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論商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的戰(zhàn)略選擇經(jīng)濟(jì)學(xué)論文
中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布《2010年度銀行業(yè)改進(jìn)服務(wù)情況報告》稱，2010年銀行業(yè)電子銀行交易達(dá)138.62億筆，交易額達(dá) 523.7萬億元，業(yè)務(wù)收人(包括年費(fèi)收人和手續(xù)費(fèi)等)118.33億元。2010年我國銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個人客戶27194.n萬戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶 574.41萬戶。電話銀行個人客戶和企業(yè)客戶的數(shù)量分別達(dá)33556.5萬戶和385.23萬戶。手機(jī)銀行個人客戶和企業(yè)客戶數(shù)量則分別達(dá)7256.34萬戶和1.22萬戶。
商業(yè)銀行的主營收人已開始轉(zhuǎn)向銀行中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù)，于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)勢在必行。互聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用帶來的電子商務(wù)熱潮使得銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有了看得見、摸得著的動力，在銀行中間業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等已經(jīng)開始成為主流收益，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行開始找到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的感覺，并紛紛推出各種各樣的電子產(chǎn)品和服務(wù)。
電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實難題
當(dāng)前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務(wù)上的投人開始加大，紛紛將電子銀行作為未來發(fā)展的核心戰(zhàn)略。
一時間，市場上電子金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務(wù)概念也讓人眼花繚亂，電子商務(wù)的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。
但是電子銀行在發(fā)展過程中也存在以下問題:產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。2011年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月l日起下調(diào)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，前者打三折，后者則完全免費(fèi)。隨后，國內(nèi)多家銀行紛紛宣布下調(diào)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，包括近日因上調(diào)23項個人業(yè)務(wù)收費(fèi)而備受質(zhì)疑的工商銀行，也在6月8日下調(diào)了部分電子銀行業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而引起各家銀行在電子銀行服務(wù)收費(fèi)上價格戰(zhàn)的原因是電子銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，在功能上大同小異。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是各家銀行特別是區(qū)域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上采取的是簡單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊缺失和能力低下，以及發(fā)展戰(zhàn)略的缺失。
各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內(nèi)部的尷尬地位。
如果將電子銀行部看作是一個業(yè)務(wù)部門，它與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的區(qū)別在于依托電子化的服務(wù)渠道;直接促成了電子銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)之間的博弈，而電子銀行作為一個業(yè)務(wù)部門在銀行企業(yè)內(nèi)部造成的部門之間業(yè)務(wù)分流，相關(guān)的業(yè)績考核指標(biāo)變化則帶來了銀行內(nèi)部競爭關(guān)系，這也凸顯了電子銀行作為一個新興產(chǎn)物在銀行內(nèi)部的尷尬地位。
電子銀行的出現(xiàn)，將從根本上改變銀行的運(yùn)行機(jī)制，整體經(jīng)濟(jì)社會的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來的資金流動性以及促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)社會的高效運(yùn)行，提升銀行對特定用戶的服務(wù)能力的特性將引起銀行業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變和考核機(jī)制的轉(zhuǎn)變。
電子銀行的風(fēng)險仍然不容忽視。近年來，假冒各大銀行的釣魚網(wǎng)站紛紛被發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行也開始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶安全意識淡薄有關(guān)，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點(diǎn)是當(dāng)前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務(wù)的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的安全問題已經(jīng)讓許多想應(yīng)用電子銀行的個人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對的一個核心。解決電子銀行的風(fēng)險問題，不僅僅是IT的問題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰(zhàn)略。安全問題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)無論何時都繞不過去的課題，安全缺位，電子銀行一切無從談起。
電子銀行的發(fā)展和監(jiān)管仍然不匹配。
因為電子銀行涉及系統(tǒng)的復(fù)雜性和多樣J勝，如何深度挖掘電子銀行風(fēng)險發(fā)生的成因，如何評估、管理和控制風(fēng)險需要進(jìn)一步研究明晰，這也是實施電子銀行監(jiān)管的依據(jù)。目前我國電子銀行監(jiān)管中存在的問題主要有:首先，金融業(yè)的競爭力提升與監(jiān)管現(xiàn)狀抑制。我國金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致的分業(yè)監(jiān)管體制，對我國的銀行的競爭力將可能產(chǎn)生一定的影響。如果對電子銀行采取從緊的監(jiān)管模式，或許降低電子銀行的風(fēng)險，但會對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。
其次，缺少統(tǒng)一可行的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。必須遵守統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，才能保證監(jiān)管的“公平性”;另外由于各個銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件和水平不一樣，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制訂的合理性會影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和熱J清。
最后，電子銀行風(fēng)險監(jiān)管體系的建設(shè)有待于完善。雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，積累了不少有益經(jīng)驗。但在總體上還沒有形成適應(yīng)網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，監(jiān)管的重點(diǎn)仍然集中在市場準(zhǔn)入，而不是網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制。事實上，現(xiàn)在真正意義上的電子銀行創(chuàng)新產(chǎn)品并不多，電子銀行創(chuàng)新普遍找不到合適的切人點(diǎn)。
風(fēng)險管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒有成熟的風(fēng)險管理模式和監(jiān)管體系，給整個金融安全埋下了隱患。
對商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，組織和擴(kuò)大自己的團(tuán)隊，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和考核模式是需要迫切解決的問題。
另外在電子銀行的基礎(chǔ)研究上，.作為支付服務(wù)領(lǐng)域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質(zhì);其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時的社會經(jīng)濟(jì)及技術(shù)等環(huán)境因素，確定電子銀行產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和核心要素;通過電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng)新方法、論證風(fēng)險控制模式和監(jiān)管體系。
同時，電子銀行還要回到銀行的基本職能:服務(wù)于市場交易，服務(wù)于工商企業(yè)的流通需要。
電子銀行運(yùn)行實質(zhì)
電子銀行是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端，以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付等類型�？梢院芮逦拿鞔_電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務(wù)、付款和收款賬戶等。
首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務(wù)和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)并沒有大的區(qū)別，包括信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜⻊?wù)。從本質(zhì)上講:電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設(shè)立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在新興的技術(shù)服務(wù)渠道，如互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。
其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務(wù)管理或風(fēng)險管理的區(qū)別就在于提供服務(wù)的渠道或方式的不同，從而導(dǎo)致支撐技術(shù)平臺不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對傳統(tǒng)柜面服務(wù)，電子銀行對網(wǎng)絡(luò)平臺等電子技術(shù)平臺的依賴性更強(qiáng)，對技術(shù)原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險的管理要求更高、更專業(yè)。同時，由于采用電子技術(shù)平臺對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等風(fēng)險的影響也必須要關(guān)注的。
電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對傳統(tǒng)柜面的補(bǔ)充，同時將增加資金的流動性并帶來整體經(jīng)濟(jì)社會的高效運(yùn)行。
由于其特殊的運(yùn)作模式可以將后臺產(chǎn)品進(jìn)行整合(包括新的緯度、新的組合、新的定制性服務(wù)模式等)，改變業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)，從整體上提升銀行對特定用戶的服務(wù)能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經(jīng)濟(jì)社會的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務(wù)的豐富性。
電子銀行帶來了銀行針對客戶主動營銷的觀念和模式。從運(yùn)營方式上說，電子銀行并不是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛搜，但從行業(yè)觀念上來看，電子銀行帶來的主動服務(wù)理念是革命性的。從這一點(diǎn)上說，電子銀行還原了銀行金融服務(wù)的本色。
從電子銀行產(chǎn)生的社會背景看，計算機(jī)的廣泛應(yīng)用加上廉價而可靠的通訊服務(wù)，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng)新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。
中國電子銀行發(fā)展的歷.史
與未來根據(jù)賬戶、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認(rèn)為目前可以識別的國內(nèi)網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有五個階段，或者稱為五個網(wǎng)銀時代。包括從單一賬戶的查詢操作;到可以轉(zhuǎn)賬支付或繳費(fèi).再到多賬戶關(guān)聯(lián)操作。第四代網(wǎng)銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng)新的起點(diǎn)，而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數(shù)銀行的網(wǎng)銀規(guī)劃和設(shè)計中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網(wǎng)銀將成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要來源，整個銀行的賬戶和流程，受網(wǎng)上銀行影響，將發(fā)生全面變化。
我國的經(jīng)濟(jì)體系和中國的歷史發(fā)展背景息息相關(guān)�？粗袊臍v史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個階段的影響，形成了我國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學(xué)習(xí)蘇聯(lián)體系到20世紀(jì)80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導(dǎo)致我們的金融服務(wù)體系和我們市場體系不盡相符。因此，當(dāng)前我國的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務(wù)于市場交易和流通的支撐作用。
20世紀(jì)90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。
由于各機(jī)構(gòu)間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時間，資金在途時間長，互相占壓嚴(yán)重。20世紀(jì)90年代初，人民銀行決定建設(shè)以衛(wèi)星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀(jì)90年代后期，人民銀行借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合中國國情，先后啟動了中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設(shè)。
所以，作為現(xiàn)代支付手段的我國商業(yè)銀行的電子銀行戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國外的電子銀行的戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，還有重點(diǎn)關(guān)注我國的特殊情況，考察我國在經(jīng)濟(jì)活動中的市場文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰(zhàn)略。
另外，相關(guān)監(jiān)管部門也要從我國的實際情況出發(fā)，形成有中國特色的支付結(jié)算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎(chǔ)。對以電子銀行為代表的現(xiàn)代新興支付的基礎(chǔ)課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰(zhàn)略奠定堅實的基礎(chǔ)。
新興的電子支付將大大促進(jìn)貨幣的流通效率和商品的流通規(guī)模，但增加了貨幣的流通性，更大規(guī)模的的資金將在同一個時點(diǎn)存在于國內(nèi)外的支付平臺和清算平臺，將增加國家經(jīng)濟(jì)安全風(fēng)險，如何有效評估和預(yù)警支付體系對經(jīng)濟(jì)的影響將是首要重視的問題。
對于監(jiān)管部門，從提供基礎(chǔ)支付清算平臺服務(wù)的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務(wù)為監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，在不同角度對支付業(yè)務(wù)特別是新興支付服務(wù)實施監(jiān)管。但兩個監(jiān)管部門的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段時有沖突，導(dǎo)致有些不必要介人的環(huán)節(jié)監(jiān)管過度，有些迫切需要監(jiān)管的業(yè)務(wù)卻監(jiān)管空白。如何協(xié)調(diào)，要站在整體支付體系服務(wù)于商品流通和市場交易的角度上，來看待支付特別是新興支付的問題。
另外如虛擬貨幣市場的規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)資金中介的規(guī)范、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是迫切需要建立起來的規(guī)范。
在整個支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對支付清算體系的影響、第三方支付的風(fēng)險管理，以及如何以支付市場創(chuàng)新為導(dǎo)向，以自身機(jī)構(gòu)發(fā)展需要，開發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結(jié)算模式、信用卡的衍生業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理、第三方支付創(chuàng)新等都需要進(jìn)一步的研究和探索。
在商業(yè)銀行角度，要開展針對有線網(wǎng)絡(luò)銀行研究、移動網(wǎng)絡(luò)電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險分析、銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上的經(jīng)營思路及策略研究等基礎(chǔ)的工作，特別是電子銀行經(jīng)濟(jì)性分析對商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略意義非凡。
此外，還要特別重視農(nóng)村非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)，這將有助于提高農(nóng)村支付結(jié)算水平，滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需要，加快農(nóng)村地區(qū)的資金流轉(zhuǎn)速度，提高資金的使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展，有利于加快推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。近幾年我國在改善農(nóng)村支付環(huán)境方面也總結(jié)了許多經(jīng)驗。
解決以上問題，我們可以用系統(tǒng)科學(xué)的研究思路和系統(tǒng)動力學(xué)方法，在充分研究支付行為產(chǎn)生的歷史因素基礎(chǔ)上，尋找支付體系形成的主要因素，建立支付體系模型，要考察支付產(chǎn)生時的社會因素和經(jīng)濟(jì)因素，以及不同支付工具推出時的社會經(jīng)濟(jì)因素及技術(shù)因素等環(huán)境因素。這同時也是成因分析，考察分析支付結(jié)算體系生成和發(fā)展的內(nèi)部結(jié)構(gòu)原因及外部環(huán)境因素，并考察因內(nèi)部結(jié)構(gòu)的變化引起支付結(jié)算體系的變化情況和對整個社會環(huán)境的影響程度。.
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