- 相關(guān)推薦
銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣
近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)異�；鸨敲淬y行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣，你清楚嗎，以下是unjs小編精心整理的相關(guān)內(nèi)容，希望對(duì)大家有所幫助!
銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣
1理財(cái)產(chǎn)品是會(huì)虧損的
近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)異�；鸨皇怯羞h(yuǎn)高于定期存款的收益率，二是投資者對(duì)銀行的信任。而當(dāng)下，很多人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象也是：低風(fēng)險(xiǎn)、收益率高于定期存款。這種印象總的來說沒有錯(cuò)，但銀行理財(cái)產(chǎn)品絕不是垂手可摘的牡丹。在過去的一年里，多家銀行爆出的銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益門”、“負(fù)收益門”事件就是最好的警示。
投資者要明白，理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)賺只是傳說，有的理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，有可能得不到預(yù)期收益，有的甚至連本金也不保。
2募集期藏有玄機(jī)，理財(cái)收益會(huì)被“攤薄”
通常情況下，銀行一般會(huì)聲稱，銀行理財(cái)產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計(jì)算的。如果投資者買入時(shí)間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長(zhǎng)，那么實(shí)際收益率就會(huì)被拉低。
比如某商業(yè)銀行推出的一款預(yù)期收益率高達(dá)5.5%的1個(gè)月期限理財(cái)產(chǎn)品，從9月26日開始銷售，10月7日才結(jié)束募集，10月8日起算利息。也就是說，購買的這款產(chǎn)品，空檔期是12天。這10多天的空檔期，可不就“攤薄”了購買者的實(shí)際理財(cái)收益?
3預(yù)期收益不等于實(shí)際收益
隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的不斷加大，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也水漲船高。很多銀行都競(jìng)相推出收益率“誘人”的理財(cái)產(chǎn)品，如某商業(yè)銀行一年期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右。但是，并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率，因?yàn)轭A(yù)期的收益率并不等于實(shí)際到期的收益。
理財(cái)專家提醒，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，不要光盯著收益率。實(shí)際上，許多產(chǎn)品由于存在著“貓膩”，投資者最終到手的收益，并沒有宣傳時(shí)說的那么多。
4產(chǎn)品評(píng)級(jí)不見得靠譜
在產(chǎn)品說明書中，我們經(jīng)常能看到相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，如中信銀行一款產(chǎn)品就在說明書中顯示為PR2級(jí)(穩(wěn)健型，黃色級(jí)別)，其實(shí)都是銀行自己給自己評(píng)定的，并非是第三方機(jī)構(gòu)評(píng)的，意義并不大。
不僅理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)本身不可靠，而且銀監(jiān)會(huì)明確要求銀行必須進(jìn)行的投資者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，不少銀行也在走過場(chǎng)。
5風(fēng)險(xiǎn)提示必須看清楚
盡管銀行會(huì)按照相關(guān)部門的要求，在銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書和合同上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示做所謂表述，但是那些風(fēng)險(xiǎn)說明由于太專業(yè)甚至充斥著各類專業(yè)術(shù)語，對(duì)于投資人并沒有多大價(jià)值，普通人也看不懂。
記者在查詢了眾多銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品說明書后，發(fā)現(xiàn)盡管很多說明書長(zhǎng)達(dá)十幾頁，但是對(duì)于產(chǎn)品的本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)揭示甚少，大部分是營(yíng)銷性質(zhì)的語言，而非客觀的深度分析。
6資金投向要關(guān)注
理財(cái)產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。投資者在看產(chǎn)品說明書時(shí)，必須關(guān)注資金投向。
如果資金投向?yàn)閭刭�、存款、�?guó)債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就低;如果資金投向?yàn)槎?jí)市場(chǎng)如股票、基金等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏高。
7不去觸碰“霸王條款”的理財(cái)產(chǎn)品
在銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書里，某些設(shè)計(jì)條款明顯偏向銀行，把投資者的收益“榨干吸盡”，投資者要當(dāng)心這樣的理財(cái)產(chǎn)品，盡量不去觸碰。
比如，在某些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的說明書中，一概規(guī)定“超過預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。
8看清產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是代銷
在銀行渠道里，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷售其他的理財(cái)產(chǎn)品。
如某些銀行理財(cái)產(chǎn)品的說明書中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認(rèn)是代理、委托關(guān)系，若出了事，它不負(fù)責(zé)。
9超高收益往往是“鏡中花水中月”
對(duì)普通投資者來說，無論是否能夠讀懂復(fù)雜的產(chǎn)品說明書，高收益率都是很大的誘惑。
目前結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品多為保本、部分保本或非保本的浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，由于觸發(fā)條件等的嚴(yán)格限制，超高收益只能是“鏡中花水中月”，淪為銀行營(yíng)銷的噱頭。
10費(fèi)用要當(dāng)心
與明面上的手續(xù)費(fèi)相比，銀行理財(cái)?shù)摹半[形費(fèi)率”問題更為突出。多家銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書顯示，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率計(jì)算公式為“理財(cái)計(jì)劃預(yù)期投資收益率-理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用”。
延伸閱讀：
一、避重就輕，信息披露不完整。
銀行工作人員在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只強(qiáng)調(diào)收益，刻意淡化風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品說明中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的表述有大量專業(yè)術(shù)語，普通用戶很難看懂。不披露或者選擇性披露信息，產(chǎn)品信息不完整、資金投資用途不明、收費(fèi)項(xiàng)目不明、信息更新不及時(shí)等是很多理財(cái)說明書存在的問題。筆者建議投資者，對(duì)哪些投資方向不明的銀行理財(cái)產(chǎn)品最好不要碰，盡量選擇像房易貸這樣定位信息中介，把借款人所有信息都不打馬賽克，讓投資者自己的'分析投資風(fēng)險(xiǎn)，得出客觀的投資決策，并且每筆借款都公示資金走向的理財(cái)機(jī)構(gòu)，購買理財(cái)產(chǎn)品。
二、預(yù)期收益代替實(shí)際收益。
用戶選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品是為了獲取更高的收益，因此，高收益也成為了銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品，吸引用戶眼球的一個(gè)撒手锏。為了吸引客戶，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往會(huì)刻意夸大收益，不少工作人員在給客戶講解時(shí)，也會(huì)口頭保證預(yù)期收益。銀行會(huì)在宣傳中強(qiáng)調(diào)此前發(fā)行的同類理財(cái)產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益，令客戶對(duì)收益產(chǎn)生心理預(yù)期，把預(yù)期收益當(dāng)作是實(shí)際收益。而實(shí)際情況是，有很多結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品都沒有達(dá)到預(yù)期收益，有的甚至本金都虧損。
三、“霸王條款”賺取超額收益。
在理財(cái)產(chǎn)品的說明書中，有些條款明顯偏向銀行。如，某些浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的說明書中會(huì)規(guī)定 “超過預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。也就是說，如果某產(chǎn)品的預(yù)期收益率為8%，但最后的實(shí)際收益率為10%，那么多出的2%就歸銀行所有。
而且浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品如果發(fā)生虧損，需要用戶自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是產(chǎn)生的超額收益卻歸銀行。用戶在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要盡量遠(yuǎn)離這些帶有“霸王條款”的產(chǎn)品。
另外，消費(fèi)者還要看清相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品合同條款。在銀行售賣的理財(cái)產(chǎn)品,也有可能是投資公司的理財(cái)產(chǎn)品。這類理財(cái)產(chǎn)品合同上也會(huì)印有銀行的標(biāo)志,但合同與銀行無關(guān)。
以上是小編整理的有關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣相關(guān)內(nèi)容，希望大家喜歡!
[銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣]
【銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣】相關(guān)文章：
銀行理財(cái)產(chǎn)品的五大誤區(qū)09-09
光大銀行最新的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品10-02
廣發(fā)銀行“經(jīng)濟(jì)通適型”理財(cái)產(chǎn)品07-25
教你四步 保證合理選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品08-21
高端理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)與選擇04-29
理財(cái)產(chǎn)品誤區(qū)如何避免09-14