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加入WTO與“兩岸三地”保險業(yè)的發(fā)展
一、兩岸三地保險市場現(xiàn)狀及面臨的競爭自20世紀90年代以來，兩岸三地保險市場都獲得了長足發(fā)展。亞洲保險市場是世界上增長最快的保險市場，而中國又是增長的中心。1999年，大陸、臺灣和香港的保費收入分別為168.3億美元、199.77億美元和74.98億美元，增長幅度分別達到13.3%、13.6%和20.1%，增長速度居世界前列。從市場規(guī)�？�，整個中國地區(qū)非壽險和壽險保費收入分別占亞洲總保費收入的10%和6%。大陸的保險市場發(fā)展非常迅速。10年前，大陸保險市場規(guī)模只相當于臺灣的三分之一；5年前，大陸財產(chǎn)險市場已經(jīng)超過臺灣；2000年，大陸的壽險市場規(guī)模約1000億元人民幣，與臺灣壽險的保費收入差距進一步縮小。2000年，大陸保險市場的保費收入達到1595.9億元人民幣，增長14.5%，保險深度為1.79%，保險密度為130元人民幣。2001年上半年，大陸GDP增長率達7.9%。世界銀行近期發(fā)布的中國經(jīng)濟半年報告指出，中國的宏觀經(jīng)濟前景仍然看好，預計2001年實際GDP增長會達到7%左右。入世和“奧運效應”將對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生積極影響。大陸經(jīng)濟的持續(xù)快速增長為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了廣闊空間。據(jù)預測，大陸保險業(yè)未來5年的年平均增長速度將達到12%，到2005年，總保費規(guī)模將達到2800億元人民幣，保險深度將達到2.3%，保險密度將達到230元人民幣。兩岸三地的保險市場雖然取得了很大的發(fā)展，但是同世界上一些成熟的保險市場相比，仍然存在很大差距。目前，整個中國地區(qū)保險市場總規(guī)模只相當于韓國的保險市場規(guī)模，與美國、日本的保險市場相比差距更大。外資保險公司大多有著百年以上的發(fā)展史，形成了靈活健全的體制，積累了雄厚的資本實力，創(chuàng)造開發(fā)了多樣化的產(chǎn)品和成熟的技術、知名的品牌、富有吸引力的用人機制，這比我們具有明顯的優(yōu)勢。目前在大陸開業(yè)的外資保險公司有13家，在臺灣開業(yè)的外資保險公司有27家�？梢灶A見，加入WTO后，將有更多的外資保險公司以各種形式進入中國市場，這無疑會對所有的中資保險公司構成巨大沖擊。此外，世界保險市場近期的發(fā)展出現(xiàn)了新的走勢：一是保險人兼營產(chǎn)壽險，業(yè)務呈現(xiàn)綜合性。20世紀90年代以來，世界各國普遍進行保險經(jīng)營體制改革，主要思路是在同一保險公司內部實行產(chǎn)壽險兼營或通過建立子公司的形式實現(xiàn)產(chǎn)壽險之間相互兼營。二是保險公司與銀行聯(lián)姻，業(yè)務滲透與融合密切。滲透的方式有代理關系、合資成立新金融機構、互相合并或購并，還有的銀行直接設計和銷售保單。這在很大程度上促進了金融行業(yè)的競爭，保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的融合已呈不可避免的趨勢�，F(xiàn)在，大陸與臺灣的保險法規(guī)依然規(guī)定采取分業(yè)經(jīng)營的原則。即使將來允許混業(yè)經(jīng)營，外資公司也已形成先行一步的領跑優(yōu)勢。
二、兩岸三地保險市場的共性
�。ㄒ唬┲袊藢π畹钠眯纬蓚鹘y(tǒng)的高儲蓄率，促進了帶有儲蓄性質的壽險業(yè)務的發(fā)展。社會保障體系不完善和節(jié)儉的傳統(tǒng)也是儲蓄率偏高的主要因素。亞洲金融危機也使得人們由于金融和就業(yè)方面的不確定因素而更愿意儲蓄。
�。ǘ┥鐣Ｕ象w制面臨改革。首先是養(yǎng)老保障體制的改革。當今世界許多國家的養(yǎng)老保障體制實行的是三根支柱的復合制度，它是由政府負責的基本養(yǎng)老保險、由企業(yè)或工會負責的職業(yè)退休金計劃和由個人或家庭負責的個人養(yǎng)老儲備合成的。三個支柱各司其職，保障職工退休后盡可能維持原有的生活水準。大陸的養(yǎng)老保障制度也在向這個方向努力，但政府的責任過大，現(xiàn)行的養(yǎng)老保障制度實際還是一個支柱——政府保險。目前改革的重點和趨勢是以企業(yè)載體推動和發(fā)展第二支柱的養(yǎng)老保險制度。據(jù)悉，臺灣和香港的養(yǎng)老保障制度正面臨進一步的完善。因此，我們面臨著共同的問題。其次，醫(yī)療保障體制面臨改革。完善的醫(yī)療保障體系應是多層次的，一是基本醫(yī)療保險；二是補充性醫(yī)療保險，包括社會性和商業(yè)性的；三是醫(yī)療保險的補充，即非醫(yī)療保險特征的個人自我保障和政府福利性保障與社會救助性保障。大陸、臺灣和香港三地的醫(yī)療
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