大學(xué)生信用卡消費現(xiàn)狀及風(fēng)險的論文

　　摘要：大學(xué)生在信用卡消費中是一特殊群體，大學(xué)生具有易于接受新思想新事物的特點，特別是西方“先消費，后付款”的消費觀念。本文通過對大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生、現(xiàn)狀的闡述，分析大學(xué)生信用卡消費的各種風(fēng)險并提出風(fēng)險控制的措施和對策。

　　關(guān)鍵詞：信用卡消費；現(xiàn)狀；風(fēng)險；措施

　　一、背景

　　2004年9月20日，金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡后，在我國銀行界引發(fā)了爭相辦理大學(xué)生信用卡的熱潮，如建設(shè)銀行的龍卡名�？�、招商銀行的young卡、興業(yè)銀行的加菲貓信用卡、中信銀行的中信i卡、工商銀行的牡丹學(xué)生卡等。這種大學(xué)生信用卡不僅具有一般信用卡的特征還具有自身獨特的特征，只需要填一張申請表，提供身份證和學(xué)生證復(fù)印件，沒有擔(dān)保人的情況下就可以申請辦理信用卡。

　　二、現(xiàn)狀

　　1。有關(guān)數(shù)據(jù)表明53。7%的大學(xué)生擁有信用卡，說明大學(xué)生對信用卡消費持有積極的態(tài)度，另一方面也可以看出大學(xué)生信用卡市場的發(fā)展?jié)摿�還很大。在持卡數(shù)量方面，持有一張信用卡的比例高達(dá)68。3%，還有相當(dāng)一部分學(xué)生申辦了兩張信用卡。

　　2。辦理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，此外，還有刷卡時尚方便，獲得小禮品，增加信用積分和信用等。

　　3。大學(xué)生對信用卡的各項有關(guān)條款并不很清楚，由此反映出銀行在向大學(xué)生推廣信用卡時并沒有對信用卡的各項條款和功能進(jìn)行詳盡介紹，而很多學(xué)生在辦理信用卡時也未對各項條款仔細(xì)閱讀。

　　三、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險分析

　　大學(xué)生信用卡雖然可以給銀行和大學(xué)生帶來許多方面的好處，但是它是在無擔(dān)保人的情況下發(fā)行的，所以風(fēng)險也是十分明顯的。一些銀行如廣發(fā)銀行就已經(jīng)暫時停止了大學(xué)生信用卡的發(fā)行，其原因就主要在此。因為商業(yè)銀行是一個企業(yè)，它在提供金融服務(wù)的時候，追求的是盈利性、安全性和流動性的統(tǒng)一。大學(xué)生屬于無工作、無固定收入的特殊群體，缺乏還貸能力，導(dǎo)致安全性不高。同時，銀行提供免費服務(wù)，導(dǎo)致贏利性不強。我國的大學(xué)生雖然人數(shù)眾多但缺乏消費能力，所以流動性也不強。

　　1。信用風(fēng)險

　　指大學(xué)生持卡人透支后違反約定、不按時足額還款而給銀行帶來損失的不確定性。大學(xué)生尚沒有固定工作，沒有穩(wěn)定可靠的薪酬收入，主要經(jīng)濟(jì)來源依賴父母，所以沒有穩(wěn)定的還款來源。

　　此外消費觀也不成熟，很有可能沖動消費而到期無法償還；收入與消費的嚴(yán)重不對等性，使大學(xué)生信用卡的違約風(fēng)險較大。

　　2。欺詐風(fēng)險

　　是指大學(xué)生惡意透支、騙取、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。由于許多大學(xué)生擁有較強的理論背景和專業(yè)知識，他們進(jìn)行高科技偽造信用卡透支給銀行和社會帶來了極大的損失和威脅。

　　3。成本風(fēng)險

　　很多大學(xué)生辦卡并非出于消費需要，對信用卡使用率低，給銀行帶來了成本風(fēng)險。

　　4。法律風(fēng)險

　　發(fā)卡行向透支額度大、畢業(yè)前不能償還債務(wù)學(xué)生的監(jiān)護(hù)人追償欠債，存在巨大法律風(fēng)險。目前銀行在辦理大學(xué)生信用卡時，沒有征得監(jiān)護(hù)人許可，監(jiān)護(hù)人在銀行發(fā)卡時并沒有進(jìn)行擔(dān)保，法律上沒有償還義務(wù)。

　　四、控制風(fēng)險的辦法分析

　�。ㄒ唬┰诎l(fā)卡環(huán)節(jié)，加強審批，嚴(yán)格把關(guān)，做好風(fēng)險的預(yù)防

　　在發(fā)卡環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)加強審批，提高大學(xué)生信用卡的申請門檻，提高辦卡質(zhì)量。除了要對大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、信用情況嚴(yán)格審查之外，要求申卡學(xué)生提交家長擔(dān)保人證明和電話，達(dá)到主動控制風(fēng)險的目的。對于大學(xué)生信用卡的額度而言并沒有必要太高，對于一般的本科生，一個月2500元或者最多3000元的額度就足夠了。

　�。ǘ�）加強賬戶監(jiān)控及追討拖欠款

　　對大學(xué)生賬戶進(jìn)行日常監(jiān)控，便于商業(yè)銀行及時處理并制止大學(xué)生的惡意透支行為。對惡意拖欠的賬戶，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)超期天數(shù)分別進(jìn)行處理。

　　（三）對大學(xué)生進(jìn)行信用評級，建立權(quán)威的個人信用體系；成立信用卡同業(yè)協(xié)會，加強風(fēng)險交流

　　商業(yè)銀行應(yīng)該對大學(xué)生的信用卡使用情況進(jìn)行監(jiān)控和記錄，并隨著大學(xué)生消費和還貸情況的變化，相應(yīng)降低或者提高大學(xué)生的信用等級和額度，從而為大學(xué)生建立一個全國聯(lián)網(wǎng)的社會共享的信用檔案。發(fā)卡銀行應(yīng)聯(lián)合起來成立信用卡同業(yè)協(xié)會，共同防范風(fēng)險。發(fā)卡機構(gòu)建立信用卡風(fēng)險控制體系，加強內(nèi)控制度。

　�。ㄋ模�學(xué)校對大學(xué)生加強用卡知識與理財知識的普及，大學(xué)生應(yīng)該提高自己的責(zé)任意識。大學(xué)生是負(fù)有法律刑事責(zé)任卻沒有獨立經(jīng)濟(jì)能力的群體，在辦信用卡時應(yīng)該更為謹(jǐn)慎。

　　五、總結(jié)

　　大學(xué)生信用卡雖然蓬勃發(fā)展但處于階段初期，存在著諸多問題和風(fēng)險。在以后的推行中，銀行和大學(xué)生應(yīng)意識到問題的存在而采取措施控制風(fēng)險，從而促進(jìn)大學(xué)生信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

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