如何有效地解決中小企業(yè)融資難的問題

　　在我國社會主義經濟市場體制中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位，它們占gdp的60%以上，而占用的經濟資源只有20%。如何改變資源配置的不平等，擴大中小企業(yè)的融資，完善金融融資渠道和體系建設是目前我國經濟體制改革急需解決的問題。

　　作為我國國民經濟的重要組成部分，中小企業(yè)不僅是推動經濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重要力量，而且在調整經濟結構、擴大社會就業(yè)、發(fā)展地方經濟等方面都發(fā)揮著突出的作用。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在經濟和社會發(fā)展中的地位作用是極不相稱的，融資難問題已成為制約其發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)自身的缺陷是其融資困難的內因，現(xiàn)有金融體系不完善則是其融資困難的外因，具體表現(xiàn)在以下三點：

　　一是中小企業(yè)自身的缺陷表現(xiàn)在大多數中小企業(yè)規(guī)模小、成立時間短、抗風險能力較差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔保條件，再加上財務管理和經營管理不規(guī)范，導致其經營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險。另外，我國中小企業(yè)總體信用狀況較差，一些中小企業(yè)存在逃避銀行債務、多頭抵押等情況，資信等級不高。

　　二是商業(yè)銀行的經營理念和方式不利于中小企業(yè)。首先商業(yè)銀行經營的首要原則是盈利。中小企業(yè)貸款具有金額小、期限短、頻率高等特點，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款管理成本相對較高。與此同時，中小企業(yè)本身一些固有的缺陷，使銀行對其貸款抵押擔保難、跟蹤監(jiān)督難和債權維護難。其次，隨著銀行對信貸風險控制的不斷加強，大部分銀行對中小企業(yè)的資信認定主要是以大企業(yè)的指標作參照，許多中小企業(yè)也就很難達到發(fā)放貸款的要求。

　　三是我國相關的扶持體系一直滯后，主要表現(xiàn)在銀行信貸或資本市場歧視，缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構，通過發(fā)行股票和債券融資渠道不暢通，國家未建立起完善的社會信用體系，風險投資機制建設滯后等方面，從而導致中小企業(yè)外源性融資比重過低，制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。

　　中小企業(yè)融資難的問題，是一個復雜的系統(tǒng)問題。要解決這一問題，需要我們正確引導中小企業(yè)自身健康發(fā)展，同時加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相關的政策措施。

　　要指導中小企業(yè)提升自身素質，加強管理，改善自身的融資環(huán)境。只有不斷加強內部管理，提高自身經營管理和財務管理水平，才能充分利用現(xiàn)有金融工具，更好地使用現(xiàn)有資金，提高資金的使用效率。要規(guī)范中小企業(yè)自身的經營行為，提高信用程度與經營素質，加強與銀行的聯(lián)系與合作，建立新型銀企關系，使銀行的信貸支持和金融服務在促進中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更加積極的作用。

　　商業(yè)銀行應為中小企業(yè)營造公平的貸款環(huán)境，調整信貸政策，打破以企業(yè)規(guī)模、性質作為支持與否的條件，支持中小企業(yè)的合理資金需求，遵循公平、公正和誠信原則，逐步提高對中小企業(yè)信貸投入的比重。同時，銀行應根據中小企業(yè)的融資特點，不斷進行開發(fā)和探索，創(chuàng)造出適合我國中小企業(yè)的新的金融產品和服務模式。

　　要加大推進多層次的資本市場和銀行融資體系的建立，著力建設國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機制，營造公平競爭環(huán)境，促進中小企業(yè)產業(yè)升級。鼓勵民間資本參股地方區(qū)域性的中小企業(yè)金融機構，大力發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，建立適合中小企業(yè)需求的多層次的金融服務體系。建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務的中小資本市場體系，積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據市場，豐富資本市場的交易品種。進一步完善中小企業(yè)信用擔保體系，加大對擔保機構的投入，支持地方通過各種渠道建立地方的中小企業(yè)的擔保機構和再擔保機構。將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系，并加大政府對中小企業(yè)的資金扶持，同時制定和落實促進中小企業(yè)產業(yè)升級的稅收政策。不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。

　　近年來，我國各級政府制定出臺了不少鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的政策，各大銀行也都針對中小企業(yè)自上而下成立了相應的部門，相信在各方面的協(xié)同努力之下，中小企業(yè)融資難的問題一定能夠得到有效解決。

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