計算機應用畢業(yè)論文
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電子貨幣與電子支付工具的應用創(chuàng)新
電子貨幣與電子支付工具的應用創(chuàng)新.(1)_計算機應用畢業(yè)論文
摘要：隨著通信網絡技術的飛速發(fā)展，特別是Internet的不斷普及和應用，網絡銀行的運作及功能應用以驚人速度發(fā)展，針對網絡銀行發(fā)展存在的問題和困難，分析了電子貨幣和電子支付的差異，研究電子貨幣形態(tài)發(fā)展和應用趨勢，探討了新型電子支付工具和網絡標準等方面創(chuàng)新，指出電子商務和電子支付是未來工商業(yè)和銀行業(yè)發(fā)展的一個重要領域�！ ￡P鍵詞：網絡銀行;電子貨幣;電子支付工具
隨著信息技術在銀行業(yè)務中的不斷應用，在網絡上以暗碼技術作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達國家陸續(xù)實驗。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務具有很大的相關性，并且同樣依托銀行業(yè)務的電子化和網絡化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。
一、電子貨幣和電子支付工具的差異
依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經由封閉性的銀行網絡(bank net)移轉存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具;而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應用于開放性網絡上的支付清算。
電子貨幣是經由開放性網絡移轉資金，達到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉性、匿名性與相對性，即是經由電子網絡移轉的價值(移轉性)，支付隱私不被對方或金融機構所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開放性的網絡上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應用暗碼技術來防偽。關鍵問題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網絡上流通。
電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據(jù)日本電子商取引實證推進協(xié)議會的定義，因交易所發(fā)生的購買金額與手續(xù)費，利用網絡、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網絡中進行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點終端機(Point of Sale，POS)、自動清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉系統(tǒng)，整個支付清算系統(tǒng)由消費者對企業(yè)、企業(yè)對企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結算(settlement)所構成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點作最終的撥付結算，這些支付清算都在封閉性的銀行網絡內進行，進而組成了整個電子資金移轉系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System,EFFS)。
二、新型電子支付工具和網絡標準
電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號)，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉系統(tǒng)。
目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉賬都要通過封閉性的銀行網絡進行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費者就可以在開放性網絡上購物的同時，立即完成網絡購物付款。這種以支票或信用卡為基礎的網絡支付清算稱為記憶式資金移轉系統(tǒng)(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，與電子資金移轉系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉系統(tǒng)的優(yōu)點延伸到小額交易上。
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