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淺議征信體系的建立和完善
淺議征信體系的建立和完善 關鍵詞：征信體系 信用缺失 社會信用體系 一、引言 在博弈論中有一個經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用于經(jīng)濟生活中，建立一個簡單的關于合同雙方行為選擇的博弈模型。 假定甲乙兩方簽訂了一項合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發(fā)生交易，任何一方的收益都為0。這些假設可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。 乙方 履約 違約 甲方 履約 10，10 -5，12 違約 12，-5 0，0 顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因為任何一方都會做這樣的考慮：如果設想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生5萬元的損失，這時他還會選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動，對自己最有利的戰(zhàn)略選擇都是違約。這時沒有交易發(fā)生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。 現(xiàn)在我們設想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認識，這個博弈的結局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。 但是現(xiàn)實生活中的情況遠比這個博弈模型復雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態(tài)。 現(xiàn)實中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質量的問題。設想一下，如果信息是由交易的關聯(lián)方發(fā)布的，那么信息就會缺乏可信度，因為信息發(fā)布者會從他自己的利益出發(fā)，選擇性地公布信息甚至發(fā)布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關聯(lián)方（比如會計師事務所等），而這些信息往往很難保證其公正性。 二、建立征信體系的必要性 從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結果很可能是雙方都選擇違約；同時，如何保證信息的真實性、完整性、客觀性，更是關系重大，因為錯誤的信息必然導致錯誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個獨立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發(fā)布信用評級報告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據(jù)這個評級報告估計對方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——征信體系。 征信體系可以協(xié)助建立和維護一個有信譽的市場，違約者將會受到懲罰，當然懲罰不一定由具體的征信機構執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因為違約者的不良行為會被記錄在案，在今后的交易活動中，這個違約者可能不會獲得任何合同，他的經(jīng)濟利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個人就會自覺維護信譽，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅守“誠信”，經(jīng)濟得以健康發(fā)展。 三、我國的現(xiàn)狀 （一）信用缺失的表現(xiàn)及危害 客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經(jīng)相當嚴重，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：履約率極低；債務人大量逃廢債務；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產(chǎn)權，等等。這些狀況給經(jīng)濟運行帶來了嚴重的后果。 首先，它嚴重擾亂了市場經(jīng)濟秩序，已成為國民經(jīng)濟健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業(yè)在市場交易過程中，利用交易雙方處于信息不對稱的狀況大量進行信用交易，結果造成合同違約、惡性拖欠等問題。因為沒有有效的懲戒機制，失信行為所獲得的收益要遠遠超過其所付出的成本，這必然又造成全社會范圍內失信行為的蔓延和信用環(huán)境的日趨惡化，從而進一步加劇市場秩序的紊亂。 第二，信用的嚴重缺失導致市場交易成本上升，資源配置效率下降。因為失信行為的頻繁發(fā)生，使交易者不得不非常謹慎。有些企業(yè)甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶提出的信用結算方式，交易方式向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場交易的成本，降低了交易效率和經(jīng)濟的活力，造成資源配置效率下降。 第三，信用缺失加大了金融風險。大量數(shù)據(jù)顯示，很多企業(yè)以改制、破產(chǎn)等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業(yè)銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運營風險。 （二）現(xiàn)階段的發(fā)展 近幾年，全國有些地方和部門已經(jīng)開始探索建設信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經(jīng)從1999年開始對個人的信用體系進行了試點， 2000年7月1日，上海市個人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫初步建成，并出具了我國大陸第一份個人信用報告。到2002年7月，個人信用聯(lián)合征信體系的網(wǎng)站已經(jīng)開通，當年年底，其覆蓋人群已經(jīng)達到293萬。個人誠信報告被推廣到人才交流、二手房租賃等領域。2002年3月28日，上海市又開通運行了國內第一個以企業(yè)信用信息為專門采集內容的企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)，這也是目前上海地區(qū)規(guī)模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業(yè)征信系統(tǒng)。目前這些系統(tǒng)運作良好，但是，也遇到了諸如法律不健全等問題。此外，北京市也開通了企業(yè)不良行為警示系統(tǒng)，廣東汕頭社會信用信息網(wǎng)也已載入全市10萬多家企業(yè)的信用信息。 近期，央行提出將加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人基礎信用信息數(shù)據(jù)庫建設，形成覆蓋全國的基礎信用信息查詢網(wǎng)絡。系統(tǒng)建成后將首先為銀行提供信貸征信查詢服務，并依法逐步向其他具備合格資質的征信機構和其他具有合法使用目的的機構開放。與此同時，央行將加強征信法制建設，包括征信業(yè)管理法規(guī)和關于政務、企業(yè)信息披露及個人隱私保護的法規(guī)。同時央行還將加強征信行業(yè)標準化建設工作，目的是為各征信系統(tǒng)建設提供支持與服務，為各部門建立的信息系統(tǒng)實現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享及信息安全奠定基礎。 總體來說，我國在這方面還處于起步階段，所以，了解發(fā)達國家信用制度的實踐，將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的經(jīng)驗。 四、國外的做法 從一些發(fā)達市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗看，一般都建立起了比較完善的社會信用制度，這些國家在社會信用體系建設的基本內涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情 和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種是以美國為代表的模式， 另一種是以歐洲大陸國家為代表的模式。由于美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家，所以，對美國的社會信用體系框架進行分析有助于我們認識成熟的社會信用制度的基本狀況。 �。ㄒ唬┫嚓P法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎。第二次世界大戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，美國信用交易的規(guī)模不斷擴大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報告消費者信用狀況、誠實放貸等問題，其中特別敏感的是保護消費者隱私權問題。鑒于信用市場的發(fā)展狀況，有關方面對國會出臺信用管理相關法律提出了強烈要求，于是，在20世紀60年代末至80年代期間，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎上，進一步制定與信用管理相關的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了以《公平信用報告法》為核心的一系列法律。這些法律構成了美國國家信用管理體系正常運轉的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經(jīng)濟發(fā)展狀況的變化進行了若干次修改。在美國生效的信用管理相關的基本法律中，直接規(guī)范的目標都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護個人隱私等方面。因此，商業(yè)銀行、金融機構、房產(chǎn)、消費者資信調查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對征信行業(yè)中企業(yè)資信調查和市場調查行業(yè)則沒有相應的法律法規(guī)的約束。 《公平信用報告法》是規(guī)范信用報告行業(yè)的基本法。 該法所規(guī)范的主體是“消費者報告機構”和“消費者信用報告的使用者”。該法規(guī)定， 消費者有權充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據(jù)，消費者具有對不實負面信息的申訴權利。對于消費者資信調查機構，最重要的規(guī)范是限制了消費者資信調查報告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當事人有權取得自身的資信調查報告和復本，其他合法使用消費者資信調查報告的機構或個人必須符合下列條件，否則即使當事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關；(2)為雇傭目的；(3)承做保險；(4)與合法業(yè)務需要有關；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團的傳票。對于消費者資信調查報告中的負面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調查機構的調查報告中予以刪除。該法案對負面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息(偷漏稅和刑事訴訟記錄等)保存7年。 對信用狀況判別的主要依據(jù)是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信 用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的采集和共享、 特別是對有關消費者個人信息的使用做出了明確規(guī)定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆—里奇—比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆—里奇— 比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項法律規(guī)定，金融機【淺議征信體系的建立和完善】相關文章：
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