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商業(yè)銀行風險經(jīng)理隊伍存在的問題與對策
摘要：為了加強風險管理，我國一些銀行開始實行風險經(jīng)理制，但我國風險經(jīng)理制的發(fā)展尚處于初級階段，在運行過程中存在對職責認識不清、管理領(lǐng)域狹窄、風險經(jīng)理缺乏約束權(quán)力、與客戶經(jīng)理的關(guān)系沒有理順以及風險經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊等問題，針對這些問題提出了相應(yīng)的對策。
關(guān)鍵詞：
商業(yè)銀行；風險經(jīng)理；客戶經(jīng)理
中圖分類號：f832．33
文為了加強風險管理，我國各家商業(yè)銀行近幾年陸續(xù)推
行了風險經(jīng)理制。風險經(jīng)理制是通過在各類業(yè)務(wù)風險控制
的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置風險經(jīng)理，實現(xiàn)控制風險目的的一種內(nèi)部管
理制度，是現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理體系的有效手段，也是銀
行提高風險管理質(zhì)量的現(xiàn)實選擇。
一
、我國商業(yè)銀行風險經(jīng)理隊伍存在的問題
中國多家商業(yè)銀行都推行了風險經(jīng)理制，各銀行在風險
控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置了風險經(jīng)理崗位、明確了風險經(jīng)理的技
術(shù)職務(wù)以及細化了風險經(jīng)理的職責，為商業(yè)銀行防范和控制
風險發(fā)揮了很大的作用。但由于我國的風險經(jīng)理制尚處于
初期階段，在運行過程中還存在諸多問題。
1．風險經(jīng)理的設(shè)置沒有完全到位。盡管實行風險經(jīng)理
制的銀行已經(jīng)認識到設(shè)置風險經(jīng)理的重要性，也頒布了一些
具體實施細則和管理辦法，但在實行過程中，部分基層行對
風險經(jīng)理的職責認識不足，風險經(jīng)理除了要履行風險經(jīng)理的
職責外，仍要承擔其他的工作，如信貸審查、報表統(tǒng)計、具體
的貸后管理工作等。每個支行配備的風險經(jīng)理本來就十分
有限，如果再承擔其他的工作，風險管理的質(zhì)量勢必會受到
一定的影響。
2．風險經(jīng)理所涉及的風險管理領(lǐng)域過于狹窄。大多數(shù)
銀行設(shè)置的風險經(jīng)理僅僅是業(yè)務(wù)風險經(jīng)理，只對部分業(yè)務(wù)的
風險進行管理，如中國農(nóng)業(yè)銀行2o04年頒布的《中國農(nóng)業(yè)銀
行信貸風險經(jīng)理管理辦法(試行)》僅針對信貸風險，且重點
放在貸后風險的管理上。事實上，除了信貸風險以外，銀行
面臨的風險還很多，如市場風險、操作風險，等等，風險經(jīng)理
應(yīng)該承擔起對商業(yè)銀行全面風險管理的職責。
3．風險經(jīng)理缺乏約束權(quán)力。在風險監(jiān)管過程中，風險經(jīng)
理對被監(jiān)管對象要有一定的約束權(quán)力才能使監(jiān)管行為得到
有效的保障�，F(xiàn)實中的風險經(jīng)理只是專業(yè)技術(shù)崗位，而不是
行政職務(wù)，只能對被監(jiān)管對象起到提示作用，而不是強制作
用。各銀行只對風險經(jīng)理的工作范圍、職責進行細化，沒有
賦予風險經(jīng)理任何權(quán)力。因此，監(jiān)管對象對風險經(jīng)理提出的
問題和整改建議往往是不予理睬，更不可能加以積極的配合
和實施，風險監(jiān)管的效果往往不理想。
4．風險經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間的關(guān)系沒有理順。實行客
戶經(jīng)理制度與風險經(jīng)理制度的目的都是實現(xiàn)銀行利益的最
大化。但在實施過程中，客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理有時會出現(xiàn)一
些矛盾。具體體現(xiàn)在兩方面：一方面，當風險經(jīng)理的監(jiān)管行
為與銀行客戶經(jīng)理拓展市場存在一定矛盾時，客戶經(jīng)理沒有
認識到風險經(jīng)理是在幫助其加強風險防范，認為風險經(jīng)理是
專門來查問題的，只從自身經(jīng)營和短期利益的角度考慮，對
風險經(jīng)理的監(jiān)管采取回避態(tài)度，風險經(jīng)理的工作得不到客戶
經(jīng)理的有效配合。另一方面，由于客戶經(jīng)理的基礎(chǔ)工作不到
位，致使風險經(jīng)理從客戶經(jīng)理那里很難獲取有關(guān)詳細的信
息，造成風險經(jīng)理有時候做的工作比客戶經(jīng)理的還要細，有
時風險經(jīng)理發(fā)現(xiàn)的問題，客戶經(jīng)理都難以及時意識到。
5．風險經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊。目前，各商業(yè)銀行配備的
風險經(jīng)理基本上是由原來銀行的風險管理部門人員來承擔，
素質(zhì)參差不齊，而全面風險管理涉及多種風險類型、多個風
險主體、多種風險測度方法，需要具備專業(yè)化的知識和職業(yè)
化銀行風險經(jīng)理隊伍方能擔當起實施全面風險管理的重任。
此外，到目前為止，我國還沒有建立起一套完整的考核風險
收稿日期：20。r7一o8—20
．
作者簡介：許世琴(1
)，女，四川abtz-，重慶工商大學財政金融學院副教授，主要從事商業(yè)銀行經(jīng)營與管理方向研
究。
鋸埽向趣
2007年第10期
經(jīng)理資格的認證體系。
二、商業(yè)銀行培育風險經(jīng)理隊伍的對策及建議
培育商業(yè)銀行風險經(jīng)理隊伍是商業(yè)銀行實行全面風險
管理的需要，也是《新巴塞爾協(xié)議》對銀行業(yè)的基本要求，更
是我國商業(yè)銀行有效化解不良資產(chǎn)的有效途徑。
1．商業(yè)銀行應(yīng)培育良好的風險管理文化，為風險經(jīng)理制
的運作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。商業(yè)銀行的任何活動都蘊涵
風險，風險管理的意識和理念必須貫徹到全員、全行，貫徹到
業(yè)務(wù)拓展的全過程。風險管理文化既包括知識和行為層面，
又包括制度和精神層面。知識文化是銀行風險管理的智力
基礎(chǔ)；行為文化是風險管理理念、員工精神面貌、人際關(guān)系以
及價值觀的動態(tài)體現(xiàn)；制度文化是風險管理文化的制度保
障；精神文化是風險管理文化的核心。這四個層面互為依
賴、密不可分，貫
穿于商業(yè)銀行風險管理的全過程。因此，只
有營造了濃厚的風險管理文化和在全行倡導風險管理理念，
銀行風險經(jīng)理才有用武之地。
2．在銀行分設(shè)業(yè)務(wù)風險經(jīng)理和職能風險經(jīng)理，確保風險
管理戰(zhàn)略的實現(xiàn)。在商業(yè)銀行現(xiàn)有的風險管理部門設(shè)置職
能風險經(jīng)理，負責對各業(yè)務(wù)部門和分行的宏觀和中觀的風險
監(jiān)控管理，負責對全行的各種風險進行計量、控制和報告；在
前臺的業(yè)務(wù)部門和授信審查部門設(shè)置業(yè)務(wù)風險經(jīng)理，前者主
要負責控制操作風險，后者主要負責控制信用風險和市場風
險。這樣既保證了風險的全面管理，又實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)從初
始階段就保持對風險的重視，從而確保了全面風險管理戰(zhàn)略
的實施。3．協(xié)調(diào)好客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理之間的關(guān)系，實現(xiàn)商業(yè)銀
行業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管理并重的目標。風險經(jīng)理和客戶經(jīng)理
都應(yīng)從銀行長遠利益出發(fā)，遵循業(yè)務(wù)發(fā)展和防險管理并重的
原則，樹立通過風險管理促進發(fā)展的理念，并將這一理念貫
徹到各自的崗位和工作環(huán)節(jié)中。具體來說，風險經(jīng)理應(yīng)從銀
行的全局利益和長遠發(fā)展出發(fā)，對相關(guān)客戶和市場進行詳盡
的考察和分析，確定其風險等級，及時提出相應(yīng)的預防和改
進措施，為客戶經(jīng)理開拓業(yè)務(wù)提出建設(shè)性意見；客戶經(jīng)理要
及時向風險經(jīng)理反饋客戶的信息，為風險經(jīng)理的風險評定提
供有價值的參考資料。只要客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理能有效協(xié)
調(diào)與合作，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風險管理一定能達到理想
的目標。
4
重視對風險經(jīng)理的培養(yǎng)，盡快建立一套科學有效的風
險經(jīng)理認證體系。風險經(jīng)理水平高低是商業(yè)銀行風險管理
成敗的關(guān)鍵。商業(yè)銀行對風險經(jīng)理的培養(yǎng)可采取分層次進
行。首先，將銀行內(nèi)部具備一定風險管理知識和經(jīng)驗的風險
經(jīng)理，送到西方商業(yè)銀行直接學習風險管理的做法和實務(wù)操
作或進入美國、加拿大等國的高等院校進修，將他們培養(yǎng)成
商業(yè)銀行的一流風險經(jīng)理。其次，建立一套科學的風險經(jīng)理
認證體系，凡是風險經(jīng)理必須執(zhí)證上崗，通過認證考試，可以
增強其全面風險管理理念和風險管理技術(shù)知識，為以后的風
險管理實踐打下基礎(chǔ)。此外，銀行可以經(jīng)常邀請國內(nèi)外風險
管理專家來講座或進行現(xiàn)場指導，使這一部分風險經(jīng)理在實
踐中提升自己的能力，盡快承擔起風險管理的重任。
5．建立風險經(jīng)理問責制，提高風險經(jīng)理的責任心。風險
經(jīng)理問責制就是對風險經(jīng)理履行的崗位責任有明確的紀錄，
把責任落到具體的人，從而增強風險經(jīng)理的責任心，提高工
作標準和能力，把銀行風險消滅在萌芽狀態(tài)，實現(xiàn)銀行風險
管理的目標。在具體的實施過程中，不管是風險監(jiān)測預警的
失職，還是風險管理對象形成了可疑或損失資產(chǎn)，風險經(jīng)理
都應(yīng)該問責。風險經(jīng)理問責的次數(shù)與年終考核掛鉤，如果一
個風險經(jīng)理在一年中被問責的次數(shù)超過一定的數(shù)量，考核不
合格，就不能再擔任風險經(jīng)理。
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analysis
of
problems
and
countermeasures
of
sk—manager—system
in
business
bank
xu
shi—qin
(school
of
finance&ecomonics，chongqing
technology
and
business
university，chongqing
400067，china)
abstract：in
order
to
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management，some
banks
begin
to
put
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practice
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management
is
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key
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manager；client
manager
(責任編輯：戎愛萍)
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