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全球性通貨緊縮對我國保險(xiǎn)業(yè)的影響及對策
一、通貨緊縮的概念在經(jīng)濟(jì)學(xué)中,通貨緊縮是一個(gè)與通貨膨脹相對應(yīng)的概念,是指商品和勞務(wù)總體價(jià)格水平的持續(xù)下降。從理論上講,通貨緊縮是社會購買力不足與社會有效生產(chǎn)能力過剩內(nèi)在矛盾的外在表現(xiàn)形式;在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中,通貨緊縮主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長停滯、物價(jià)跌落、社會有效需求相對不足等方面。
判定世界經(jīng)濟(jì)正面臨著全球性通貨緊縮的危險(xiǎn),是基于以下幾點(diǎn)認(rèn)識:第一,一些西方國家近一年來存在著價(jià)格水平持續(xù)下降的態(tài)勢。1998年,美國的通貨膨脹率只有1%左右,1998年8月31日紐約道·瓊斯股票指數(shù)暴跌512點(diǎn);10月,美國最大的對沖基金之一——長期資本管理基金因投資失敗,瀕臨破產(chǎn)邊緣,恐慌的投資者紛紛拋售美元,導(dǎo)致美元對日元的匯率在短短幾天內(nèi)暴跌近1/5,為了避免和減少損失,對沖基金正在收縮投資。在人人都追求現(xiàn)金的情況下,很可能導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)的“信貸緊縮”,將美國經(jīng)濟(jì)推入通貨緊縮的惡性循環(huán)之中。1998年,歐盟國家通貨膨脹率維持在較低的水平上,德國的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為1%,法國的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為1.1%,意大利的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為1.8%。第二,主要發(fā)達(dá)國家及發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退的端倪。對拉美區(qū)域經(jīng)濟(jì)有重要影響的巴西,從1998年下半年以來,出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退,全年經(jīng)濟(jì)增長只有一個(gè)百分點(diǎn);日本經(jīng)濟(jì)增長率,1998年連續(xù)三個(gè)季度下降,1998年第一季度經(jīng)濟(jì)增長率比1997年第四季度下降5.3%,降幅為多年罕見。美國的經(jīng)濟(jì)雖有一定的增長,但帶有極大的不確定性,1999年美國經(jīng)濟(jì)增長率將比1998年有明顯下降是經(jīng)濟(jì)學(xué)界的共識。第三,東南亞經(jīng)濟(jì)形勢依然嚴(yán)峻。韓國1998年第一季度國內(nèi)生產(chǎn)總值下降3.8%,第二季度比1997年同期下降6.6%;泰國在1998年9月財(cái)政年度結(jié)束時(shí),經(jīng)濟(jì)增長率為-5.5%;印尼的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀最為嚴(yán)峻,1998年第一季度經(jīng)濟(jì)增長率為-7.9%,實(shí)際生活水平已降到貧困線以下的總?cè)藬?shù)達(dá)到8000萬人。
在世界經(jīng)濟(jì)面臨通貨緊縮的態(tài)勢下,我國經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入轉(zhuǎn)軌時(shí)期調(diào)整性增長階段。自1996年我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“軟著陸”以來,經(jīng)濟(jì)增長速度放慢,物價(jià)回落,買方市場逐步形成,從零售物價(jià)指數(shù)上漲率看,1996年為6.1%,1997年為0.8%,1998年為-2.6%,這在我國經(jīng)濟(jì)生活史上是前所未有的,可以認(rèn)為我國已經(jīng)出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象。在這里應(yīng)該說明的是,我國出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象,主要原因是由轉(zhuǎn)軌時(shí)期經(jīng)濟(jì)調(diào)整必須經(jīng)過的必然階段所致,與其他國家出現(xiàn)的通貨緊縮有著明顯的不同。世界工業(yè)化進(jìn)程加速與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步,使傳統(tǒng)工業(yè)與產(chǎn)業(yè)相對落后,在買方市場下,總量供給過剩,必然導(dǎo)致物價(jià)出現(xiàn)連續(xù)下降。目前,我國市場相對過剩主要表現(xiàn)為大量低劣產(chǎn)品的滯銷積壓,而技術(shù)含量高、市場旺銷的產(chǎn)品卻不具備充分的生產(chǎn)能力,所以,這種市場過剩隱含著“結(jié)構(gòu)性短缺”的因素。
二、通貨緊縮對我國保險(xiǎn)業(yè)的影響
(一)市場需求不足導(dǎo)致社會平均利潤率下降,從而加劇保險(xiǎn)市場的競爭
由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,下崗人員增加,社會整體有效需求不足,大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品價(jià)格都已呈下降趨勢,企業(yè)面對利潤下滑的情況,不得不采取各種措施降低生產(chǎn)成本,首當(dāng)其沖的是生產(chǎn)成本中的保險(xiǎn)費(fèi)支出;再者,由于市場拓展難度加大,新業(yè)務(wù)增長延緩,保險(xiǎn)人的承保利潤相對減少,人員成本增大,于是,在一些承保利潤較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中,競爭加劇,甚至出現(xiàn)惡性競爭。
(二)擴(kuò)張性利率政策的出臺,既影響到保險(xiǎn)人的給付能力,也削弱投保人的投保積極性
為了刺激經(jīng)濟(jì),拉動內(nèi)需
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