企業(yè)家理財(cái)規(guī)劃方案

企業(yè)家理財(cái)，更需要做很好的規(guī)劃。從以下介紹的一位蘇姓企業(yè)家的具體理財(cái)方案調(diào)整，可以看到合理規(guī)劃的重要意義作者：林揚(yáng)蘇先生的基本情況蘇先生在西部某二線(xiàn)城市經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，家庭的主要收入來(lái)源于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，除去開(kāi)支以后有節(jié)余。其資產(chǎn)的情況，詳見(jiàn)表1。蘇先生未來(lái)的預(yù)期支出情況1.公司準(zhǔn)備增資擴(kuò)股，已經(jīng)從存款中扣除。2.如果有新的合適投資項(xiàng)目，有可能會(huì)動(dòng)用自有資金投入。3.已經(jīng)辦理了移民加拿大的手續(xù)，希望在加拿大購(gòu)買(mǎi)一棟價(jià)值100萬(wàn)的房產(chǎn)。4.在2008年換一輛車(chē)。蘇先生個(gè)人資產(chǎn)的收益性、安全性和流動(dòng)性分析1.自住房產(chǎn)，主要滿(mǎn)足自住需要。房產(chǎn)的升值或貶值，對(duì)房產(chǎn)的功能沒(méi)有任何影響，在交易的安全性和流動(dòng)性方面沒(méi)有大的障礙。2.自用汽車(chē)，主要滿(mǎn)足自用和商用兩方面的需要，比較難以區(qū)分二者的不同功能，也比較難以核算該項(xiàng)資產(chǎn)的投資收益。從估值的角度來(lái)看，它是一項(xiàng)不會(huì)增值的資產(chǎn)，交易的流動(dòng)性一般。3.金融資產(chǎn)：(1)銀行存款，流動(dòng)性最強(qiáng)，當(dāng)天一般都能支取，但收益率較低，安全性最高。(2)股票，流動(dòng)性較強(qiáng)，T+1時(shí)間可以支取資金，但由于全權(quán)委托別人在進(jìn)行投資，風(fēng)險(xiǎn)較大，收益率一般，資金的安全性中等。(3)基金，流動(dòng)性一般，T+5時(shí)間可以支取，收益基本與大盤(pán)指數(shù)的幅度齊平，風(fēng)險(xiǎn)程度中等，資金的安全性強(qiáng)。(4)打新股理財(cái)，流動(dòng)性一般，T+4時(shí)間可以支取，目前的平均年度收益為10%~15%，安全性高。(5)保險(xiǎn)理財(cái)，流動(dòng)性差，一般一年只有一到兩次的支取機(jī)會(huì)。該產(chǎn)品前期的初始費(fèi)用高，在前期投資的本金金額基數(shù)會(huì)降低，之后一般在2~3年的時(shí)間會(huì)達(dá)到本金水平，接下來(lái)的年度收益與銀行利率基本持平。該項(xiàng)理財(cái)附帶一部分保障功能。4.投資類(lèi)房產(chǎn)，收益主要受?chē)?guó)家宏觀政策、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)因素的影響。目前，北京與上海的房產(chǎn)投資，在考慮交易費(fèi)用和稅收等因素情況下，投資的收益不大。該項(xiàng)投資的流動(dòng)性較差，一般在1個(gè)月左右。在緊急情況下的變現(xiàn)價(jià)值，一般在8折左右。綜合來(lái)看，在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，蘇先生現(xiàn)在的家庭資產(chǎn)的名義年度收益率為5.94%，扣除通貨膨脹率4.8%(2007年平均通貨膨脹率)以后的實(shí)際收益率為1.14%，收益率偏低。蘇先生資產(chǎn)收益偏低的主要原因1.銀行存款比重較高，收益率嚴(yán)重偏低；2.理財(cái)產(chǎn)品品種偏少，金融理財(cái)收益低；3.風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中于國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)；4.投資類(lèi)房產(chǎn)的增值前景的不確定因素增加。針對(duì)蘇先生的問(wèn)題，建議作如下幾方面的調(diào)整(一)在自用資產(chǎn)方面，將其中的兩輛汽車(chē)劃入公司名下，可以將資產(chǎn)和費(fèi)用并入公司進(jìn)行核算，置換出的現(xiàn)金用于個(gè)人理財(cái)投資。(二)在金融資產(chǎn)劃分方面進(jìn)行如下的調(diào)整：1.將銀行存款的金額降低至120萬(wàn)元左右，在結(jié)構(gòu)上作一些小幅的調(diào)整，在活期帳戶(hù)上只保留10萬(wàn)左右的資金，七天通知存款保留30萬(wàn)，三個(gè)月期存款50萬(wàn)，半年期存款30萬(wàn)。通過(guò)這樣調(diào)整，在滿(mǎn)足日常一些大宗開(kāi)支需要的同時(shí)，可以提高存款的綜合利率，多獲得大約2.5萬(wàn)元的存款利息。2.將委托的股票投資收回，將資金追加到基金投資當(dāng)中，將基金的投資金額擴(kuò)大到200萬(wàn)元。基金的品種建議做適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)安排，對(duì)于股票類(lèi)基金、平衡型基金和債券類(lèi)基金按5：2：3的比例進(jìn)行配置。對(duì)于投資期限，建議進(jìn)行2~3年的投資。3.打新股理財(cái)，保持目前的配置比例不作調(diào)整。4.投資類(lèi)保險(xiǎn)，目前暫時(shí)不作調(diào)整。5.對(duì)于目前可以抵御通貨膨脹的投資品\u2014黃金，可以投入120萬(wàn)左右進(jìn)行投資，建議投資時(shí)間為3~4年。6.對(duì)于其他與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)不相關(guān)的理財(cái)(如市場(chǎng)中性策略理財(cái)、多種外幣組合高息存款等)，建議進(jìn)行約300萬(wàn)元的投資。這類(lèi)投資的可持續(xù)時(shí)間為3~5年，資產(chǎn)到期保證本金安全，以外幣投資，可以保證將來(lái)在加拿大購(gòu)房時(shí)直接用外幣支付。經(jīng)過(guò)這樣的調(diào)整，在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，可以做到在保證資產(chǎn)安全性的前提下，預(yù)期可以實(shí)現(xiàn)凈資產(chǎn)名義成長(zhǎng)率為10.22%，扣除4.8%的通貨膨脹率后，實(shí)際收益為5.42%。這樣，既可以增加資金的收益，又可以滿(mǎn)足蘇先生在加拿大購(gòu)房、投資新項(xiàng)目等對(duì)資金靈活性的需要。本文作者為荷蘭銀行中國(guó)區(qū)消費(fèi)金融銀行投資及資金產(chǎn)品部總監(jiān)，此前曾任花旗銀行亞太區(qū)總部?jī)?nèi)部控制主管和花旗銀行中國(guó)區(qū)資金運(yùn)作部負(fù)責(zé)人。荷蘭銀行歷史悠久，目前在北京、上海、深圳等地設(shè)有分行及辦事處。

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