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銀行調(diào)整信貸管理工作的建議和安排
省行：
自今年xx月份我行根據(jù)上級(jí)行要求成立信貸管理、公司業(yè)務(wù)兩大機(jī)構(gòu)以來(lái)，在上級(jí)行的正確領(lǐng)導(dǎo)和關(guān)懷下，使我行信貸管理工作水平和信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)都取得長(zhǎng)足發(fā)展，尤其在重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶以及新行業(yè)、新領(lǐng)域的營(yíng)銷(xiāo)方面取得了可喜成果。但隨著我地區(qū)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，我們感覺(jué)到現(xiàn)有的管理模式和營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)水平已不足取得我行更大的發(fā)展，只有在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中確立“不講最大只求最快”的經(jīng)營(yíng)理念，即：思維快、節(jié)奏快、創(chuàng)新快、動(dòng)作快、收效快、發(fā)展快，才能最大限度的使我行得到真正發(fā)展。
一、工作中遇到的問(wèn)題
在回顧我們執(zhí)行總省行信貸政策、制度中取得成績(jī)的同時(shí)，我們感到在執(zhí)行中遇到一些難點(diǎn)問(wèn)題。主要是：
1、審批權(quán)限的上收，制約了我行對(duì)優(yōu)質(zhì)公司客戶的營(yíng)銷(xiāo)。今年以來(lái)，根據(jù)省行的工作調(diào)整，將我行信貸審批權(quán)限全部上收，經(jīng)過(guò)我行積極爭(zhēng)取及省行的支持，已將部分優(yōu)質(zhì)客戶審批權(quán)限給予我行，但隨著金融市場(chǎng)化程度的提高和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，給我行在市場(chǎng)開(kāi)拓、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶方面帶來(lái)了一些負(fù)面影響，具體表現(xiàn)在：
�。�1）由于審批權(quán)限的上收，使我行在本地區(qū)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生了負(fù)面輿論影響。
（2）由于審批權(quán)限的上收，使我行在優(yōu)質(zhì)客戶營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域效率低下，部分優(yōu)質(zhì)客戶因不及我行審批環(huán)節(jié)的繁瑣而轉(zhuǎn)入他行。如xxxx有限公司，是我行“九五”期間重點(diǎn)支持項(xiàng)目，其產(chǎn)品xxx系列xxx機(jī)以其高技術(shù)含量、低廉的價(jià)格深受?chē)?guó)內(nèi)外客戶青睞，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有率達(dá)42，我行日均存款xxx萬(wàn)元以上，年度收息xxx余萬(wàn)元。由于該企業(yè)現(xiàn)金流量較大，資金需求往往在時(shí)間方面要求較急，導(dǎo)致由于我行貸款注入不及時(shí)影響企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)，而將我行全部本、外幣存、貸款轉(zhuǎn)入他行。
（3）在市場(chǎng)開(kāi)拓方面難以作到方便、快捷，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力顯著下降，直接影響我行即期效益。如xxx第一高級(jí)中學(xué)是我市唯一一所重點(diǎn)中學(xué)，也是歷年高考在本地區(qū)升學(xué)率最高的中學(xué)。該學(xué)校基本存款帳戶日均余額xxx萬(wàn)元以上，一直是各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象，前不久該學(xué)校因臨時(shí)性資金需求，向我行提出xxx萬(wàn)元貸款申請(qǐng)，擔(dān)保方式由AA級(jí)企業(yè)保證，經(jīng)過(guò)我行調(diào)查并逐級(jí)上報(bào)時(shí)間較長(zhǎng)，使該校極為不滿，并在我行未果的情況下將基本存款帳戶轉(zhuǎn)入他行辦理。
2、機(jī)構(gòu)分設(shè)內(nèi)耗多，相關(guān)職能發(fā)揮不充分。今年我行按照“審貸分離”的經(jīng)營(yíng)模式，在二級(jí)以上分行組建信貸管理部、與公司業(yè)務(wù)部，由此在信貸管理上，形成了以公司部營(yíng)銷(xiāo)、管理部制度建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)“三足鼎立”的良好信貸經(jīng)營(yíng)管理格局，由于“三部”工作對(duì)象相同、管理與公司貸款審查與調(diào)查方法相近、“三部”隸屬關(guān)系相同，故在實(shí)際工作中，不可避免地存在“客戶資料統(tǒng)一來(lái)源，相關(guān)部室翻版照抄，增加內(nèi)耗”、“審貸環(huán)節(jié)多，辦事效率低，不利于服務(wù)客戶”、“部室文字游戲多，分析營(yíng)銷(xiāo)客戶、有針對(duì)性出臺(tái)管理措施不到位”、“部室隸屬行需要部分部室執(zhí)行上一級(jí)行制定的制度不到位”等諸多問(wèn)題。由此導(dǎo)致部分部室相關(guān)職能發(fā)揮不充分。
3、部分貸款附加條件難以落實(shí)，存在優(yōu)質(zhì)客戶需求與省行政策的對(duì)立。針對(duì)抵押貸款抵押物的落實(shí)，省行嚴(yán)格要求以土地、房屋為首選，使我行部分優(yōu)質(zhì)客戶抵押貸款與要求相違，如立即變更抵押物，將使企業(yè)加大支出的同時(shí)對(duì)我行產(chǎn)生不良影響。如xxx總廠是我省優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)，全國(guó)66家重點(diǎn)高新技術(shù)企業(yè)之一，經(jīng)省行評(píng)估處認(rèn)定信用等級(jí)為AA級(jí)。歷經(jīng)十年的發(fā)展，現(xiàn)已成為我國(guó)生產(chǎn)xxxx產(chǎn)品的最大生產(chǎn)廠家之一。該廠各項(xiàng)資金占用合理，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)良好，所有者權(quán)益比重大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。我行日均存款xxxx萬(wàn)元以上，是各家銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象之一。經(jīng)我行針對(duì)更換抵押物一事與其協(xié)商，企業(yè)意見(jiàn)較大，若強(qiáng)制要求辦理，必將產(chǎn)生不良后果。
又如xxxx公司是一家生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)保健品和醫(yī)藥用品集科研、開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)為一體的高科技民營(yíng)企業(yè)。公司注冊(cè)資本xxxx萬(wàn)元，其生產(chǎn)的xxx系列產(chǎn)品，在國(guó)內(nèi)有xxx多家經(jīng)銷(xiāo)商代理經(jīng)營(yíng)，暢銷(xiāo)全國(guó)。該公司在我行開(kāi)立了基本帳戶，日均存款xxx萬(wàn)元以上，年度收息xxx萬(wàn)元。經(jīng)過(guò)幾年的長(zhǎng)足發(fā)展，企業(yè)實(shí)力日趨雄厚，還款意愿較強(qiáng)，現(xiàn)已歸還我行項(xiàng)目貸款xxx萬(wàn)元，針對(duì)現(xiàn)有的xxx萬(wàn)元存量貸款，企業(yè)已做出承諾于明年還清，關(guān)于省行提出更換抵押物的事宜，我行與其協(xié)商，企業(yè)提出異議。
4、全行統(tǒng)一客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，抑制欠發(fā)達(dá)地區(qū)工行的發(fā)展。xxx分行是坐落于xxx的一個(gè)二級(jí)分行，近年受地方經(jīng)濟(jì)不景氣，傳統(tǒng)工商業(yè)經(jīng)營(yíng)持續(xù)低迷的影響，加之我行自身經(jīng)營(yíng)管理不到位，導(dǎo)致xxx分行經(jīng)營(yíng)舉步維艱，按總行統(tǒng)一確定的“法人客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)”，評(píng)價(jià)欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶，形成我行可加大信貸營(yíng)銷(xiāo)力度的客戶不足，導(dǎo)致出現(xiàn)新增貸款投量不足、不良貸款率下降遲緩、地區(qū)內(nèi)亞健康客戶流失，對(duì)公存款流失等一系列問(wèn)題的發(fā)生，嚴(yán)重危急我行的經(jīng)營(yíng)工作。加之總行近年全面推行等級(jí)行評(píng)價(jià)體系，實(shí)行人力費(fèi)用、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用與評(píng)價(jià)結(jié)果掛鉤，使信貸營(yíng)銷(xiāo)員工工作熱情不高，人才流失問(wèn)題日趨突出，由此我們認(rèn)為，長(zhǎng)此以往，必將形成人才與經(jīng)營(yíng)低迷交織的惡性循環(huán)。
5、制度繁雜，監(jiān)控手段仍欠嚴(yán)密。隨著各時(shí)期中心工作任務(wù)的不同，不斷完善、更新管理制度是必不可少的工作內(nèi)容，在組織調(diào)研中，我行各級(jí)信貸人員普遍反映：“近年總、省行為實(shí)現(xiàn)不同時(shí)期工作目標(biāo)，各項(xiàng)管理制度相繼出臺(tái)，且更新較快，給各級(jí)信貸人員在實(shí)際工作中掌握制度帶來(lái)了難度，而制度又是管理層實(shí)現(xiàn)管理的理想模式，稍有不甚，將會(huì)出現(xiàn)違規(guī)，而目前我行大部分確保制度執(zhí)行監(jiān)控手段，仍停留在傳統(tǒng)的事后現(xiàn)場(chǎng)檢查上，信貸綜合管理系統(tǒng)的授權(quán)管理、市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出、貸后管理監(jiān)測(cè)等功能仍未得到有效充分發(fā)揮。
6、針對(duì)已確定的退出企業(yè)，如力度過(guò)大，將對(duì)我行總體退出計(jì)劃及貸款質(zhì)量產(chǎn)生不利影響。近年來(lái)，我行嚴(yán)格按照總省行退出要求，認(rèn)真執(zhí)行每戶相關(guān)企業(yè)，將任務(wù)與目標(biāo)落實(shí)到人頭，手段與措施多元化。此種做法旨在執(zhí)行總省行相關(guān)信貸政策，但無(wú)形中極大的影響了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，市場(chǎng)前景廣闊企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，使企業(yè)在沒(méi)有做出合理對(duì)應(yīng)措施的前提下，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)舉步維艱，從而嚴(yán)重影響了部分未退出貸款的本息收回。
二、今后信貸工作安排及建議
為全面推動(dòng)我行信貸管理工作，提高信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成果，更好地服務(wù)客戶、服務(wù)于社會(huì)，針對(duì)目前我行信貸管理中存在的問(wèn)題，我們對(duì)今后工作提出如下安排及建議：
1、進(jìn)一步明確機(jī)構(gòu)崗位職責(zé)，理順相互關(guān)系，加快辦事效率，更好地服務(wù)客戶。我們要以公司業(yè)務(wù)部、信貸管理部為重點(diǎn)，根據(jù)總省行確定的部門(mén)職責(zé)為依托，細(xì)化相關(guān)崗位責(zé)任制，明確工作重點(diǎn)，進(jìn)一步理順相互關(guān)系，精減一些不必要的審貸環(huán)節(jié)和文字處理過(guò)程，堅(jiān)持“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，集中精力調(diào)研、分析客戶有效的潛在需求，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，引導(dǎo)其適時(shí)采用。要將信貸管理與公司業(yè)務(wù)齊抓共管、齊頭并進(jìn)，要突出公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的經(jīng)營(yíng)理念，抓出營(yíng)銷(xiāo)王牌，提高銀行經(jīng)營(yíng)成果；信貸管理部要以公司業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，使其成為公司業(yè)務(wù)的政策保護(hù)神，要以不同時(shí)期中心工作為重點(diǎn)，引導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)，開(kāi)發(fā)新品，與公司業(yè)務(wù)部聯(lián)手推動(dòng)全行信貸工作。
2、嚴(yán)格信貸管理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控。
xxx分行資產(chǎn)質(zhì)量低、效益差一直是困擾我行經(jīng)營(yíng)工作的重中之重，我們要結(jié)合我地區(qū)中小企業(yè)眾多，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展旺盛這一特點(diǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行總省行確定的各項(xiàng)規(guī)章制度，一方面要努力培植挖掘優(yōu)質(zhì)客戶有效需求，嚴(yán)格各項(xiàng)規(guī)章制度，辦理信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控，另一方面要針對(duì)存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下的實(shí)際問(wèn)題，探討清收轉(zhuǎn)化不良貸款的新思路、新途徑，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量工作目標(biāo)，要跟得上上級(jí)行的工作步伐，充分發(fā)揮能動(dòng)作用，力爭(zhēng)在近短時(shí)間內(nèi)，切實(shí)改變經(jīng)營(yíng)落后的被動(dòng)局面。
3、對(duì)總省行出臺(tái)政策的建議。主要包括以下幾方面：
（1）針對(duì)我地區(qū)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的現(xiàn)象，為不使我行現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶流失，同時(shí)做好市場(chǎng)開(kāi)拓，建議省行能否將xx級(jí)以上優(yōu)質(zhì)公司客戶信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)給予我行，我行將在嚴(yán)格執(zhí)行總省行相關(guān)信貸政策的基礎(chǔ)上，努力做好本地區(qū)信貸營(yíng)銷(xiāo)工作，切實(shí)將“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以利潤(rùn)為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)原則落到實(shí)處。
�。�2）針對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際情況，出臺(tái)與其配套的客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)與等級(jí)行評(píng)價(jià)體系，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)行及員工鞭策與動(dòng)力與時(shí)俱進(jìn)，克服自卑心理，集中精力，搞好經(jīng)營(yíng)。
�。�3）完善信貸綜合管理系統(tǒng)，充分發(fā)揮其功能作用。建議總省行今后出臺(tái)業(yè)務(wù)制度規(guī)定，能與信貸綜合管理系統(tǒng)監(jiān)控體系掛鉤，減少員工素質(zhì)不同導(dǎo)致理解制度、執(zhí)行制度的參差不齊，使全行執(zhí)行制度實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一規(guī)范，減少現(xiàn)場(chǎng)制度檢查頻率與差錯(cuò)。
�。�4）對(duì)收繳抵貸物質(zhì)、不良貸款核銷(xiāo)難的問(wèn)題，建議在明確工作責(zé)任，確定可能損失的前提下，增設(shè)準(zhǔn)入抵貸物質(zhì)和準(zhǔn)備核銷(xiāo)貸款兩項(xiàng)科目（或報(bào)表），以便相關(guān)部門(mén)集中精力對(duì)兩項(xiàng)各自不同客戶共性內(nèi)容進(jìn)行工作，收集相關(guān)資料，盤(pán)活信貸資產(chǎn)。
�。�5）對(duì)增量貸款與存量貸款的管理，應(yīng)堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待，審慎管理的原則。真正將增量嚴(yán)格管理，存量尊重歷史的管理方法用到實(shí)處，體現(xiàn)了進(jìn)而有為、退而有序的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控，逐步壓縮。
�。�6）對(duì)關(guān)聯(lián)客戶及集團(tuán)公司信貸管理的建議。對(duì)特優(yōu)質(zhì)客戶，根據(jù)客戶需要，經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)，可實(shí)行母公司統(tǒng)貸統(tǒng)還，并要嚴(yán)格綜合授信管理，按月（季）調(diào)整授信內(nèi)容，切實(shí)防范銀行融資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；對(duì)管理、效益一般的客戶，必須根據(jù)母子公司的經(jīng)營(yíng)范圍、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等情況，按單一法人客戶掌握融資，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的融資關(guān)系主
（7）建立信貸人員激勵(lì)機(jī)制。要以信貸客戶經(jīng)理為主線，盡快建立責(zé)權(quán)利對(duì)等的激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)信貸人員工作熱情，鞭策落后，全面推動(dòng)各項(xiàng)工作的開(kāi)展。
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