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西方網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略及啟示
摘要：本文在對網(wǎng)絡(luò)銀行定義的基礎(chǔ)上，詳細探討了數(shù)字經(jīng)濟大潮中的西方網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的三種戰(zhàn)略，并給出了相應(yīng)的啟示，以期對我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展起到前瞻性的作用。1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織--安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank）打開了他的"虛似之門"，它標志著一種新的銀行模式誕生，同時對具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁，但是其中只有24家被《在線銀行報告》（Online Banking Report）列為"真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"，因為只有在這24家銀行的網(wǎng)站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項和支付帳單；而更多的網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務(wù)情況等信息，而沒有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行咨詢公司高莫斯（Gomez）要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才具有進入網(wǎng)絡(luò)銀行評價體系的資格：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個信貨。筆者認為網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分，狹義網(wǎng)絡(luò)銀行（Netbank of Internet Bank）又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet-Only Bank）是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機（ATMS），僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，提供以五種服務(wù)中至少一種的金融機構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行（E-Branch）和遠程銀行（Remote-Bank）。電子分行是指在同時擁有"實體"分支機構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)。遠程銀行是指同時擁有ATMS、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機構(gòu)。本文所指的"網(wǎng)絡(luò)銀行"適用廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義，而對狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行則用"純網(wǎng)絡(luò)銀行"表示。
自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來，其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網(wǎng)站有103個，到1998年10月這個數(shù)字達到350個；到1998年末已經(jīng)躍升至1300個。根據(jù)美國Gartner Groups Dataquest公司的一份調(diào)查表明，目前49%的美國家庭擁有家用計算機，37%的家庭能夠并且已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng);到2003年，這兩個數(shù)字有望分別達到65%和58%。它們的研究還進一步指冉，截止1998年末，約有
７00萬個家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務(wù)的，這些家庭占到美國家庭總數(shù)的7%左右;在2001年底，約有1830萬個家庭會這樣做，而且?guī)缀跞珜⑼ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn);這意味著每年的增幅將達到41%。同時，美國銀行家協(xié)會主席吉姆;庫伯遜指出，1998年通過非網(wǎng)絡(luò)銀行分行進行交易的業(yè)務(wù)量下降 了三分之一。""無論如何，趨勢是明顯的，網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借存款利息高和實時方便、捷成本低、功能多的24小時服務(wù)獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數(shù)目也在迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個組成部分。或許網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。據(jù)《在線銀行報告》提到的133家真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"中，就資產(chǎn)而言，有109家未能齊身于美國最大的100家銀行之列。下面將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分為大銀行發(fā)展戰(zhàn)略、社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略三部分進行分析。
一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
對于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個獨立的事業(yè)部或者是銀團控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實踐申，這些虛擬機構(gòu)幾乎總是比大銀行中其它部門發(fā)展得快、以加拿大歷史最悠久的銀行 蒙特利爾銀行為例:1997年，該行擁有3·4萬名員工，1250個分支機構(gòu)和700萬名顧客。1996年10月，該行設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，并預(yù)測在5年內(nèi)其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會達到1億以上。 大銀行在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時有兩種發(fā)展戰(zhàn)略：一是收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機構(gòu)。
1、收
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