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保險市場的加速培育與中國保險業(yè)的有效率增長論文
在過去二十余年的時間里,中國保險業(yè)走過了獨家經(jīng)營、局部競爭、市場主體多區(qū)域活動、先民族資本保險公司踏足保險領(lǐng)域、后外資保險公司陸續(xù)進入的發(fā)展歷程。經(jīng)過二十余年的努力,中國保險業(yè)在發(fā)展中國家處于落后地位的狀況得到了改變,與改革開放對保險發(fā)展的內(nèi)在要求日益縮小,在經(jīng)營上已開始向國際技術(shù)標準看齊,保險業(yè)也已成為越來越受到社會關(guān)注的成長較快的產(chǎn)業(yè)。1999年全國產(chǎn)、壽險保險費收入為1418億元人民幣,是保險業(yè)恢復(fù)時期的1980年保費收入2.8億元人民幣的506倍。
盡管如此,中國保險業(yè)的供給水平和社會客觀需要仍有一定的距離,市場仍一定程度地存在著供求結(jié)構(gòu)性矛盾,一般意義上的再保險市場尚未見雛型;行業(yè)的市場化深度遠遠不夠,國內(nèi)的保險人無論是在技術(shù)上,還是在觀念上,對于如何應(yīng)對中國保險市場全面開放后所帶來的殘酷競爭普遍準備不足。雖然中國實行了較嚴格的產(chǎn)業(yè)約束政策,但因市場保護所應(yīng)帶來的收益效應(yīng)并未能在保險業(yè)的經(jīng)營成果中顯現(xiàn)出來,不要說按國際上通用的行業(yè)效率考評方法,即使按國內(nèi)的現(xiàn)行財務(wù)制度來評定,中國保險業(yè)現(xiàn)在是否可維持一定的收益仍是一個問題。這些問題的出現(xiàn),有體制上的原因,也有經(jīng)營管理上的原因,還有監(jiān)管方面的原因。歸根結(jié)底,不外乎是由于市場發(fā)育不足及市場化深度較低導(dǎo)致了保險業(yè)的低效率的增長。
目前中國保險業(yè)發(fā)展中存在著的種種不足,是由不同的原因引起的。比如,在保險供給上,存在著供給總量不足和供給結(jié)構(gòu)上的矛盾,這其中涉及到保險業(yè)自身的供給能力、保險的供給價格、保險的服務(wù)水準、產(chǎn)業(yè)的約束程度、潛在保險需求人群收入水平、社會安全網(wǎng)的覆蓋范圍及保險水準等等方面。保險供給能力是指保險業(yè)可主動向社會提供的接受和承載保險風(fēng)險的容量及滿足社會不斷增添的新保險需求的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。中國的保險雖然是從西方傳入的,但1949年新中國成立后的保險發(fā)展卻受蘇聯(lián)的影響較大;即使是1980年后恢復(fù)的保險業(yè)也依然延用了原有的經(jīng)營管理模式,保險險種設(shè)置有限,保險費率結(jié)構(gòu)簡陋,保險保障范圍不寬,保險管理高度集中,保險發(fā)展相當一段時間處于“賣方市場”狀態(tài),加之保險公司本身的專業(yè)技術(shù)條件限制及欠缺創(chuàng)新能力,因而必然會對保險供給直接產(chǎn)生影響。時至今日,在西方一些保險市場已流行頗長時間的一些保險產(chǎn)品,在中國還被當作新險種來看待,在一些工業(yè)化國家中常見的保險作法,在中國要靠行政的力量在供需兩方面來推動才可達成保險行為的建立,責(zé)任保險領(lǐng)域也存在諸多空白。由此可窺見中國保險供給不足之一斑。
保險供給價格則是保險人向保險購買人提供保險保障的對價條件,具體表現(xiàn)為保險費率的標準高低。保險費率中包含著兩個方面構(gòu)成因素,一是保險人依據(jù)大數(shù)法則原理計算出來的用以賠償給付某一類風(fēng)險損失的責(zé)任準備部分,一是維持保險人經(jīng)營所需的行政費用及一定水準的利潤。客觀地講,中國的保險費率雖因險種的不同各有高低,但就財產(chǎn)保險而言,其保險費率水平依然是較高的,而且導(dǎo)致保險費率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費率因素訂得過高,而主要是在粗放式的經(jīng)營模式之下,保險公司的行政費用因素占用過大。中國的保險公司的資產(chǎn)構(gòu)成中,固定資產(chǎn)所占的比例之高在全球保險公司中都是不多見的,人均消耗費用在國內(nèi)第三產(chǎn)業(yè)中也屬較高的水準。過高的費用支出必然會使保險服務(wù)價格居高不下;而那些確有保險需求、但又不得不為自己的日常生計精打細算的潛在保險購買人,面對著那一幢幢豪華的保險大廈,面對著那些收入遠高于自己的保險從業(yè)人員,面對著以收入的相當部分才可換得的保險服務(wù)標準不可能不望而卻步,有時更會產(chǎn)生逆反心理,這些也勢必會使保險的供給能力被相對削弱。
保險的服務(wù)水準則是指保險公司服務(wù)的主動性和服務(wù)效率。在這方面,國內(nèi)的保險人仍存在一定的差距。特別
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