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中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的六大挑戰(zhàn)
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的跨世紀(jì)發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)考慮以下六個(gè)方面帶來的沖擊和影響。
一、加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)格局是在改革、開放中逐步形成的，也是為我國(guó)能早日加人WTO在保險(xiǎn)業(yè)方面所做的準(zhǔn)備。因此，這是中國(guó)為加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)所受的第一輪沖擊。有的稱這種開放為保護(hù)型開放。
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，1988年之前，只有一家公司：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。自1988年3月平安保險(xiǎn)在深圳、1991年4月太平洋保險(xiǎn)在上海相繼創(chuàng)立后，又有新疆建設(shè)兵團(tuán)保險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)、上海大眾保險(xiǎn)、新華人壽、泰康人壽、華泰保險(xiǎn)、永安保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)等8家新的中資民族保險(xiǎn)公司創(chuàng)立。1996年7月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改組為中保集團(tuán)和具有獨(dú)立法人地位的中保人壽、中保財(cái)產(chǎn)及中保再保險(xiǎn)公司。1998年11月，撤銷中保集團(tuán)，設(shè)立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。因而目前中資公司共13家，其中中保人壽、中保財(cái)產(chǎn)及中保再保險(xiǎn)為國(guó)有獨(dú)資公司，其余10家為股份公司。中國(guó)保監(jiān)會(huì)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不辦理業(yè)務(wù)。
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的另一塊為外資保險(xiǎn)公司。1992年11月美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司上海分公司在上海開業(yè)之前，中國(guó)只有十幾家外資公司的代表處或聯(lián)絡(luò)機(jī)構(gòu)。1992年美國(guó)友邦獲準(zhǔn)開業(yè)后，1993年英國(guó)塞奇維克保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(中國(guó))有限公司在北京營(yíng)業(yè)，1994年7月日本東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)上海分公司獲準(zhǔn)開業(yè)，1995年又批準(zhǔn)美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的友邦保險(xiǎn)公司和美亞保險(xiǎn)公司在廣州設(shè)立分公司，1996年加拿大宏利保險(xiǎn)公司與中國(guó)石化總公司合資在上海成立中宏人壽保險(xiǎn)公司，也是1996年瑞士豐泰保險(xiǎn)(亞洲)有限公司上海分公司獲準(zhǔn)成立。1997年法國(guó)安盛、德國(guó)安聯(lián)、美國(guó)安泰三家保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)與我國(guó)保險(xiǎn)公司成立合資公司。1998年，英國(guó)皇家太陽(yáng)聯(lián)合和澳大利亞康聯(lián)保險(xiǎn)公司又獲準(zhǔn)開業(yè)。1999年4月，美國(guó)丘博保險(xiǎn)公司在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立分公司，又批準(zhǔn)英國(guó)保誠(chéng)、美國(guó)恒康、加拿大永明三家壽險(xiǎn)公司與我保險(xiǎn)公司成立合資壽險(xiǎn)公司。目前，外資保險(xiǎn)分公司9家，中外合資保險(xiǎn)4家，正處籌備階段5家，保險(xiǎn)開放區(qū)域也將由上海、廣州擴(kuò)大至深圳、重慶、大連、天津等地。此外外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立的代表處有200多家，其中100多家提出申請(qǐng)等候進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，外資保險(xiǎn)公司家數(shù)超過中資保險(xiǎn)公司指日可待。
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)遭受WTO的第二次沖擊，將更激烈、全面，這只要從1999年11月15日中美協(xié)議關(guān)于保險(xiǎn)部分可以看出。這一輪開放，有學(xué)者稱是競(jìng)爭(zhēng)型開放。
地域限制——外國(guó)財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)公司可以在中國(guó)全國(guó)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在5年內(nèi)在未來的營(yíng)業(yè)牌照上取消所有的地域限制，在2至3年內(nèi)允許進(jìn)入美國(guó)有重要利益的主要城市。
范圍——中國(guó)將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)大外國(guó)保險(xiǎn)商的業(yè)務(wù)范圍，使之包括占保險(xiǎn)費(fèi)總額85％的集體、健康和退休金方面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
咨詢?cè)瓌t——中國(guó)同意只在咨詢?cè)瓌t的基礎(chǔ)上發(fā)放保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)牌照，在發(fā)牌數(shù)量上沒有經(jīng)濟(jì)審查必要或資格限制。
投資——中國(guó)同意允許外商擁有50％的所有權(quán)，取消對(duì)外國(guó)人壽保險(xiǎn)公司合資企業(yè)的繁瑣要求，并逐步取消在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制。外國(guó)人壽保險(xiǎn)公司可選擇他們自己的合伙人。在非人壽保險(xiǎn)方面，中國(guó)將在2年內(nèi)允許外國(guó)保險(xiǎn)商擴(kuò)大業(yè)務(wù)或擁有51％的所有權(quán)或建立獨(dú)資附屬機(jī)構(gòu)。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)同意即可完全開放(100％，沒有限制)。
從該協(xié)議可看出，外資保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入、進(jìn)入的速度將更快、數(shù)量會(huì)更多，而合資保險(xiǎn)公司的外方股權(quán)進(jìn)一步擴(kuò)大，可輕易取得控股權(quán)地位，開放區(qū)域?qū)⒂缮贁?shù)城市擴(kuò)大至全國(guó)，外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)將是全方位的。外資財(cái)險(xiǎn)公司將由目前只做外資企業(yè)向同時(shí)可做中、外資企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展；人壽公司由目前只能做個(gè)人業(yè)務(wù)向個(gè)人業(yè)務(wù)與團(tuán)體業(yè)務(wù)同時(shí)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，外資再保險(xiǎn)公司更將不受限制地進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。經(jīng)營(yíng)歷史悠久、資本實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、國(guó)際化程度高、
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