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如何給父母買到好的養(yǎng)老保險(xiǎn)
給父母買養(yǎng)老保險(xiǎn)指南
1.社保完備是前提
雖然享受養(yǎng)老保險(xiǎn)必須要繳費(fèi)滿15年，醫(yī)療保險(xiǎn)要滿20年，但卻是老人配置商業(yè)保險(xiǎn)、確定多少保額的基礎(chǔ)，因此我們要鼓勵(lì)父母積極參與社保，如新農(nóng)保(新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn))、農(nóng)村合作醫(yī)療或城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)。
原因是：性價(jià)比高。
2.意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)優(yōu)先
相較于其他險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低，保障高，65歲以下的老年人購買意外險(xiǎn)的費(fèi)用與年輕人相差不大，也沒有過多的限制條件，而且大多數(shù)可以保到80歲，因此老年人應(yīng)該優(yōu)先購買意外險(xiǎn)。相比意外險(xiǎn)的“物美價(jià)廉”，健康險(xiǎn)如重疾、醫(yī)療等則要提前配置，因?yàn)槟挲g越大費(fèi)率越高，甚至可能拒保。
老班建議：55歲以下、身體和經(jīng)濟(jì)條件都較好的老人適合購買商業(yè)健康類保險(xiǎn)。而其他老年人，不建議再去支付高額的保費(fèi)去購買此類保險(xiǎn)，因?yàn)榭赡軙霈F(xiàn)保費(fèi)“倒掛”的現(xiàn)象(指所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障以及收益之和)。
替代方案：可以通過儲蓄、投資理財(cái)?shù)确绞綖樽约夯虬謰尳⑨t(yī)療基金，替代重疾險(xiǎn)。
3.盡早投保
目前國內(nèi)的意外險(xiǎn)的投保年齡限制在65周歲以下，重疾險(xiǎn)將年齡限制在60周歲或55周歲以下，而且即使是在可投保的年齡范圍內(nèi)，只要過50周歲，保險(xiǎn)公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不達(dá)標(biāo)，投保要求便有可能遭拒絕。因此打算給老人購買這兩類保險(xiǎn)，要注意這個(gè)時(shí)間的限制，及早做好投保準(zhǔn)備。
4.盡量避免一次性繳費(fèi)
給中老年人投保，尤其是健康類的保險(xiǎn)，應(yīng)盡量避免一次性繳費(fèi)(躉交)，選擇分期繳費(fèi)更適合。一方面每次繳費(fèi)的金額較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān);另一方面，投保額不跟已繳納金額掛鉤，年繳其實(shí)相當(dāng)于分期消費(fèi)(用最少的錢實(shí)現(xiàn)保障)。
5.特定的老人險(xiǎn)可考慮
目前保險(xiǎn)市場上還有專門的老人險(xiǎn)，常見的有老人意外險(xiǎn)、長期護(hù)理險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)更加針對老年人因意外造成的骨折、重大手術(shù)等意外傷害，以及因疾病、意外傷害造成身體機(jī)能的損害，需接受長期護(hù)理時(shí)提供的保障。雖然可保年齡上進(jìn)一步放寬(常見的是50-70周歲)，但保費(fèi)大多需要在5年內(nèi)或者一次性繳清，適合家庭收入波動(dòng)比較大的家庭購買。
保險(xiǎn)公司專家：我不知你父母的具體年齡，但一般來講，55歲甚至50歲以上，再購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，就很不劃算了，一是保費(fèi)會很高，二是可能會被拒保(兼有身故保障功能的)。你可以為你自己購買分紅型的意外及疾病險(xiǎn)，或者購買萬能險(xiǎn)等其他類型的投資理財(cái)產(chǎn)品，以你本人為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，一是保費(fèi)相對較低，二是易于承保。讓你的父母實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)兒防老”。
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