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外幣理財(cái)有技巧 三大渠道供選擇
目前出游海外的中國人越來越多。因此，不少投資者手中常常增加了一些外幣，如美元、歐元、澳元、日元等等。如何安全、有效地打理這部分資金，以及實(shí)現(xiàn)保值增值就成為了不少投資者需要。
目前普通投資者外幣投資渠道有存銀行定期、外幣理財(cái)產(chǎn)品、合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者(QDII)產(chǎn)品等，不同渠道需要投資者一一了解，逐個(gè)擊破獲得好收成。
外幣存款首選外資行
目前人民幣存款的利率有10%左右浮動(dòng)空間，外幣存款的利率的浮動(dòng)空間遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過10%，差異性較大。目前來看，中資銀行的外幣存款利率偏低，外資銀行的利率相對(duì)較高，投資者最好首選外資行，還需要隨時(shí)關(guān)注利率變化。
從目前來看，在外資行優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)存定期最為劃算。以美元為例，4月份多家外資銀行紛紛開展了美元利率的優(yōu)惠活動(dòng)。如花旗銀行(中國)推出了4月“特惠年利率”活動(dòng)，如果客戶以新增資金存款且起存金額超過1000美元，那么就可享受3個(gè)月定存年化利率1.2%、6個(gè)月1.5%的特惠年利率。此前3個(gè)月美元和 6個(gè)月美元的定存年化利率分別為0.5%和0.9%。星展銀行6個(gè)月美元定期存款優(yōu)惠，最高可達(dá)1.8%年化收益率。東亞中國推出外幣定存利率限時(shí)優(yōu)惠，達(dá)到5萬美元起點(diǎn)的6個(gè)月存款利率最高可達(dá)到2%。
相較一下，中資銀行對(duì)美元存款利息大部分不到1%。比如中、農(nóng)、工、建四大行，6個(gè)月美元定存利息都是0.5%。相對(duì)而言，中資銀行中的中小銀行外幣存款利率相對(duì)較高。
這一情況也出現(xiàn)在其他幣種的定期存款年化收益率上。目前存款收益率較高的是澳元，但是外資銀行的掛牌利率要高于中資銀行。如工行目前澳元七天通知、1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年的收益分別為0.25%、1.2%、1.3%、1.3%、1.5%。而渣打銀行普通客戶澳元7天通知存款、1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年定期年化收益率為1.6%、2%、2.1%、2.3%、2.5%，相差1個(gè)百分點(diǎn)左右。
不少外資銀行針對(duì)VIP客戶、或者針對(duì)資金量大的存款還有利率優(yōu)惠。如渣打銀行VIP客戶的定期利率要高于普通投資者，恒生銀行、花旗銀行也有類似的10%至20%左右浮動(dòng)。
中行理財(cái)師表示，由于外幣儲(chǔ)蓄利率一般受到國際金融市場(chǎng)影響較大，穩(wěn)定性較差，利率變動(dòng)比較頻繁，且漲跌不定，需要密切關(guān)注。
外幣理財(cái)品收益下滑
澳元收益率仍最高
外幣理財(cái)產(chǎn)品也是可以考慮的一個(gè)投資方向。不過，這類產(chǎn)品近兩年收益下滑趨勢(shì)，澳元目前仍是預(yù)期收益率最高的品種。
普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，截至5月24日，目前人民幣存續(xù)產(chǎn)品為11763款，外幣產(chǎn)品1089款。澳元、歐元、港元、美元產(chǎn)品是主流，分別有231只、112 只、177只、488只，預(yù)期年收益率為4.0242%、1.2365%、1.6682%、2.1088%。此外，還有少量的英鎊、日元、加元和新加坡元的產(chǎn)品。
實(shí)際上，外幣銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率一直在下滑。普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)看，澳元理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率從去年5月份的5.15%下滑到今年5月份的3.17%，降幅逼近200個(gè)基點(diǎn);港元理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率從2.69%下滑114個(gè)基點(diǎn)至1.55%;美元、歐元、日元和英鎊等其他主要外幣理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率降幅均超過100個(gè)基點(diǎn)，英鎊更是達(dá)到202個(gè)基點(diǎn)。相較而言，人民幣理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率雖然有所下降，但幅度不大，近1年以來的下滑了約49個(gè)基點(diǎn)至4.23%。
普益財(cái)富研究員葉林峰表示，近1年發(fā)行的外幣理財(cái)產(chǎn)品中有接近95%的產(chǎn)品投向債券和貨幣市場(chǎng)工具。若外幣理財(cái)產(chǎn)品不是QDII類，那么理財(cái)資金的投向不是海外而是國內(nèi)，通常銀行會(huì)將募集的外幣理財(cái)資金兌換成人民幣，然后用人民幣產(chǎn)品投向相應(yīng)的投資領(lǐng)域。因此，外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率主要是受到人民幣債券與貨幣市場(chǎng)收益率的影響。
另外，如果商業(yè)銀行以外幣支付投資者收益，那么人民幣和相應(yīng)外幣的匯率變化將對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益率造成影響，銀行在產(chǎn)品發(fā)行的時(shí)候很可能將相應(yīng)的對(duì)沖成本或者人民幣升值帶來的收益計(jì)入產(chǎn)品收益中，這也將使得收益率出現(xiàn)不同程度的波動(dòng)。
兩類QDII可考慮
海外債券宜關(guān)注
兩類合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者(QDII)也可以滿足外幣持有者投資要求，投資海外債券的品種值得關(guān)注。
其中一種是通過外資行的QDII平臺(tái)投資海外債券。海外債券，類似國內(nèi)債券，持有到期就能獲得穩(wěn)定的票息收益;或者通過波動(dòng)操作來獲得價(jià)差。目前不少外資銀行推廣QDII海外債，如花旗的海外債券包括美元債券、澳元債券、歐元債券。匯豐的海外債券平臺(tái)目前可提供10只海外投資級(jí)公司債，有美元、英鎊、澳元、歐元四個(gè)幣種，投資期限最長至10年。亞洲工行、亞洲開發(fā)銀行、花旗銀行等都有不同幣種的債券發(fā)行，收益在5%至6%。
證券時(shí)報(bào)記者了解，投資海外債券有兩種方式：一種是債券發(fā)行時(shí)以票面價(jià)格買入，持有到期獲得票面利率，但往往持有期限較長，只適合長期的穩(wěn)健投資者;第二種策略是在債券交易中買入，但收益取決于債券的成交價(jià)格，有些可能或溢價(jià)買入，最后獲得收益不高，適合短期波段操作。如花旗和匯豐的海外債券產(chǎn)品均為開放式產(chǎn)品，也滿足了不同投資者的需要。不過投資這類產(chǎn)品需要注意手續(xù)費(fèi)，要計(jì)入到投資成本中，不宜頻繁交易。
另外一類是基金公司發(fā)行的QDII產(chǎn)品，其中不少產(chǎn)品是可以通過美元認(rèn)購的。近兩年發(fā)行的一些QDII產(chǎn)品打開了美元認(rèn)購?fù)ǖ�。如去年底成立的華夏海外債 QDII基金A類放開人民幣和美元銷售;去年發(fā)行的易方達(dá)和華夏基金的港股ETF聯(lián)接基金均開通美元的認(rèn)申贖通道。還有招商等基金公司旗下QDII可以通過美元認(rèn)購。還有一些專門投資海外債券的低風(fēng)險(xiǎn)QDII也計(jì)劃推出美元認(rèn)購渠道。
業(yè)內(nèi)人士表示，這類QDII方便了投資者外匯上的配置渠道，投資品種比較豐富，不少投資海外債的QDII適合穩(wěn)健型投資者。
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