個(gè)人如何選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)
社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是由國家法定強(qiáng)制實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，保證退休時(shí)的基本生活需求。完全靠基本養(yǎng)老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)，而沒有更多可支配收入。要想保證較高質(zhì)量的退休生活，還要靠適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)做補(bǔ)充。
養(yǎng)老保險(xiǎn)——商業(yè)保險(xiǎn)，為養(yǎng)老添彩
統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前中國是世界上老齡人口最多的國家，60歲以上老年人口已經(jīng)超過1.3億，占總?cè)丝诘?0%以上。其中，上海市60歲以上的老年人已經(jīng)達(dá)到了260.8萬，占上�？�?cè)丝诘?9.3%。即使假設(shè)到3015年后調(diào)整現(xiàn)行的獨(dú)生子女政策，到2030年這一數(shù)字也將達(dá)到36.7%。由于國家和企業(yè)單位負(fù)擔(dān)個(gè)人全部養(yǎng)老費(fèi)用的方式將不復(fù)存在。那么我們到底靠什么來養(yǎng)老呢?
養(yǎng)兒防老成“奢望”
首先，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)方式已經(jīng)無法適應(yīng)未來社會。而隨著我國第一代獨(dú)生子女進(jìn)入婚育年齡，“4-2-1”的家庭模式即將到來，即一對夫婦要養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不可謂不重。據(jù)第四次人口普查資料推算，上海市的大批獨(dú)生子女的父母將從2015年開始陸續(xù)進(jìn)入60歲。另一方面，目前空巢家庭越來越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養(yǎng)老人往往“有心無力”，需要更多的社會服務(wù)機(jī)構(gòu)來代替子女為老人提供生活服務(wù)，以及適當(dāng)?shù)木裾樟稀，F(xiàn)在的年輕人和中年人就要考慮，到了走不動的那一天，是否有足夠的錢維持較高水平的生活。故有必要為自己的將來早作打算，為年老時(shí)多備一個(gè)存折。
社保只管“吃飽穿暖”
很多人也許會說，我每月都上繳社會養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將來退休就不愁了。從所周知，我們每工資中所扣的養(yǎng)老金是屬于社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇，它是由國家法定強(qiáng)制實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，保證退休時(shí)的基本生活需求。據(jù)社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養(yǎng)老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)，也就是只能“吃飽穿暖”，而沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“牢靠”
在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會，一般而言，每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。
在我國的養(yǎng)老保障體系中，除了社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外，企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)是另外兩大有力的補(bǔ)充。企業(yè)年金(俗稱企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn))在未來潛力巨大，但由于在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手里，員工個(gè)人是無法掌控的。而個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是可以由自己來決定是否購買，并可根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇。
在通過個(gè)人理財(cái)方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金這一塊，相對于基金投資而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的長期益率并不占優(yōu)，但為何仍然要選擇這一渠道作為個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)?shù)囊徊糠帜?這是因?yàn)轲B(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則，與一般資金投資追求收益較大化原則有別，而保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲蓄的特點(diǎn)，對于平常消費(fèi)傾向明顯，儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。同時(shí)，對于家庭成員有長壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)就能夠“活得越久，領(lǐng)的越多”，這是其他理財(cái)方式無法提供的。
養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品宜選分紅型
在準(zhǔn)備將商業(yè)保險(xiǎn)作為瘵來養(yǎng)老資金來源之一后，當(dāng)然就是挑選適合自己的產(chǎn)品了。
但眾所周知，由于受到中國保監(jiān)會對于長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%內(nèi)含收益率(復(fù)利)的封頂限制，前幾年保險(xiǎn)公司推出的固定利率養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品年收益率都只有2.3%左右，很多人擔(dān)心購買這樣的養(yǎng)老金產(chǎn)品難以抵抗多年以后的通脹壓力，使得到時(shí)候自己領(lǐng)取的養(yǎng)老金購買力發(fā)生侵蝕，難以滿足預(yù)定的養(yǎng)老需求。
因此，在目前的低利率時(shí)代購買養(yǎng)老險(xiǎn)這樣一種長期儲蓄險(xiǎn)種，我們建議不是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。
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