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淺析中小企業(yè)融資難的原因與對策
資金緊缺是困擾中小企業(yè)的老大難問題。中小企業(yè)融資難既有內(nèi)部原因也有外部原因:(1)中小企業(yè)經(jīng)營的不確定性及其高倒閉率,加上它在市場變化和經(jīng)濟(jì)波動中顯現(xiàn)的脆弱性,使得中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大,銀行不敢向它們放款。(2)信息的不對稱性,使銀行對新辦中小企業(yè)的發(fā)展前景心中把握不大,對貸款缺乏信心。(3)中小企業(yè)業(yè)務(wù)量小,手續(xù)麻煩,導(dǎo)致銀行向中小企業(yè)放貸的運(yùn)作費(fèi)用較高。據(jù)世界銀行近幾年在菲律賓的調(diào)查顯示,大額貸款的運(yùn)作費(fèi)用約占貸款總額的0 3%—0 5%,而向中小企業(yè)的貸款由于金額較小,管理費(fèi)用高達(dá)2 6%—2 7%。哥倫比亞一家專門向中小企業(yè)發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu),其運(yùn)作費(fèi)用竟達(dá)貸款金額的7%以上。(4)中小企業(yè)通常不能按照銀行規(guī)定提供擔(dān)保或其他抵押資產(chǎn)。(5)中小企業(yè)財務(wù)制度不健全,許多企業(yè)缺乏有關(guān)財會信息的書面或計算機(jī)存儲的資料,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿發(fā)放貸款。此種現(xiàn)象在我國中小企業(yè)中比較普遍。(6)政府對銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款缺乏鼓勵措施,導(dǎo)致銀行缺乏對中小企業(yè)貸款的積極性。
解決中小企業(yè)融資難問題既需要中小企業(yè)完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu),加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系,也需要國家盡快制定向中小企業(yè)貸款的政策,并借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)為中小企業(yè)開辟較多的融資渠道。
1 加快建立信用擔(dān)保體系。首先,按照“一體兩翼三層”的模式,盡快建立以中小企業(yè)特別是高科技型中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的信用擔(dān)保體系,為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件�！耙惑w”指主體模式,強(qiáng)調(diào)“多元化資金,市場化操作,績優(yōu)者扶持”;“兩翼”指商業(yè)性擔(dān)保和民間互助擔(dān)保作為必要補(bǔ)充;“三層”指中央、省(市、區(qū))、地市三級。信用擔(dān)保的操作層在地市,省和中央只對下一級擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保業(yè)務(wù)。建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度,資金資助制度,信用評估和風(fēng)險控制制度,行業(yè)協(xié)調(diào)與自律制度。據(jù)國家經(jīng)貿(mào)委初步統(tǒng)計,截至2000年8月底,具有中國特色的中小企業(yè)擔(dān)保體系已初顯端倪,擔(dān)保資金達(dá)40多億,可為中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款近400億元,在一定程度上緩解了中小企業(yè)間接融資難的問題。其次各中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都要堅持市場化運(yùn)作,學(xué)習(xí)運(yùn)用先進(jìn)科學(xué)的擔(dān)保風(fēng)險控制辦法,避免行政干預(yù)。要引導(dǎo)推動市場化的企業(yè)互助擔(dān)保組織和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù),增強(qiáng)服務(wù)功能,為中小企業(yè)提供多種形式的擔(dān)保服務(wù)項(xiàng)目。再次,把解決中小企業(yè)融資問題和培育中小企業(yè)信用制度結(jié)合進(jìn)行。在對中小企業(yè)納稅、貸款、工商年檢、通關(guān)報稅、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)等情況記錄收集整理的基礎(chǔ)上,逐步建立和完善中小企業(yè)信用評價體系,向銀行等機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用信息。要表彰重合同、守信用的中小企業(yè),樹立信用典型,大力宣傳和推廣信用
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