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淺析商業(yè)養(yǎng)老保險投保應(yīng)遵循的兩大原則
如何獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，確保自己晚年的生活品質(zhì)，成為公眾普遍關(guān)心的問題。
西方人的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)是“丁”字型，即：上不需養(yǎng)老;中國人的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)是“十”字型，即“上要養(yǎng)老，下要育子”。專家提醒消費(fèi)者，要實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老無憂，當(dāng)前主要需要“四點(diǎn)”配合，即“社保準(zhǔn)備一點(diǎn)兒，兒女孝敬一點(diǎn)，自己儲備一點(diǎn)，商保補(bǔ)充一點(diǎn)”，構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保障體系是必然趨勢。
商業(yè)養(yǎng)老保險作為多層次的社會養(yǎng)老保障體系中不可或缺的一部分，具備自主規(guī)劃性強(qiáng)、給付可預(yù)期、靈活性強(qiáng)等特點(diǎn)。保險專家認(rèn)為，消費(fèi)者購買商業(yè)養(yǎng)老保險時需遵循以下基本原則：
首先，提早購買有必要。年輕時投保商業(yè)養(yǎng)老保險，費(fèi)率會相對較低，而且交費(fèi)年限等方面的限制也會相對較少。如果等被保險人上了一定的年紀(jì)才想起投保，不僅保費(fèi)會增加，而且保險公司還可能會因?yàn)楸槐ｋU人年齡大而限制最長交費(fèi)年限，這樣年均保費(fèi)自然會增加，保費(fèi)負(fù)擔(dān)就會加重。
保險專家表示，在28歲到50歲之間購買養(yǎng)老保險最為合理。每個人在其一生之中只有大約35年的時間在工作，這期間會有持續(xù)穩(wěn)定的收入。當(dāng)60歲退休后，大部分人將面臨沒有收入、醫(yī)療費(fèi)用增加、營養(yǎng)費(fèi)用增加、高額護(hù)工費(fèi)等現(xiàn)實(shí)情況。因此最好的選擇是在可以工作的這35年中(從25歲到60歲期間)購買足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。
其次，保障在前很重要。在規(guī)劃養(yǎng)老金的同時，需要充分考慮老年時期可能會遇到的重大疾病風(fēng)險。隨著年齡的增長和身體機(jī)能的衰老，各種疾病接踵而來。疾病的發(fā)生率和醫(yī)療費(fèi)用均會隨著年齡的增長而大大增加，并且往往伴隨著非常巨額的康復(fù)和護(hù)理費(fèi)用。所以全面的醫(yī)療保障是在選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要考慮的重要因素。購買養(yǎng)老保險時，應(yīng)盡量通過產(chǎn)品組合、附加險等方式規(guī)避健康醫(yī)療和意外傷害風(fēng)險，避免老年時期疾病風(fēng)險帶來的巨額醫(yī)療費(fèi)用對養(yǎng)老金的侵蝕，真正做到養(yǎng)老無憂。
保險專家還特別提示，商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇需要根據(jù)被保險人自身的經(jīng)濟(jì)能力、養(yǎng)老需求、養(yǎng)老計(jì)劃等多方面的因素來決定，不同群體可以根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。
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