庫(kù)集中支付制度是改變現(xiàn)行的財(cái)政資金層層撥付程序，由國(guó)庫(kù)集中支付機(jī)構(gòu)在指定銀行開(kāi)設(shè)國(guó)庫(kù)單一賬戶(hù)，所有預(yù)算單位需要購(gòu)買(mǎi)商品或支付勞務(wù)款項(xiàng)時(shí)，由預(yù)算單位提出申請(qǐng)，經(jīng)國(guó)庫(kù)支付機(jī)構(gòu)審核后，將資金直接從單一賬戶(hù)支付給收款人的制度。實(shí)行國(guó)庫(kù)集中收付制，是解決財(cái)政資金使用中諸多問(wèn)題的治本之策，是從源頭上治理腐敗的重大措施，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下實(shí)行公共財(cái)政的必然選擇。目前，已有33個(gè)省份實(shí)施了國(guó)庫(kù)集中支付改革，并向城市、縣級(jí)推進(jìn)。按照中央的統(tǒng)一設(shè)計(jì)和要求，20xx年起我國(guó)將全面推行國(guó)庫(kù)集中支付制度改革。
�。ǘ﹪�(guó)庫(kù)集中支付改革的現(xiàn)狀
近幾年來(lái)，財(cái)政工作為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)宏觀(guān)調(diào)控，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大監(jiān)督力度，實(shí)現(xiàn)資金優(yōu)化配置，建立國(guó)庫(kù)集中收付制度，推行政府采購(gòu)。實(shí)行國(guó)庫(kù)集中支付制度，就是以國(guó)庫(kù)單一賬戶(hù)體系為基礎(chǔ)，以健全的財(cái)政支付信息系統(tǒng)和銀行間實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)為依托，在預(yù)算單位動(dòng)用財(cái)政性資金購(gòu)買(mǎi)商品、勞務(wù)和支付款項(xiàng)時(shí)，由其提出申請(qǐng)，經(jīng)國(guó)庫(kù)集中支付機(jī)構(gòu)審核后，將資金通過(guò)國(guó)庫(kù)單一賬戶(hù)體系支付給收款人。這改變了過(guò)去先將財(cái)政資金層層撥付到預(yù)算單位，再由預(yù)算單位分散支付給收款人的做法，從而有效減少中間環(huán)節(jié)，減少資金占用，方便單位及時(shí)用款，提高資金使用效益。
為了推進(jìn)國(guó)庫(kù)集中支付改革，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合制訂出臺(tái)了《財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革方案》，并由中央財(cái)政選擇國(guó)家水利部等6家中央單位率先開(kāi)始試點(diǎn)，財(cái)政部門(mén)對(duì)各試點(diǎn)單位的經(jīng)費(fèi)不再事先預(yù)撥，資金的使用，由各單位根據(jù)細(xì)化的預(yù)算自主決定，財(cái)政部門(mén)核對(duì)后由單一賬戶(hù)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。在實(shí)際支付之前，所有的資金都集中在國(guó)庫(kù)，財(cái)政部門(mén)可以統(tǒng)一調(diào)度。這種制度減少了財(cái)政支出的中間環(huán)節(jié)，有效防止了財(cái)政資金被擠占、截留、挪用等問(wèn)題，從源頭上預(yù)防和遏制了腐敗，確保了財(cái)政資金的使用效益�？梢哉f(shuō)，推行國(guó)庫(kù)集中支付制度改革，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、國(guó)庫(kù)集中支付改革中存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬﹪�(guó)庫(kù)集中支付制度在一定程度上調(diào)整了相關(guān)主體的既得利益，從而影響了制度執(zhí)行的積極性
國(guó)庫(kù)集中支付是一項(xiàng)需要代理銀行和各級(jí)政府、單位全力配合協(xié)作的系統(tǒng)工程，一旦這些主體的既得利益受到破壞，制度執(zhí)行起來(lái)就會(huì)異常困難。在傳統(tǒng)的財(cái)政收支管理方式下，財(cái)政預(yù)算性比較弱，資金按額度撥付給各個(gè)預(yù)算部門(mén)，預(yù)算部門(mén)具有很大的自主權(quán)，可以通過(guò)挪用、擠占、坐收坐支等方式實(shí)現(xiàn)部門(mén)利益；對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)能獲得大量的信貸資金，并且就業(yè)務(wù)處理而言也比較簡(jiǎn)單。在實(shí)施國(guó)庫(kù)集中支付制度后，預(yù)算單位必須專(zhuān)款專(zhuān)用，在資金支配上受到很大的限制，并且由于賬戶(hù)分立核算，年底不能再像以前那樣用事業(yè)經(jīng)費(fèi)沖抵行政經(jīng)費(fèi)的缺口，原有的一些不規(guī)范的資金使用行為被嚴(yán)格限制；而銀行不僅需要投入大量的
人力、物力和財(cái)力，來(lái)處理比以往復(fù)雜得多而手續(xù)費(fèi)卻很少的業(yè)務(wù)，而且還面臨著諸如墊付資金、資金損失等風(fēng)險(xiǎn)，這些都對(duì)利益主體的積極性造成了非常嚴(yán)重的打擊，使得該支付制度實(shí)施起來(lái)比較困難。
（二）支付流程比較繁瑣并且難以依法理財(cái)
在國(guó)庫(kù)集中支付制度下，從項(xiàng)目發(fā)生到預(yù)算單位或供應(yīng)商收到資金需要經(jīng)歷二十多個(gè)環(huán)節(jié)，任何環(huán)節(jié)出問(wèn)題就會(huì)影響整個(gè)工作流程，大大降低了工作效率。在政府制定采購(gòu)計(jì)劃時(shí)，由于審批程序復(fù)雜致使財(cái)政資金不能及時(shí)到賬，從而對(duì)工作進(jìn)度和資金使用效率造成了很大的影響。并且由于財(cái)政資金性質(zhì)復(fù)雜，涉及的業(yè)務(wù)和部門(mén)比較繁瑣，不僅增加了相關(guān)部門(mén)的工作量，而且也使得支付效率相對(duì)低下。另外，由于年度預(yù)算批復(fù)時(shí)間在每年的3—4月份，而在此之前往往有些經(jīng)常性專(zhuān)項(xiàng)由于沒(méi)有預(yù)算指標(biāo)無(wú)法支出，迫使預(yù)算單位利用其他項(xiàng)目資金墊付或者延遲專(zhuān)項(xiàng)支付，導(dǎo)致預(yù)算項(xiàng)目的混用和竄用，難以滿(mǎn)足國(guó)庫(kù)集中支付制度中依法理財(cái)?shù)囊蟆?/p>
（三）業(yè)務(wù)模式存在一定的缺陷
由于國(guó)庫(kù)集中支付方式處理每一筆支出均需要由預(yù)算單位主動(dòng)發(fā)起，所以對(duì)于諸如銀行代扣代繳業(yè)務(wù)（稅款、電話(huà)費(fèi)、水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)）的扣繳等被動(dòng)扣款業(yè)務(wù)還難以運(yùn)用目前的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行處理，否則委托代收的“零余額”賬戶(hù)就會(huì)出現(xiàn)“負(fù)余額”，滯納金的問(wèn)題隨機(jī)產(chǎn)生，致使需要保留一些預(yù)算單位的基本賬戶(hù)。并且現(xiàn)有的國(guó)庫(kù)集中支付制度規(guī)定下一年的經(jīng)費(fèi)的撥付指標(biāo)參照本年度資金的使用情況，這樣容易導(dǎo)致預(yù)算單位年終大量支取零余額賬戶(hù)資金，把不該財(cái)政用款的支出也用財(cái)政經(jīng)費(fèi)支出或者采用提取現(xiàn)金方式、轉(zhuǎn)儲(chǔ)大額定期存單以及向本單位其他賬戶(hù)劃撥資金的方式使年終零余額賬戶(hù)不會(huì)出現(xiàn)結(jié)余，以避免財(cái)政會(huì)因本年度的資金未用完而減少單位下一年度的經(jīng)費(fèi)。
三、國(guó)庫(kù)集中支付改革的對(duì)策
（一）提高預(yù)算編制和管理水平
編制預(yù)算時(shí)應(yīng)將以“基數(shù)加增長(zhǎng)”編制方法為主的改變?yōu)椤傲慊A(yù)算加項(xiàng)目預(yù)算”、“因素編制法”為主再與其他方法相結(jié)合，這樣可以綜合考慮稅源情況、政策性減收和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期等多因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行預(yù)算編制；在編制支出預(yù)算時(shí)將預(yù)算工作分支細(xì)化，并結(jié)合單位當(dāng)年的財(cái)力狀況和實(shí)際需求對(duì)支出額度、方向和用途等做出具體核定。在執(zhí)行預(yù)算時(shí)候要做到統(tǒng)籌兼顧，不斷強(qiáng)化預(yù)算的剛性約束，嚴(yán)禁隨意超越預(yù)算、擴(kuò)大預(yù)算范圍和調(diào)整預(yù)算等行為發(fā)生。
�。ǘ┮M(jìn)一步推進(jìn)和細(xì)化預(yù)算編制改革
財(cái)政資金不再區(qū)分預(yù)算內(nèi)外。即將所有的財(cái)政資金都納入預(yù)算，從而使國(guó)庫(kù)收支真實(shí)反映所有的財(cái)政收支狀況，并使所有的財(cái)政收支都納入國(guó)庫(kù)的管理和監(jiān)督范圍。改變預(yù)算年度的歷年制為跨年制。我國(guó)的預(yù)算年度是1月1日到12月30日，即歷年制，但審批預(yù)算的各級(jí)人大一般都是在3月或更晚一些時(shí)候開(kāi)會(huì)，這使得前幾個(gè)月的預(yù)算執(zhí)行缺乏法律依據(jù)。我國(guó)可以借鑒國(guó)外實(shí)行跨年制，這樣可使預(yù)算草案在預(yù)算執(zhí)行前就得以通過(guò)，全年的預(yù)算都有法律依據(jù)。細(xì)化預(yù)算科目，深化部門(mén)預(yù)算改革。國(guó)庫(kù)集中支付制度要求部門(mén)預(yù)算具體而準(zhǔn)確，而我國(guó)目前的預(yù)算編制比較粗糙、預(yù)算科目比較籠統(tǒng)，不利于國(guó)庫(kù)集中支付制度的運(yùn)行，所以有必要從功能上、性質(zhì)上進(jìn)行預(yù)算科目規(guī)范分類(lèi)，建立多級(jí)預(yù)算體系，每項(xiàng)支出都要有相應(yīng)的科目，并在一套科目中反映。
�。ㄈ┖�(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高資金支付效率
進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高財(cái)政資金支付效率。進(jìn)一步簡(jiǎn)化用款計(jì)劃審批程序，特別是
要簡(jiǎn)化財(cái)政內(nèi)部對(duì)用款計(jì)劃的'審批環(huán)節(jié)。如對(duì)人員和公用經(jīng)費(fèi)的審批程序可直接報(bào)送到國(guó)庫(kù)部門(mén)予以審批，或直接按照均衡撥款的原則在每月底自動(dòng)產(chǎn)生下達(dá)用款計(jì)劃；進(jìn)一步規(guī)范財(cái)政部門(mén)的審批時(shí)限，盡量在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成審批，保證單位及時(shí)用款；改進(jìn)和簡(jiǎn)化資金清算程序，節(jié)省清算時(shí)間，延長(zhǎng)單位使用資金的時(shí)間，方便單位用款。同時(shí)，建議人民銀行制定電子住處的使用和管理辦法，逐步取消紙技憑證的傳遞，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上資金的無(wú)紙化清算。
�。ㄋ模﹨f(xié)調(diào)各利益主體的利益
財(cái)政會(huì)計(jì)、代理銀行、國(guó)庫(kù)和預(yù)算單位等都是國(guó)庫(kù)集中支付制度下的利益主體，雖然它們之間存在著博弈關(guān)系，看似利益沖突，實(shí)際上只要它們相互鼎力配合協(xié)作，完全可以使各利益主體的利益最大化，實(shí)現(xiàn)“共贏(yíng)”。例如，代理銀行和國(guó)庫(kù)之間加強(qiáng)溝通和聯(lián)系，代理銀行認(rèn)真把關(guān)，決不允套取國(guó)庫(kù)資金的現(xiàn)象發(fā)生，否則取消其代理資格；與此同時(shí)，國(guó)庫(kù)也應(yīng)積極配合代理銀行的工作，及時(shí)清算代理銀行的代墊資金，如果由于財(cái)政困難等原因難以及時(shí)清算，則應(yīng)該及時(shí)和代理銀行溝通協(xié)商，把代理銀行的代墊資金作為政府的貸款處理，及時(shí)還本付息。只有互惠互利，確保各方的利益，才能順利推進(jìn)國(guó)庫(kù)集中支付制度的實(shí)施。20xx年是國(guó)庫(kù)集中收付制度改革推行的第十年。被稱(chēng)為一場(chǎng)“財(cái)政革命”的國(guó)庫(kù)集中收付制度改革，給我國(guó)預(yù)算執(zhí)行管理制度帶來(lái)了根本性變革，確立了國(guó)庫(kù)集中收付制度在我國(guó)財(cái)政財(cái)務(wù)管理中的核心基礎(chǔ)性地位。隨著國(guó)庫(kù)集中收付制度改革扎實(shí)有序推進(jìn)，我國(guó)實(shí)現(xiàn)了財(cái)政資金運(yùn)行由“中轉(zhuǎn)”變?yōu)椤爸边_(dá)”，財(cái)政資金運(yùn)行監(jiān)控能力和使用效益大幅提高，基層預(yù)算單位每一筆收繳和支付信息，都可以實(shí)時(shí)傳輸?shù)截?cái)政部門(mén)。同時(shí)，財(cái)政資金運(yùn)行安全得到切實(shí)保障，通過(guò)建立預(yù)算執(zhí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了財(cái)政部門(mén)對(duì)預(yù)算執(zhí)行全過(guò)程的實(shí)時(shí)、明細(xì)和智能監(jiān)控。
支付調(diào)研報(bào)告11
中國(guó)人民銀行東莞市中心支行：
根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》（銀發(fā)[20xx]154號(hào)）的精神，我行經(jīng)過(guò)研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：
一、針對(duì)排隊(duì)的問(wèn)題，我行主要做了如下工作：
1、因?yàn)槲倚惺巧鐣?huì)養(yǎng)老金的集中辦理行，而每月的15日是社保將退休金轉(zhuǎn)入退休人員銀行賬戶(hù)的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都會(huì)按時(shí)到我行取款，致使這幾天排隊(duì)的老人比較多。針對(duì)此種情況，我行已張貼公告，同時(shí)要求柜員在老人家支取養(yǎng)老金的時(shí)候向老人家做好解釋?zhuān)f(shuō)明養(yǎng)老金在老人家的賬戶(hù)里隨時(shí)可到銀行領(lǐng)，不是非得在這幾天才可以拿，但是收效甚微。
2、要求每家支行設(shè)置大堂經(jīng)理，做好客戶(hù)的分流。
3、對(duì)外開(kāi)設(shè)機(jī)動(dòng)的業(yè)務(wù)辦理窗口，在客戶(hù)人流偏多的時(shí)候開(kāi)放，在客戶(hù)人流正常的情況下關(guān)閉。
4、擬在今年內(nèi)增加投放自助柜員機(jī)40臺(tái)。
二、由于個(gè)人信用存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)，我行對(duì)個(gè)人開(kāi)辦支票業(yè)務(wù)設(shè)有一定的限制。
1、要求開(kāi)辦人在我行有一定的存款。
2、如客戶(hù)非東莞本地人，要求有本地人提供擔(dān)保。
三、在目前情況下，東莞的企業(yè)、個(gè)人仍有大量空頭支票，而本票相對(duì)而言還缺少了銀行監(jiān)管，如果推出必然會(huì)引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此我行認(rèn)為暫不宜推廣本票業(yè)務(wù)。
四、我行對(duì)個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)的收費(fèi)執(zhí)行人民銀行制定的銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、廣東金融結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)表。
五、我行已落實(shí)了提高自動(dòng)柜員機(jī)取款交易上限至每卡每日累計(jì)2萬(wàn)元，效果良好。
六、我行在進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理時(shí)，遇到了如下困難：
1、在推廣影像支票業(yè)務(wù)時(shí)，客戶(hù)開(kāi)出的影像支票被南海農(nóng)行拒絕受理，引起了客戶(hù)對(duì)我行的.不滿(mǎn)。
2、現(xiàn)行一些單位委托了某個(gè)銀行代收費(fèi)，但該銀行在沒(méi)有與相關(guān)繳款人及其開(kāi)戶(hù)銀行簽訂協(xié)議的前提下直接向有關(guān)付款銀行寄出了委托收款單據(jù)。此類(lèi)做法在目前的情況下，不知是否可行。
3、由于現(xiàn)在銀行出售的支票要求必須加蓋機(jī)構(gòu)代碼，而加蓋機(jī)構(gòu)代碼的支票可以在全國(guó)流通，那電匯現(xiàn)在還有沒(méi)有存在的必要。
4、現(xiàn)行社會(huì)上經(jīng)常有人投訴銀行ATM吐假鈔，而且往往在一兩天甚至更久之后才到銀行吵鬧。而目前銀行在A(yíng)TM裝鈔時(shí)是要經(jīng)過(guò)兩人的復(fù)核才可完成，一般存在假鈔的可能性很少，但投訴的客戶(hù)一般都說(shuō)有很多張，此類(lèi)情況應(yīng)如何處理才比較妥當(dāng)。
七、建議由人行牽頭，挑選在此方面做得好的銀行作為典范，組織各商業(yè)銀行一起參觀(guān)學(xué)習(xí)，互相促進(jìn)，更好地服務(wù)東莞經(jīng)濟(jì)。
支付調(diào)研報(bào)告12
目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。二是第三方支付方式。通過(guò)第三方支付平臺(tái)完成商品銷(xiāo)售的資金結(jié)算。直屬快運(yùn)網(wǎng)營(yíng)業(yè)部建議快運(yùn)商城兩種支付方式同時(shí)接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿(mǎn)足了買(mǎi)賣(mài)雙方的結(jié)算需求�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：
一、網(wǎng)銀支付
鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與**銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運(yùn)網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別與**銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統(tǒng)較為成熟，針對(duì)快運(yùn)商城實(shí)際情況，對(duì)工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報(bào)如下：
（一）賬戶(hù)設(shè)置
快運(yùn)商城網(wǎng)站需在工商銀行開(kāi)戶(hù)行指定一個(gè)基本結(jié)算賬戶(hù)或一般結(jié)算賬戶(hù)作為網(wǎng)上資金結(jié)算的交易賬戶(hù)，并注冊(cè)開(kāi)通企業(yè)網(wǎng)上銀行。
�。ǘ┰诰�(xiàn)支付結(jié)算模式
實(shí)現(xiàn)快運(yùn)商城網(wǎng)站與買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）之間的直接資
金結(jié)算：
訂購(gòu)：買(mǎi)方訂購(gòu)時(shí)直接向快運(yùn)商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運(yùn)商城網(wǎng)站指定交易帳戶(hù)中。
退款：退貨時(shí)，快運(yùn)商城網(wǎng)站通過(guò)商戶(hù)端服務(wù)網(wǎng)站向買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）退款，或者快運(yùn)商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項(xiàng)再退回買(mǎi)方（僅限個(gè)人客戶(hù)）。
�。ㄈ┕ど蹄y行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)
網(wǎng)上商城客戶(hù)群有巨大消費(fèi)潛力，目前工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶(hù)數(shù)已達(dá)7000萬(wàn)。
（四）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
B2C：標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)為交易金額的1%，為貴單位爭(zhēng)取到階梯式費(fèi)率，500萬(wàn)以下0.7%，500-1000萬(wàn)0.6%，1000萬(wàn)以上0.5%； B2B：標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)為交易金額的0.5%，為貴單位爭(zhēng)取到封頂封底式費(fèi)率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對(duì)27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運(yùn)網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別對(duì)支付寶（**）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、深圳財(cái)付通科技有限公司、快錢(qián)支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調(diào)研，從市場(chǎng)份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報(bào)如下：
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1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買(mǎi)家將貨款打到支付寶賬戶(hù)，由支付寶向賣(mài)家通知發(fā)貨，買(mǎi)家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣(mài)家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于20xx年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶(hù)數(shù)突破5.5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還是擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。支付寶以穩(wěn)健的.作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場(chǎng)預(yù)見(jiàn)能力及極大的社會(huì)責(zé)任感，贏(yíng)得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國(guó)內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及**郵政、VISA國(guó)際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶(hù)需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。
2、 財(cái)付通
財(cái)付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于20xx年9月正式推
出專(zhuān)業(yè)在線(xiàn)支付平臺(tái)。財(cái)付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來(lái)算，財(cái)付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財(cái)付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對(duì)個(gè)人用戶(hù)，財(cái)付通提供了包括在線(xiàn)充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對(duì)企業(yè)用戶(hù)，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營(yíng)銷(xiāo)資源支持。
3、 快錢(qián)
快錢(qián)是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類(lèi)企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢(qián)是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話(huà)和 POS等多種終端，滿(mǎn)足各類(lèi)企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。
�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)占有率現(xiàn)狀
20xx年全年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，支付寶以50.64%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20xx年12月底，支付寶的注冊(cè)用戶(hù)數(shù)為5.5億，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬(wàn)筆；財(cái)務(wù)通以20.58%的市場(chǎng)份額位居第二位；快錢(qián)以6.28%的市場(chǎng)份額位居第三位。
（二）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
支付調(diào)研報(bào)告13
目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，
一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。
二是第三方支付方式。通過(guò)第三方支付平臺(tái)完成商品銷(xiāo)售的資金結(jié)算。直屬快運(yùn)網(wǎng)營(yíng)業(yè)部建議快運(yùn)商城兩種支付方式同時(shí)接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿(mǎn)足了買(mǎi)賣(mài)雙方的結(jié)算需求�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：
一、網(wǎng)銀支付
鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運(yùn)網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別與中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統(tǒng)較為成熟，針對(duì)快運(yùn)商城實(shí)際情況，對(duì)工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報(bào)如下：
（一）賬戶(hù)設(shè)置
快運(yùn)商城網(wǎng)站需在工商銀行開(kāi)戶(hù)行指定一個(gè)基本結(jié)算賬戶(hù)或一般結(jié)算賬戶(hù)作為網(wǎng)上資金結(jié)算的交易賬戶(hù)，并注冊(cè)開(kāi)通企業(yè)網(wǎng)上銀行。
（二）在線(xiàn)支付結(jié)算模式
實(shí)現(xiàn)快運(yùn)商城網(wǎng)站與買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）之間的直接資金結(jié)算：
訂購(gòu)：買(mǎi)方訂購(gòu)時(shí)直接向快運(yùn)商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運(yùn)商城網(wǎng)站指定交易帳戶(hù)中。
退款：退貨時(shí)，快運(yùn)商城網(wǎng)站通過(guò)商戶(hù)端服務(wù)網(wǎng)站向買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）退款，或者快運(yùn)商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項(xiàng)再退回買(mǎi)方（僅限個(gè)人客戶(hù)）。
（三）工商銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)
網(wǎng)上商城客戶(hù)群有巨大消費(fèi)潛力，目前工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶(hù)數(shù)已達(dá)7000萬(wàn)。
（四）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
B2C：標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)為交易金額的1%，為貴單位爭(zhēng)取到階梯式費(fèi)率，500萬(wàn)以下0。7%，500—1000萬(wàn)0。6%，1000萬(wàn)以上0。5%； B2B：標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)為交易金額的0。5%，為貴單位爭(zhēng)取到封頂封底式費(fèi)率，即按0。5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3。5%，9期5%，12期6。5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對(duì)27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運(yùn)網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別對(duì)支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、深圳財(cái)付通科技有限公司、快錢(qián)支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調(diào)研，從市場(chǎng)份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報(bào)如下：
（一）基本情況
1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買(mǎi)家將貨款打到支付寶賬戶(hù)，由支付寶向賣(mài)家通知發(fā)貨，買(mǎi)家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣(mài)家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于20xx年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶(hù)數(shù)突破5。5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還是擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場(chǎng)預(yù)見(jiàn)能力及極大的社會(huì)責(zé)任感，贏(yíng)得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國(guó)內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國(guó)郵政、VISA國(guó)際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶(hù)需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。
2、 財(cái)付通
財(cái)付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于20xx年9月正式推
出專(zhuān)業(yè)在線(xiàn)支付平臺(tái)。財(cái)付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來(lái)算，財(cái)付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財(cái)付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對(duì)個(gè)人用戶(hù)，財(cái)付通提供了包括在線(xiàn)充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對(duì)企業(yè)用戶(hù)，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營(yíng)銷(xiāo)資源支持。
3、 快錢(qián)
快錢(qián)是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的`獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類(lèi)企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢(qián)是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話(huà)和 POS等多種終端，滿(mǎn)足各類(lèi)企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。
（二）市場(chǎng)占有率現(xiàn)狀
20xx年全年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，支付寶以50。64%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20xx年12月底，支付寶的注冊(cè)用戶(hù)數(shù)為5。5億，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬(wàn)筆；財(cái)務(wù)通以20。58%的市場(chǎng)份額位居第二位；快錢(qián)以6。28%的市場(chǎng)份額位居第三位。
支付調(diào)研報(bào)告14
為深入貫徹《某省人力資源和社會(huì)保障廳關(guān)于開(kāi)展貫徹實(shí)施〈保障農(nóng)民工工資支付條例〉三周年專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)的通知》（XX人社辦發(fā)〔20xx〕XX號(hào)）文件精神和要求，持續(xù)推進(jìn)《條例》貫徹落實(shí)，進(jìn)一步做好《條例》學(xué)習(xí)宣傳工作，構(gòu)建和諧勞動(dòng)關(guān)系。xx月-xx月期間，某縣人社局黨組成員、副局長(zhǎng)張輝帶領(lǐng)勞動(dòng)監(jiān)察股工作人員先后深入部分部門(mén)、企業(yè)、項(xiàng)目施工現(xiàn)場(chǎng)對(duì)《保障農(nóng)民工工資支付條例》落實(shí)情況開(kāi)展調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
一、《條例》貫徹落實(shí)主要做法
�。ㄒ唬╅_(kāi)展《條例》學(xué)習(xí)、宣傳。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、縣級(jí)有關(guān)部門(mén)組織學(xué)習(xí)《條例》，充分認(rèn)識(shí)《條例》頒布和施行的重大意義，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)工作人員的培訓(xùn)，確保執(zhí)法人員深入理解《條例》規(guī)定，開(kāi)展《條例》專(zhuān)題培訓(xùn)考試，確保融會(huì)貫通，學(xué)以致用。二是通過(guò)在場(chǎng)鎮(zhèn)、廣場(chǎng)等人流密集地方，開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)咨詢(xún)、發(fā)放宣傳手冊(cè)、電子顯示屏滾動(dòng)播放宣傳標(biāo)語(yǔ)等方式進(jìn)行宣傳，在工程建設(shè)領(lǐng)域用人單位、施工現(xiàn)場(chǎng)顯著位置懸掛宣傳標(biāo)語(yǔ)，營(yíng)造良好的“學(xué)條例、用條例”社會(huì)輿論氛圍。三是深入轄區(qū)企業(yè)、在建工程項(xiàng)目工地進(jìn)行《條例》宣講活動(dòng)，就如何落實(shí)《條例》進(jìn)行宣傳指導(dǎo)，對(duì)建筑工程項(xiàng)目的農(nóng)民工實(shí)名制管理、設(shè)立農(nóng)民工工資專(zhuān)戶(hù)、工程款分賬管理、總包代發(fā)工資、維權(quán)告示等保障措施，以及違反《條例》所要承擔(dān)的法律責(zé)任等內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)解讀，讓《條例》宣傳深入工地“最后一公里”，為全面貫徹落實(shí)《條例》打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
（二）強(qiáng)化制度落實(shí)、監(jiān)管。一是推進(jìn)省農(nóng)民工工資支付監(jiān)管平臺(tái)應(yīng)用，對(duì)工程建設(shè)領(lǐng)域在建工程項(xiàng)目應(yīng)納盡納。推行電子勞動(dòng)合同，對(duì)簽訂勞動(dòng)合同、工資支付、實(shí)名制管理、工資專(zhuān)用賬戶(hù)管理、施工總承包單位代發(fā)工資、工資保證金存儲(chǔ)、維權(quán)信息公示等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，及時(shí)處置欠薪預(yù)警信息，迅速消除欠薪隱患。二是運(yùn)用省農(nóng)民工工資支付監(jiān)管平臺(tái)，全面推動(dòng)保障支付的各項(xiàng)制度落實(shí)到工程建設(shè)領(lǐng)域在建工程項(xiàng)目。對(duì)不依法簽訂勞動(dòng)合同、不落實(shí)工資支付以及工程建設(shè)項(xiàng)目實(shí)行農(nóng)民工實(shí)名制管理、農(nóng)民工工資專(zhuān)用賬戶(hù)管理、施工總承包單位代發(fā)工資、工資保證金存儲(chǔ)、維權(quán)信息公示等制度的違法行為，嚴(yán)格依法依規(guī)處理處罰。
�。ㄈ⿻惩ňS權(quán)渠道。一是嚴(yán)格落實(shí)工程建設(shè)領(lǐng)域施工現(xiàn)場(chǎng)維權(quán)信息公示制度。二是建設(shè)主管部門(mén)、勞動(dòng)保障監(jiān)察機(jī)構(gòu)公開(kāi)舉報(bào)投訴方式，實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制。三是充分發(fā)揮協(xié)調(diào)勞動(dòng)關(guān)系三方作用，完善協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟相互協(xié)調(diào)、有序銜接的多元處理機(jī)制。四是通過(guò)綜合運(yùn)用行政協(xié)調(diào)、部門(mén)聯(lián)動(dòng)、行刑銜接、法律援助、勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁等方式，提升農(nóng)民工欠薪問(wèn)題處置效率。
�。ㄋ模╅_(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)聯(lián)合檢查。我局勞動(dòng)監(jiān)查大隊(duì)聯(lián)合某縣法律援助中心、縣司法局行政執(zhí)法監(jiān)督股、四川德才律師事務(wù)所、四川輝浩律師事務(wù)所開(kāi)展農(nóng)民工勞動(dòng)合同普查和法治體檢專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)。重點(diǎn)走訪(fǎng)了縣城范圍內(nèi)農(nóng)民工較多的建筑工程單位，主要審查每個(gè)農(nóng)民工是否簽訂勞動(dòng)合同，勞動(dòng)合同內(nèi)容是否違反法律規(guī)定，勞動(dòng)合同履行情況，用人單位是否有拖欠農(nóng)民工工資等，對(duì)檢查中存在的`問(wèn)題，責(zé)令項(xiàng)目部及時(shí)整改。確保各項(xiàng)制度落實(shí)到位，形成《條例》執(zhí)法威懾力，從“根”上解決欠薪問(wèn)題。
二、存在問(wèn)題及原因分析
《條例》實(shí)施三年以來(lái)，拖欠農(nóng)民工工資投訴逐年減少，總體趨勢(shì)向好，但仍存在以下問(wèn)題需要注意。
�。ㄒ唬┬麄髋嘤�(xùn)力度有待增強(qiáng)。部分企業(yè)和勞動(dòng)者的勞動(dòng)法治意識(shí)有待提高，部分項(xiàng)目工地或勞動(dòng)者存在不愿意簽訂勞動(dòng)合同的情況，導(dǎo)致發(fā)生糾紛以后難以維權(quán)。部分農(nóng)民工文化程度偏低，法律意識(shí)、維權(quán)意識(shí)淡薄，在務(wù)工之前，農(nóng)民工并沒(méi)有主動(dòng)地去了解權(quán)益保障法律法規(guī)，致使其在與施工單位達(dá)成協(xié)議時(shí)，只會(huì)對(duì)工資提出具體要求，而不會(huì)去關(guān)注一些與自己密切相關(guān)的權(quán)益，不懂得用法律武器保護(hù)自身合法權(quán)益。不注意收集、保存勞動(dòng)關(guān)系及報(bào)酬方面的相關(guān)證據(jù)，在合法權(quán)益受到侵害時(shí)難以提供有效證據(jù)依法維權(quán)，導(dǎo)致處理欠薪案件的難度增大，欠薪問(wèn)題難以受到法律制裁，違法成本低。
（二）部分企業(yè)、項(xiàng)目工資支付制度不規(guī)范，支付方式不合法。人工費(fèi)和其他工程款分賬管理以及銀行代發(fā)工資工作未完全落實(shí)，在每次撥付工程款時(shí)未按規(guī)定將30%的工程款撥入農(nóng)民工工資專(zhuān)戶(hù)，導(dǎo)致農(nóng)民工工資未能按月足額發(fā)放。有些用工單位在支付農(nóng)民工工資時(shí)仍然是先支付給包工頭，然后再由包工頭發(fā)放到農(nóng)民工手中，不能及時(shí)掌握工資發(fā)放情況如遇包工頭攜款逃匿的情況，極易發(fā)生拖欠案件。
三、建議意見(jiàn)
�。ㄒ唬┲π麄髋嘤�(xùn)。在施工現(xiàn)場(chǎng)醒目位置設(shè)立維權(quán)信息告示牌和進(jìn)行用工管理信息公示，實(shí)現(xiàn)所有施工場(chǎng)地全覆蓋。充分利用媒體、公眾號(hào)、滾動(dòng)LED屏等方式進(jìn)行宣傳，各種專(zhuān)項(xiàng)檢查進(jìn)企業(yè)、項(xiàng)目、工地進(jìn)行政策講解，形成有利于清欠工作開(kāi)展的社會(huì)輿論氛圍，引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者增強(qiáng)依法用工、按時(shí)足額支付工資的法律意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民工依法理性維權(quán)，增強(qiáng)其維權(quán)意識(shí)和維權(quán)能力。
�。ǘ┏掷m(xù)推動(dòng)《條例》落實(shí)。堅(jiān)持將《條例》的宣傳學(xué)習(xí)貫徹作為當(dāng)前的重要任務(wù)來(lái)抓，持續(xù)開(kāi)展全方位、多形式的宣傳活動(dòng)。把抓制度落實(shí)與保障農(nóng)民工工資支付常態(tài)化工作相結(jié)合，勤檢查、勤督促。督促市場(chǎng)主體負(fù)責(zé)、部門(mén)依法監(jiān)管、社會(huì)協(xié)同監(jiān)督，從項(xiàng)目開(kāi)工到竣工全程嚴(yán)格用工管理、勞動(dòng)合同簽訂、完善基礎(chǔ)資料、規(guī)范臺(tái)賬管理、進(jìn)度及時(shí)撥付，推動(dòng)各項(xiàng)保障農(nóng)民工工資支付制度全面落實(shí)，實(shí)現(xiàn)源頭治理。以打造落實(shí)保障工資支付制度示范工程項(xiàng)目為目標(biāo)，深入推進(jìn)《條例》的貫徹落實(shí)。
�。ㄈ⿵�(qiáng)化部門(mén)協(xié)同配合。督促行業(yè)主管部門(mén)切實(shí)履行監(jiān)管責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)建設(shè)單位和施工單位的監(jiān)管力度，強(qiáng)化落實(shí)建設(shè)單位、用工企業(yè)主體責(zé)任，切實(shí)推動(dòng)農(nóng)民工工資專(zhuān)用賬戶(hù)、總包代發(fā)、工資保證金、實(shí)名制管理等制度落實(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)欠薪苗頭，應(yīng)及時(shí)干預(yù)解決。加強(qiáng)與發(fā)改、財(cái)政、住建、交通、國(guó)資、敘興、人民銀行等部門(mén)的協(xié)調(diào)配合，開(kāi)展拖欠農(nóng)民工工資失信聯(lián)合懲戒對(duì)象名單管理工作，切實(shí)發(fā)揮失信約束作用。
總之，拖欠農(nóng)民工工資問(wèn)題一直是政府部門(mén)和社會(huì)民眾廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，《保障農(nóng)民工工資支付條例》的貫徹落實(shí)，能更好地解決農(nóng)民工工資發(fā)放問(wèn)題，今后我們將繼續(xù)采取有效的工作措施，推動(dòng)《條例》的落實(shí)，做到源頭治理、預(yù)防為主、防治結(jié)合、標(biāo)本兼治，依法根治拖欠農(nóng)民工工資問(wèn)題。
支付調(diào)研報(bào)告15
一、支付寶的介紹：
支付寶（alipay），即浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，由阿里巴巴公司于20xx年創(chuàng)辦。支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，其致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線(xiàn)支付解決方案。
支付寶最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買(mǎi)家將貨款打到支付寶賬戶(hù)，由支付寶向賣(mài)家通知發(fā)貨，買(mǎi)家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣(mài)家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。后來(lái)，為順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要，支付寶于20xx年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。
支付寶公司從20xx年建立開(kāi)始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。不僅從產(chǎn)品上確保用戶(hù)在線(xiàn)支付的安全，同時(shí)讓用戶(hù)通過(guò)支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的一大步。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。
二、支付寶的申請(qǐng)過(guò)程
一、登錄支付寶網(wǎng)站
1、進(jìn)入支付寶網(wǎng)站，點(diǎn)擊"注冊(cè)"按鈕，如果圖片有不顯示的，請(qǐng)刷新一下。
2、輸入注冊(cè)信息，請(qǐng)按照頁(yè)面中的要求如實(shí)填寫(xiě)，否則會(huì)導(dǎo)致您的支付寶賬戶(hù)無(wú)法正常使用。注意：支付寶賬戶(hù)分為個(gè)人和公司兩種類(lèi)型，請(qǐng)根據(jù)自己的需要慎重選擇賬戶(hù)類(lèi)型。公司類(lèi)型的支付寶賬戶(hù)一定要有公司銀行賬戶(hù)與之匹配。
3、正確填寫(xiě)了注冊(cè)信息后，點(diǎn)擊"確認(rèn)注冊(cè)"，支付寶會(huì)自動(dòng)發(fā)送一封激活郵件到您注冊(cè)時(shí)填寫(xiě)的郵箱中。
4、登錄郵箱，點(diǎn)擊郵件中的激活鏈接，激活您注冊(cè)的支付寶賬戶(hù)。
5、激活成功，支付寶注冊(cè)成功，即可體驗(yàn)網(wǎng)上安全交易的樂(lè)趣。
二、登錄淘寶網(wǎng)站
1、進(jìn)入淘寶網(wǎng)（）主頁(yè)后，點(diǎn)擊淘寶首頁(yè)右上角藍(lán)色字體的"免費(fèi)注冊(cè)" ,頁(yè)面顯示新會(huì)員注冊(cè)頁(yè)面，根據(jù)提示填寫(xiě)基本信息，包括：會(huì)員名、密碼、郵箱等信息，其中*號(hào)為必填項(xiàng)目。
2、淘寶激活以后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)生成一個(gè)支付寶賬戶(hù)，點(diǎn)擊"登錄支付寶"，激活您注冊(cè)的支付寶賬戶(hù)。
3、或者登錄淘寶的.注冊(cè)郵箱，點(diǎn)擊郵件中的激活鏈接，激活您注冊(cè)的支付寶賬戶(hù)。
4、點(diǎn)擊激活鏈接，進(jìn)入支付寶網(wǎng)站頁(yè)面，輸入與注冊(cè)淘寶賬戶(hù)時(shí)設(shè)置的登錄密碼，點(diǎn)擊登錄。
5、輸入注冊(cè)信息，請(qǐng)按照頁(yè)面中的要求如實(shí)填寫(xiě)，否則會(huì)導(dǎo)致您的支付寶賬戶(hù)無(wú)法正常使用。
6、點(diǎn)擊"保存并立即啟用支付寶賬戶(hù)"以后即激活成功。
三、支付寶的購(gòu)物操作流程：
1、成交以后，買(mǎi)家將款項(xiàng)付給支付寶；賣(mài)家這時(shí)候拿不到錢(qián)的。
2、支付寶會(huì)通知賣(mài)家：買(mǎi)家已付款，等待賣(mài)家發(fā)貨；
3、賣(mài)家發(fā)貨，并將發(fā)貨憑證通知支付寶；支付寶會(huì)通知買(mǎi)家：賣(mài)家已發(fā)貨，等待買(mǎi)家確認(rèn)，并將發(fā)貨憑證號(hào)碼告訴買(mǎi)家；
4、買(mǎi)家收到貨，無(wú)誤，向支付寶確認(rèn)收貨，并同意支付寶將款項(xiàng)轉(zhuǎn)給賣(mài)家。這時(shí)候，賣(mài)家才能收到貨款。
如果買(mǎi)家收不到貨，或者貨品跟描述不符，他就可以向支付寶申請(qǐng)退款，結(jié)束交易。這樣，就避免了買(mǎi)家上當(dāng)受騙的陷阱。
四、支付寶的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)
“支付寶卡通”就是將您的支付寶賬戶(hù)與銀行卡連通，不需要開(kāi)通網(wǎng)上銀行，就可直接在網(wǎng)上付款，并且享受支付寶提供的“先驗(yàn)貨，再付款”的擔(dān)保服務(wù)。一個(gè)賬戶(hù)可申請(qǐng)多個(gè)支付寶卡通，還可以在支付寶網(wǎng)站上查詢(xún)銀行卡中的余額。 支付寶卡通的優(yōu)勢(shì)：
1、簡(jiǎn)單：付款只需1個(gè)密碼，不需要開(kāi)通網(wǎng)上銀行；
2、安全：賬戶(hù)證書(shū)和手機(jī)短信實(shí)時(shí)通知賬戶(hù)資金變動(dòng)；
3、開(kāi)店：開(kāi)通激活后，當(dāng)天就能在淘寶開(kāi)店，實(shí)現(xiàn)您創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想；
4、方便：?jiǎn)喂P付款限額最高達(dá)5000元；在支付寶網(wǎng)站隨時(shí)查詢(xún)銀行卡內(nèi)余額。
5、實(shí)時(shí)提現(xiàn)：開(kāi)通招行卡通，實(shí)時(shí)提現(xiàn)，隨提隨到。
6、費(fèi)用低廉：相對(duì)于其他的銀行卡，郵政的銀行卡都是免年費(fèi)，免卡費(fèi)的！對(duì)于＂多卡族＂而言絕對(duì)是有吸引力的！右圖為郵政與淘寶合作的銀行卡！
五、調(diào)查總結(jié)
通過(guò)利用網(wǎng)絡(luò)資源和各種文獻(xiàn)資料開(kāi)展針對(duì)支付寶的使用及業(yè)務(wù)流程的研究與調(diào)查，使我更加深入的對(duì)支付寶有了全面的了解。作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，支付寶始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心，這樣不斷以技術(shù)的創(chuàng)新帶動(dòng)信用體系完善的理念和價(jià)值觀(guān)，不僅從產(chǎn)品上確保用戶(hù)在線(xiàn)支付的安全，同時(shí)讓用戶(hù)通過(guò)支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的一大步。
可以這么說(shuō)，支付寶交易是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中一個(gè)創(chuàng)舉，也是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)里程碑。
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