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互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與銀行理財(cái)中間的一公里
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品，說(shuō)到底只是名詞前面的定語(yǔ)不同。同樣屬性的兩者跨界趨同，是眼下正在發(fā)生的現(xiàn)實(shí)。
然而，它們中間還是隔了一公里，而且是最難打破的一公里。
早先的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)并無(wú)太多包裝。以余額寶為例，借助當(dāng)時(shí)還未引起銀行強(qiáng)烈反應(yīng)的協(xié)議存款利率和天然的用戶入口，輕輕松松地將自身塑造為標(biāo)桿。
而在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品2.0時(shí)代，老玩家紛紛調(diào)高自己的短期債券配置比例，新玩家則整體呈現(xiàn)噱頭化：避開走低的收益率，以各種打擦邊球的方式宣傳自己。
像京東的8.8%，讓大伙誤以為該產(chǎn)品的年化收益率達(dá)8.8%，但其實(shí)8.8%是現(xiàn)金支付比率，即每季度將基金資產(chǎn)的8.8%年化定期支付給投資者。
再譬如騰訊理財(cái)通曾搞過一個(gè)活動(dòng)叫“喊你來(lái)領(lǐng)錢”，說(shuō)是能100%抽中1元~5000元不等的現(xiàn)金紅包。而參加活動(dòng)者最后發(fā)現(xiàn)，所謂“現(xiàn)金紅包”其實(shí)是全額寶(匯添富貨幣基金)的基金份額以獎(jiǎng)勵(lì)的形式返還到了理財(cái)通賬戶。
此前備受關(guān)注的阿里巴巴娛樂寶，號(hào)稱100元即可投資拍電影，其實(shí)就是一款普通得不能再普通的投連險(xiǎn)。對(duì)應(yīng)尚在募集中的項(xiàng)目，等于變相降低了信托或者基金的投資門檻;對(duì)應(yīng)存續(xù)期將滿的項(xiàng)目，相當(dāng)于變相地幫助項(xiàng)目退出。
還有甚者如陸金所的安e貸，標(biāo)示的不是年化收益率，而是年化利率8.4%。投資者反復(fù)算賬后發(fā)現(xiàn)，安e貸的年化收益率其實(shí)也就在4%~5%之間。
類似例子不勝枚舉。打開京東金融商城“我要理財(cái)”頻道，你甚至可以看到打出“100元當(dāng)美國(guó)房東”字樣的宣傳，其實(shí)買的是鵬華美國(guó)房地產(chǎn)證券投資基金。
這廂互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)相打出的噱頭好不熱鬧，那廂銀行悶聲不吭地也再做產(chǎn)品創(chuàng)新。
中信銀行聯(lián)手嘉實(shí)、信誠(chéng)兩大基金推出的“薪金煲”，日前順利完成首批兩款產(chǎn)品4億多份的募集�！靶浇痨摇币饦I(yè)界高度注意是因?yàn)槠渲С諥TM機(jī)直接取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬，重點(diǎn)是——完成以上所有步驟卻不用對(duì)貨幣基金進(jìn)行贖回。
就是因?yàn)閷?shí)現(xiàn)了貨基的“全自動(dòng)”申贖模式，“薪金煲”被譽(yù)為銀行業(yè)“觸網(wǎng)”后主動(dòng)的自我創(chuàng)新。雖然這樣的創(chuàng)新并沒有伴隨高調(diào)的宣傳，但筆者了解，很多中小股份制銀行和其下屬基金公司都有很強(qiáng)的跟進(jìn)意愿。看起來(lái)，銀行系理財(cái)產(chǎn)品以自我突破來(lái)收復(fù)曾被互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品刮走的失地、搶同行客戶的大幕已經(jīng)拉開。
撇開風(fēng)格迥異的宣傳方式，互聯(lián)網(wǎng)陣營(yíng)和銀行陣營(yíng)打的真正算盤，才是隔在它們中的“中間一公里”。
互聯(lián)網(wǎng)就是要告訴眾人，自己借助所謂開放思維和技術(shù)手段無(wú)所不能，它們對(duì)金融產(chǎn)品的態(tài)度更多是顛覆式的，跳出自身領(lǐng)域把觸角伸向任何行業(yè)、碰壁式地創(chuàng)新。
而銀行不是。銀行畏懼互聯(lián)網(wǎng)系嗎?未必。相反，銀行被這些跨界挑釁的玩家們強(qiáng)烈刺激，醒悟要“師夷長(zhǎng)技制同行”。銀行的出發(fā)點(diǎn)是通過中長(zhǎng)期投資將客戶的資金最大化地留在自己行內(nèi)，有可能的話用產(chǎn)品將其他行的客戶轉(zhuǎn)過來(lái)。這樣的初衷讓銀行一直是在“體制內(nèi)”對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行埋頭提升，它可能會(huì)是結(jié)構(gòu)性的創(chuàng)新，但卻不是對(duì)自己所處領(lǐng)域的一種顛覆。
這才是隔在兩者之間的一公里，也是最難打破的一公里。
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