金融體系穩(wěn)定的邏輯

 新千年臨近之際，似乎大家都是應(yīng)該準備樂一樂的時候，生活在臺灣的一些人可能樂不起來。臺灣最近有兩大"不安"：第一大"不安"是臺灣政局動蕩，尤其是在"立法委員"有關(guān)是否存在臺灣版"萊溫斯基事件"提出質(zhì)詢之后，情況更是如此；第二大"不安"是大名鼎鼎的倫敦《經(jīng)濟學家》雜志在大庭廣眾之下揭了臺灣金融業(yè)的短，宣稱臺灣很可能在明年春節(jié)前爆發(fā)本土金融危機。 

    在美國，"萊溫斯基事件"本來也算不了什么，當時的始作俑者克林頓總統(tǒng)雖然被搞得聲名狼藉，但美國經(jīng)濟仍然熱火朝天�？墒牵瑩Q成臺灣，為什么一時被大肆渲染的"總統(tǒng)緋聞"就是一大不幸呢？因為臺灣"總統(tǒng)"是要管經(jīng)濟的，如果緋聞纏身，他就沒有時間管了。對于領(lǐng)導人物，許多人往往更多地關(guān)注其緋聞，但并不關(guān)心其緋聞本身的事實程度。臺灣"立法委員"的行為舉止之乖僻失度，本來也算聞名全球，其對"陳總統(tǒng)"的指責，在我們看到"行樂圖"之前，恐怕得大打折扣。至于我國媒體對臺灣的眾多事件往往有放大或者化小作用，我們有時對自己的所聞所見也不免無法自信起來。 

    如果按照波普爾對民主制度的透視，那么能夠?qū)崿F(xiàn)和平的政府更迭的就是"民主政體"，不能實現(xiàn)的就不是"民主政體"（波普爾，1987年）。可以說，臺灣和美國一樣，都實現(xiàn)了西方意義上的"民主"，但臺灣的"民主"比美國脆弱得多。孫中山先生早就在當前提出了"軍政、訓政（即黨政）、憲政"三部曲，真正實現(xiàn)"憲政"已是在蔣經(jīng)國的晚年，到目前"立法委員"們?nèi)�打腳踢的場面時有所見。在美國是政企（銀）分開的，臺灣則是政企（銀）不分的，即使有所分，也是分得不清的。政府干預(yù)本來就是諸多東亞、東南亞國家的經(jīng)濟模式特征。 

    政治波動在美國雖能導致股市波動，但是波動之后，股市仍然可以照樣上揚。但是，政治波動在臺灣的效應(yīng)可能就不一樣，在經(jīng)濟景氣的時候，問題可能不大，但在經(jīng)濟不景氣、金融業(yè)不良貸款多的時候，政治波動對經(jīng)濟與金融運行的擾動就大。 

    臺灣比之于大陸，無異于"彈丸之地"，但是，就在這一島嶼上，卻是銀行林立。據(jù)臺灣的統(tǒng)計年鑒，與1991年數(shù)字相比，截止2000年1月底，除了"中央銀行"之外，臺灣有本"國"一般銀行54（16+8）家，外國銀行在臺分行39（35）家，信用合作社48（74）個單位，農(nóng)會信用部287（285）個單位，漁會信用部27（25）個單位，信托投資公司3（8）家，還有郵政儲金匯業(yè)局，本"國"人壽保險公司17（14）家，本"國"產(chǎn)物保險公司17（19）家，本"國"票券金融公司16（18）家，本"國"證券金融公司4（1）家，外銀代表人辦事處24（28）家（括號內(nèi)為1991年數(shù)字--參照周大中，1994年，第205-206頁）。臺灣商業(yè)銀行的設(shè)立采取核準制。在過去，臺灣銀行大多為公營銀行，非公營銀行屬于例外。從九十年代初開始，有大批非公營銀行申請開業(yè)，其中很大一部分帶有家族色彩，這些新銀行的資金規(guī)模有限（周大中，同上，第204和212頁），其設(shè)立是為了替背后的財團提供一個較不受約束的集資渠道，而且這些財團基本上還是希望銀行能夠賺錢�？傊�，如今臺灣銀行的家數(shù)不減反增。 

    臺灣無疑存在過度競爭問題。但過度競爭本身卻不是問題，只要臺灣銀行之間存在破產(chǎn)倒閉和自由兼并的運作機制，過度競爭問題會因為銀行之間的自由兼并行動得到改善，金融資源趨向于流向最適宜其管理的機構(gòu)管理，由此金融結(jié)構(gòu)可以趨于完善。在90年代初，真正的問題是臺灣一般銀行中公營銀行占統(tǒng)治地位，其特點與大陸的國有銀行很相近，業(yè)務(wù)上不求上進，負責人但求無過，不求有功，難以開展現(xiàn)代化的銀行業(yè)務(wù)（比較周大中，同上，第212頁）。到如今，隨著臺灣銀行數(shù)目大增，銀行之間的競爭空前激烈。臺灣那些新銀行的要人也部分來自那些公營銀行，似乎也應(yīng)具備公營銀行老總們過去那種散漫習氣。但是，時過境遷，由于機構(gòu)林立，競爭過度，很多公營銀行的老總們那種散漫習氣也都已基本消失，更不

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