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個(gè)人如何選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)(2)
“五定”原則選購(gòu)養(yǎng)老險(xiǎn)面對(duì)五花八門的可用于未來養(yǎng)老金積累的保險(xiǎn)，不妨綜合運(yùn)用定保額、定領(lǐng)取方式、定領(lǐng)取時(shí)間、定領(lǐng)取年限、定產(chǎn)品類型的技巧，去選購(gòu)比較符合自己需求的產(chǎn)品。
有關(guān)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)將調(diào)整個(gè)人賬戶繳費(fèi)比例的消息一出，可謂是“一石激起千層浪”，市民們議論紛紛，個(gè)人養(yǎng)老負(fù)擔(dān)有可能加重，于是，商業(yè)養(yǎng)老類保險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄手段，作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，也一并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
但業(yè)內(nèi)專家建議說，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”問題。規(guī)劃養(yǎng)老用途的保險(xiǎn)，事先要做到以下“五定”，定保額、定領(lǐng)取方式、定領(lǐng)取時(shí)間、定領(lǐng)取年限、定類型，才能買好適合自己需求的產(chǎn)品。
養(yǎng)老金的保額
市民在選擇養(yǎng)老類產(chǎn)品時(shí)，必做的一項(xiàng)功課當(dāng)然是確定保障額度，主要是綜合考慮未來的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)承受能力。
每個(gè)人對(duì)退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對(duì)未來生活的安排。是否要每年出門旅游，是否需要保姆照顧等，都直接影響到養(yǎng)老金的總需求。退休后一共需要多少養(yǎng)老金還取決于壽命估算和通貨膨脹的預(yù)測(cè)。
退休后的收入來源包括社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅和其他固定投資收益、子女贍養(yǎng)費(fèi)等。
養(yǎng)老資金缺口其實(shí)就是“退休后資金需求送去退休后可獲得的收入”，按月或按年計(jì)算都可以。算出了養(yǎng)老資金缺口，并確定其中商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)這個(gè)缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金，也就能馬上找到對(duì)應(yīng)的保額了。
定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式
對(duì)于不同的人群，領(lǐng)取方式也是有講究的。目前商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。
躉領(lǐng)是到了約定年限時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性支付一大筆到期保險(xiǎn)金給投保者。這種方式很適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)、成為“老年職場(chǎng)新鮮人”的人，不有希望退休后實(shí)現(xiàn)一個(gè)愿望(如周游世界)的人，或者是對(duì)自己的壽命預(yù)期不夠樂觀者。
期領(lǐng)則又分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，這也要看個(gè)的需求情況。若是普通生活的老人，月領(lǐng)比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規(guī)律支出者，則可以選擇年領(lǐng)。
定養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡
消費(fèi)者在選擇時(shí)還應(yīng)確定領(lǐng)取的年齡。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險(xiǎn)公司自由約定，一般人都會(huì)選擇與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。
但這個(gè)“與退休年齡相銜接”的一般性原則，還得與領(lǐng)取年限的條款匹配起來，做適當(dāng)調(diào)整。
定養(yǎng)老金領(lǐng)取年限
因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)上的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在領(lǐng)取時(shí)間限制上通常有兩種。一咱是保險(xiǎn)期間為終身，但沒有最低領(lǐng)取年限保證，被保險(xiǎn)人活得越長(zhǎng)這一險(xiǎn)種越劃算。在這種條款下，養(yǎng)老金的開始領(lǐng)取年齡自然是越早越好。而且，由于存在通貨膨脹因素，養(yǎng)老年金領(lǐng)取還是早點(diǎn)開始為好。
另一種條款下，保險(xiǎn)期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時(shí)會(huì)設(shè)定一個(gè)保證領(lǐng)取的年限，可能是10年，也可能是20年。這樣一來，從什么年齡開始領(lǐng)取，實(shí)際領(lǐng)取的總金額并不會(huì)有太大影響。
正由于不同的產(chǎn)品規(guī)定領(lǐng)取年限規(guī)則是不同的，有家族長(zhǎng)壽史的人應(yīng)該選擇無限制型產(chǎn)品為佳，以便解決壽命太長(zhǎng)靠?jī)?chǔ)蓄難以支撐的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。
定養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品類型
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時(shí)間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的，這一類型產(chǎn)品適合于沒有良好儲(chǔ)蓄觀念、理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。
分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.0%.但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長(zhǎng)期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合長(zhǎng)期利率看漲、對(duì)通貨膨脹因素特別敏感的人群。
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