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銀行信貸管理機(jī)制制定思索論文
銀行信貸是銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中必不可少的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，是銀行通過(guò)存款和貸款獲取利潤(rùn)的重要手段，而伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和各種信貸詐騙事件的不斷發(fā)生，銀行信貸管理問(wèn)題又一次成為眾多銀行管理工作人員需要注意的問(wèn)題，筆者就銀行信貸管理的問(wèn)題談?wù)勛约旱囊恍┱J(rèn)識(shí)。
信貸資金是指商業(yè)銀行以信用的方式對(duì)外籌集和分配的資金。信貸資金主要來(lái)源是社會(huì)上的各種存款、積極的金融債券發(fā)行、銀行借入的資金和企業(yè)自身發(fā)展中積累的資金。信貸資金運(yùn)用主要是對(duì)社會(huì)各部門、各信譽(yù)企業(yè)和個(gè)人發(fā)放的貸款、證券投資等。商業(yè)銀行信貸管理是研究銀行與企業(yè)部門、居民部門之間借貸關(guān)系的管理理論、管理體制、管理機(jī)制和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)問(wèn)。對(duì)于目前信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)和詐騙事件，一方面反映出來(lái)的是現(xiàn)在社會(huì)當(dāng)中各種危害社會(huì)安全穩(wěn)定的事件時(shí)有發(fā)生，需要我們提高警惕，另外一方面也說(shuō)明我們很多工作人員在信貸業(yè)務(wù)的辦理上對(duì)辦理程序缺乏嚴(yán)格的審查和認(rèn)證，使得一些騙子才能趁虛而入，所以銀行信貸的安全管理問(wèn)題值得我們?cè)谝痪�工作的人員提高警惕。
很多時(shí)候，銀行信貸出現(xiàn)的問(wèn)題也是我們工作人員急于表現(xiàn)業(yè)績(jī)而出現(xiàn)的，比如在國(guó)內(nèi)報(bào)道的一些大的信貸詐騙案件中，往往是我們的工作人員在遇到一些大的信貸客戶時(shí)為了盡快完成訂單就容易忽視細(xì)節(jié)上的問(wèn)題，讓不法分子鉆空子。筆者認(rèn)為這個(gè)目前的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制有很大的關(guān)聯(lián)性，作為銀行而言，他本身是企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，這本身就加劇了銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但是如果我們?cè)跇I(yè)務(wù)發(fā)展方面過(guò)分的去追求業(yè)績(jī)就很容易在管理上面出現(xiàn)疏忽和漏洞。根據(jù)相關(guān)資料報(bào)道，我們發(fā)現(xiàn)，在我們國(guó)家銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中不良信貸記錄是非常多的，很多信貸都存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性，但是為什么在信貸中還會(huì)出現(xiàn)類似的事件發(fā)生呢，筆者認(rèn)為主要在信貸業(yè)務(wù)的辦理上容易出現(xiàn)問(wèn)題，在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的一些大的信貸案件中，不外乎都是貸款人員賄賂銀行信貸管理人員取得不符合常規(guī)的貸款，而在資金運(yùn)作中因?yàn)楦鞣N原因出現(xiàn)了虧損不能及時(shí)償還貸款，導(dǎo)致事件敗露，幾乎每一個(gè)銀行信貸案件都是在經(jīng)歷了這樣一個(gè)過(guò)程后被發(fā)現(xiàn)的。所以信貸管理體制是影響信貸安全的最重要的制約因素。
那么當(dāng)這些問(wèn)題出現(xiàn)的時(shí)候，銀行該如何去避免和減少這類有損于銀行利益的事件重復(fù)不斷地發(fā)生呢，筆者認(rèn)為在現(xiàn)有的信貸安全措施和程序上下功夫才能真正地解決信貸當(dāng)中出現(xiàn)的安全隱患問(wèn)題。銀行應(yīng)該按照貸款額度的大小實(shí)行分層管理體制，目前在銀行信貸管理上，只是根據(jù)信貸的額度進(jìn)行不同級(jí)別管理層人員具有不同的審批能力，即便如此，也容易出現(xiàn)信貸上的漏洞，對(duì)銀行造成不可挽回的損失，分層管理體制是說(shuō)銀行相關(guān)審批人員對(duì)每一項(xiàng)審批通過(guò)的貸款應(yīng)該在審批通過(guò)之后，進(jìn)行公示，并由銀行組建成立不固定的監(jiān)察和監(jiān)督管理小組，這些小組成員由其他部門隨機(jī)抽取組建，對(duì)貸款的單位和個(gè)人的資質(zhì)以及審批手續(xù)進(jìn)行全面的檢查，尤其是對(duì)于貸款額度與貸款人自身的資質(zhì)比較接近或者超過(guò)資質(zhì)的要進(jìn)行聽證會(huì)，這樣就可以最大限度地限制相關(guān)工作人員因?yàn)獒咚酵鞣ǘ鴮?dǎo)致銀行損失。
在銀行的信貸管理中，筆者認(rèn)為貸款信息的更新不及時(shí)和信息不暢通也是現(xiàn)在很多違規(guī)貸款不易被發(fā)現(xiàn)的重要因素，所以筆者認(rèn)為，各個(gè)銀行之間應(yīng)該建立和健全信息溝通機(jī)制，在保證客戶信息不被泄露的前提條件下，及時(shí)地對(duì)一些信貸信息進(jìn)行溝通和交流，這樣可以最大限度地揭發(fā)和篩選不法分子，為銀行信貸提供一個(gè)干凈的環(huán)境。
綜上所述，銀行業(yè)在快速發(fā)展的過(guò)程中，信貸業(yè)務(wù)的種類也會(huì)不斷地增加，其繁多的種類和不斷發(fā)展的業(yè)務(wù)都會(huì)因?yàn)楦鞣N因素容易被不法分子鉆空子，這種潛在的危險(xiǎn)應(yīng)該及時(shí)地被我們所警惕，將其扼殺在搖籃里，而作為企業(yè)追求業(yè)績(jī)和促進(jìn)企業(yè)快速發(fā)展也是我們銀行信貸業(yè)務(wù)管理需要面對(duì)的問(wèn)題，所以我們?cè)谧非罄麧?rùn)的過(guò)程中應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到安全管理的重要性。作為銀行而言，應(yīng)該在監(jiān)督和管理體制上進(jìn)一步探索和分析，進(jìn)一步完善現(xiàn)有的管理體制，只有完善的管理體制和有效的監(jiān)督機(jī)制才能保證我們的銀行業(yè)在信貸方面取得穩(wěn)定的長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。
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