中國保險市場現(xiàn)狀及存在的主要問題

　　中國1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國保險業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長，2001年全年保費總收入達2112.28億元，保險深度（保費收入占GDP的比重）為2.2%，保險密度（人均年保費收入）為168.98元（1985年這兩個指標分別為0.42%和3.16元）；有中外保險公司53家，中國保險業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元，較1992年增長了8倍；保險中介機構(gòu)170家。此外還有19個國家和地區(qū)的112家外資保險公司在中國的14個城市設(shè)立了200余個代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個階段：（1）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國在1980年和1982年先后恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)和人身險業(yè)務(wù)。這一階段保險市場由中國人民保險公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營，險種單一，且保費收入中財產(chǎn)險份額大大高于人身險；（2）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司（以下簡稱“新疆兵�！保┏闪�為標志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險公司，中國保險市場由中國人保獨家壟斷的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國人民銀行批準首家外資保險公司——美國友邦保險公司上海分公司成立為標志。這是迄今為止中國保險市場發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個階段的特點，集中表現(xiàn)在：市場主體不斷增加，多元化的市場格局初步形成；保險業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營，保費收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險份額超過財產(chǎn)險；保險險種迅速增加，保險服務(wù)改善；保險監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立，中國保險市場初步形成了以國有保險公司為主，中外保險公司并存，多家保險公司競爭的寡頭壟斷的市場競爭新格局。

　　二、中國保險市場規(guī)模和構(gòu)成

　�。ㄒ唬┍ｋU市場總體規(guī)�？焖僭鲩L

　　恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國保險市場規(guī)模增長很快。截至2001年底，年保費收入達到2112.28億元，其中，財產(chǎn)險保費收入688.24億元，人身險保費收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達30％以上，其中人身險業(yè)務(wù)的增長速度快于財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的增長：1992～2001年間，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)年平均增長率為15％(與1992年中國人民保險公司財產(chǎn)險保費收入比)，人身險業(yè)務(wù)年平均增長率為29％(與1992年中國人民保險公司人身險保費收入比較)。以1997年為分界點，保險業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險的比重，1996年的財產(chǎn)險保費占全年保費收入的61.50%，人身險保費收入占38.50%。1997年人身保險業(yè)務(wù)首次超過財產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入，占全年保費收入的55.53％，財產(chǎn)險為44.47％。2001年人身險保費收入占全年保費收入的67.42％，財產(chǎn)險為32.58％。人身保險業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴大的趨勢。從市場開發(fā)程度看，2001年保險密度達到168.98元人民幣，保險深度為2.2％，若按1999年世界保險業(yè)保險密度387.3美元和保險深度7.52%的平均水平計算，中國9萬億GDP的經(jīng)濟總量年保費收入應(yīng)在6800億元左右，而目前的年保費收入水平僅不足這一水平的1/3，中國保險市場發(fā)展?jié)摿�巨大�?/p>

圖1　　1985～2001年保費收入變化趨勢

圖2　　1996～2001年保費收入結(jié)構(gòu)變化趨勢

圖3　　1985～2001年保險密度變化趨勢

圖4　　1985～2001年保險深度變化趨勢

　�。ǘ�）保險業(yè)務(wù)的險種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化

　　1．財產(chǎn)險的傳統(tǒng)主導(dǎo)險種在財產(chǎn)險保費收入中仍居主導(dǎo)地位

表1　　1999～2001年財產(chǎn)險主要險種保費收入結(jié)構(gòu)變化對比

資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料、《中國保險年鑒》整理。

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