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《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》政策解讀
央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》為網(wǎng)絡(luò)支付安全保駕護航(政策解讀)。
近日，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，自2016年7月1日起實施�！掇k法》實施后，還能用微信發(fā)紅包嗎?通過支付機構(gòu)能進行跨行轉(zhuǎn)賬嗎?中國人民銀行支付結(jié)算司司長謝眾就有關(guān)問題回答了記者的提問。
還能用微信發(fā)紅包嗎
《辦法》明確，將個人支付賬戶分為三類，對應(yīng)不同的功能和限額。
其中，Ⅰ類賬戶只需要1個外部渠道驗證客戶身份信息，身份驗證簡便快捷，可以用于消費和轉(zhuǎn)賬，但累計交易限額僅1000元，適合小額、臨時的支付需求，如用微信收發(fā)紅包、AA轉(zhuǎn)賬等。
對Ⅱ類和Ⅲ類賬戶，支付機構(gòu)需要通過多種渠道了解、核實客戶身份，能夠更好地防范假名、匿名賬戶，因此具有較高的年累計交易限額，滿足客戶網(wǎng)絡(luò)購物等支付需要。其中，通過3個驗身渠道的Ⅱ類賬戶，可以消費、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬元;通過5個驗身渠道的Ⅲ類賬戶，除可用于消費、轉(zhuǎn)賬外，還可以購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計交易額度最高可以到20萬元。
簡單地說，Ⅰ類賬戶有個身份證或是手機號就可以開，而Ⅱ類、Ⅲ類賬戶需要分別提供至少3個、5個驗身渠道。謝眾表示，這不是要求用戶到相關(guān)部門去證明“我是我”，而是要求支付機構(gòu)去證明“你是誰”，用戶只需在網(wǎng)上填寫相關(guān)信息并確認無誤即可，驗證的事交給支付機構(gòu)去做，不會對客戶造成額外的不便。而證明“你是誰”，除了提供身份證，還可以綁定一個銀行卡、提供手機號，或是提供水電繳費單、學歷證明等，實在不行還可以多綁定兩張銀行卡。
需要注意的是，Ⅰ類賬戶自開立起累計支付限額1000元，也就是說，累計發(fā)紅包超過1000元以上的用戶，需要多提供外部渠道驗證身份升級到Ⅱ類、Ⅲ類賬戶才能繼續(xù)發(fā)。
限額夠不夠用
《辦法》從兩個維度對個人支付賬戶限額進行了規(guī)定：
一是根據(jù)賬戶類別，設(shè)定賬戶支付限額，即Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶均有累計付款限額。
二是根據(jù)支付機構(gòu)采用交易驗證方式的不同，設(shè)定支付賬戶日累計支付限額：若支付機構(gòu)采用雙因素驗證，且其中包含電子簽名/數(shù)字證書，則具體限額由支付機構(gòu)與客戶自行約定;若支付機構(gòu)采用雙因素驗證，但其中不包含電子簽名/數(shù)字證書，單日限額5000元;若支付機構(gòu)采用單因素或無密驗證，單日限額1000元。
“根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)有支付賬戶余額的額度設(shè)置已覆蓋絕大部分使用賬戶余額付款客戶的需求，在此基礎(chǔ)上與快捷支付和網(wǎng)關(guān)支付結(jié)合，完全能夠滿足客戶正常的付款需求。”謝眾說，客戶也可以選擇不同支付機構(gòu)、開立不同類型支付賬戶，通過不同交易驗證方式來獲得多種靈活的支付賬戶支付額度配置。
此外，《辦法》將支付賬戶的功能、限額，與支付機構(gòu)的服務(wù)能力和服務(wù)水平掛鉤，防范和減少因客戶姓名被冒用、客戶賬戶被盜刷帶來的信息泄露和資金損失。要求支付機構(gòu)制定客戶信息保護措施和風險控制機制，確保自身及商戶均不存儲客戶的敏感信息，從源頭上防范客戶信息泄露情況的發(fā)生。“可以說，新規(guī)在客戶交易的前、中、后三個不同階段構(gòu)建了一個立體的、覆蓋全流程的防護網(wǎng)，以切實為客戶的網(wǎng)絡(luò)支付安全保駕護航。”謝眾說。
通過支付機構(gòu)能進行跨行轉(zhuǎn)賬嗎
除了限額方面，值得關(guān)注的是，《辦法》提出建立支付機構(gòu)分類監(jiān)管工作機制，根據(jù)支付機構(gòu)分類評級情況，在業(yè)務(wù)監(jiān)管標準、創(chuàng)新扶持力度、監(jiān)管資源分配等方面，對支付機構(gòu)實施差別化管理，以扶優(yōu)限劣的激勵和制約措施充分發(fā)揮分類監(jiān)管對支付機構(gòu)經(jīng)營管理的正面引導(dǎo)和推動作用。
對于綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)，《辦法》在客戶身份驗證方式、個人賣家管理方式、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活性。
比如，評定為A類且Ⅱ、Ⅲ類賬戶實名比例達到95%及以上的機構(gòu)，單日5000元和1000元限額分別可以提升至10000元和2000元;綜合評級較高、實名制落實情況較好的支付機構(gòu)可以擴充支付賬戶轉(zhuǎn)賬交易功能，客戶既可以將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬給他人的銀行賬戶，他人的銀行卡也可以給客戶本人的支付賬戶劃款。這樣，支付賬戶間、銀行賬戶間、支付賬戶和銀行賬戶間的非同名轉(zhuǎn)賬通過支付機構(gòu)均可正常辦理。
謝眾表示，人民銀行不久將發(fā)布非銀行支付機構(gòu)的分類評價辦法，綜合考慮支付機構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、客戶權(quán)益保護、風險管控特別是客戶備付金管理等因素，確立支付機構(gòu)分類監(jiān)管指標體系，建立持續(xù)分類評價工作機制，對支付機構(gòu)實施動態(tài)分類管理。
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