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個(gè)人銀行賬戶管理新規(guī)
同行異地存取款轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)，通過(guò)ATM向非本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬，個(gè)人在銀行開(kāi)立賬戶，每人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類賬戶，如果已有Ⅰ類賬戶的，再開(kāi)戶時(shí)只能開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類賬戶……根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的相關(guān)通知，從12月1日起，多項(xiàng)支付新規(guī)生效。
11月30日，人行太原中心支行組織全省銀行和支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展“加強(qiáng)支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪”主題集中宣傳活動(dòng)，多家金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)于賬戶管理新政進(jìn)行了解讀。
A 三類賬戶保證資金安全
根據(jù)此前中國(guó)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，從今年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶。那什么是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶呢?簡(jiǎn)單說(shuō)，就是根據(jù)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類戶為通過(guò)銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開(kāi)立的銀行賬戶，具有有限功能。Ⅰ類銀行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關(guān)系就像是“錢(qián)箱”與“錢(qián)包”的關(guān)系。個(gè)人大額資金可以存儲(chǔ)在Ⅰ類戶中并通過(guò)Ⅰ類戶辦理業(yè)務(wù)，而個(gè)人日常網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。
那為什么要對(duì)個(gè)人賬戶進(jìn)行分類管理?中國(guó)人民銀行太原中心支行支付結(jié)算處副處長(zhǎng)耿忠介紹，根據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，在當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)中，犯罪分子用于轉(zhuǎn)移詐騙資金的銀行賬戶主要來(lái)源于兩個(gè)途徑，一是不法分子直接購(gòu)買(mǎi)個(gè)人開(kāi)立的銀行賬戶，二是不法分子收購(gòu)居民身份證后冒名或者虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶。而個(gè)人賬戶進(jìn)行分類管理可以有效遏制買(mǎi)賣(mài)賬戶和假冒開(kāi)戶的行為。
另外，由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一人多戶現(xiàn)象普遍，有些銀行也以發(fā)卡數(shù)量作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考核指標(biāo)。同時(shí)，個(gè)人繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費(fèi)用，往往開(kāi)立多個(gè)銀行賬戶，導(dǎo)致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶。耿忠介紹，截至目前，全省個(gè)人銀行賬戶開(kāi)戶總數(shù)大約為1.9億個(gè)，人均開(kāi)戶數(shù)大約為5.19個(gè)，而此數(shù)據(jù)相比于去年同期增長(zhǎng)了1.9%，在其看來(lái)，個(gè)人開(kāi)戶數(shù)量過(guò)多既造成個(gè)人對(duì)賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、對(duì)賬戶重視不夠，也為買(mǎi)賣(mài)賬戶、冒名開(kāi)戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶埋下了隱患，同時(shí)也造成銀行管理資源浪費(fèi)，長(zhǎng)期不動(dòng)的賬戶還成為了銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，因此，個(gè)人賬戶分類更有助于強(qiáng)化個(gè)人對(duì)本人賬戶管理。
此外，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)代通信技術(shù)在金融領(lǐng)域廣泛運(yùn)用，銀行和支付機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道，為個(gè)人遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶，賬戶的開(kāi)立越來(lái)越方便。不過(guò)，耿忠介紹，個(gè)人信息包括銀行卡信息泄露問(wèn)題突出，因銀行卡信息泄露導(dǎo)致的賬戶資金被竊事件頻發(fā)，在這種情況下，亟須建立個(gè)人賬戶的保護(hù)機(jī)制，保護(hù)個(gè)人賬戶信息和資金安全，個(gè)人賬戶分類則有助于建立個(gè)人賬戶保護(hù)機(jī)制。
B 身份核驗(yàn)最好去柜臺(tái)
事實(shí)上，此次新規(guī)所說(shuō)的I類結(jié)算賬戶就是常見(jiàn)的儲(chǔ)蓄卡、存折。在記者采訪中，不少市民表示，因各種原因個(gè)人在同一家銀行有多張借記卡，按照每人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類賬戶的新規(guī)，如果你已經(jīng)在一家銀行辦了好幾張卡，以后還可以用嗎?答案是，可以，只不過(guò)不能再辦新賬戶了。
記者從省城多家股份制商業(yè)銀行了解到，對(duì)于已經(jīng)持有多個(gè)Ⅰ類賬戶的客戶，各家銀行將進(jìn)行排查清理，具有合理用途的賬戶將不會(huì)因?yàn)槎鄠�(gè)賬戶受到影響�！盀楸ＷC您的賬戶正常使用，請(qǐng)您于11月末之前持本人身份證前往中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)完善您的個(gè)人客戶信息�！苯�，不少中國(guó)銀行客戶收到了這樣的信息。記者了解到，除中國(guó)銀行外，目前，不少銀行也已通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)短信向客戶發(fā)送相關(guān)提示。
另外，雖然I類賬戶的開(kāi)戶數(shù)量有所限制，但客戶也可根據(jù)發(fā)工資、理財(cái)、消費(fèi)等實(shí)際需求，開(kāi)立Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。一位在交通銀行辦理業(yè)務(wù)的持卡人告訴記者，自己和許多人一樣，長(zhǎng)期被這種銀行卡很多但基本不用的問(wèn)題所困擾，目前，她已經(jīng)意識(shí)到，銀行卡太多，不僅太浪費(fèi)，而且也不安全，“一般情況下，一個(gè)人在一家銀行有一張卡就足夠用了�！� 不過(guò)，需要注意的是，對(duì)于開(kāi)戶次日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，銀行將暫停其非柜面業(yè)務(wù)，待重新核實(shí)身份后可以恢復(fù)其業(yè)務(wù)。
對(duì)此次銀行賬戶管理新規(guī)的實(shí)施，浦發(fā)銀行太原分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該行已于11月29日晚成功將該行在省內(nèi)的各大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)ATM系統(tǒng)全部升級(jí)，只等在12月1日零時(shí)開(kāi)始執(zhí)行新的賬戶管理規(guī)定。與此同時(shí)，該行也已經(jīng)對(duì)柜臺(tái)人員進(jìn)行了專門(mén)地培訓(xùn)，以便使新政策得到更好的實(shí)施。下一步，對(duì)于客戶對(duì)新規(guī)的任何疑問(wèn)，該行工作人員也會(huì)進(jìn)行詳細(xì)的介紹，不用擔(dān)心客戶對(duì)新政策有誤解。
對(duì)于銀行的身份核查，人行太原中心支行相關(guān)人士也提醒，不排除在摸排過(guò)程中犯罪分子借機(jī)蒙騙持卡人，因此，在銀行柜面進(jìn)行當(dāng)面的身份核驗(yàn)，是最保險(xiǎn)的方式。
C 轉(zhuǎn)賬也有“后悔藥”
此外，在轉(zhuǎn)賬方面，根據(jù)央行新規(guī)，自12月1日起，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，個(gè)人在24小時(shí)內(nèi)可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷(xiāo)轉(zhuǎn)賬。
對(duì)此，耿忠介紹，這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對(duì)性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉(zhuǎn)移之前，但的確也會(huì)對(duì)一些個(gè)人正常業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并在一定程度上可能加大銀行柜面工作量。
記者近日走訪了省城并州路附近的4家銀行網(wǎng)點(diǎn)。工作人員表示，為了節(jié)約時(shí)間提高效率，目前，針對(duì)在5萬(wàn)元及以下小筆金額的轉(zhuǎn)賬匯款，銀行都是鼓勵(lì)客戶前往ATM上自助操作，同城同行轉(zhuǎn)賬基本為實(shí)時(shí)到賬，一般入賬在2小時(shí)左右。如果是跨行轉(zhuǎn)賬速度可能會(huì)稍慢，一般也能夠在24小時(shí)內(nèi)入賬。此前，通過(guò)ATM轉(zhuǎn)賬成功后錢(qián)是無(wú)法追回的。不過(guò)，從12月1日起，市民通過(guò)ATM轉(zhuǎn)賬后的24小時(shí)內(nèi)，如果返回，可通過(guò)電話銀行或網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)申請(qǐng)撤銷(xiāo)處理，以防止因一時(shí)疏忽造成資金損失。目前，多家銀行都已對(duì)ATM界面進(jìn)行了升級(jí)改造，在客戶選擇“轉(zhuǎn)賬”功能后，ATM界面會(huì)有相應(yīng)的提示。與此同時(shí)，在客戶完成轉(zhuǎn)賬交易后，打印的憑條上也會(huì)有延時(shí)轉(zhuǎn)賬和24小時(shí)內(nèi)申請(qǐng)撤銷(xiāo)轉(zhuǎn)賬的提示。
盡管ATM轉(zhuǎn)賬新規(guī)的出臺(tái)是為了防止日益猖狂的電信詐騙，但是，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，持卡人對(duì)此卻是褒貶不一。有人認(rèn)為，24小時(shí)錢(qián)才到賬給了被騙者一個(gè)緩沖期，可以減少詐騙行為發(fā)生，挽回?fù)p失。但是也有不少市民認(rèn)為，轉(zhuǎn)賬要這么久才到賬，加大了經(jīng)營(yíng)時(shí)間成本和風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)此，銀行人士給出的對(duì)策是，個(gè)人轉(zhuǎn)賬并非只有ATM一個(gè)渠道，如果市民想更快到賬，可以選擇柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道辦理。通過(guò)這三個(gè)渠道辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，銀行按規(guī)定將提供實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出、普通轉(zhuǎn)出、次日匯出三種轉(zhuǎn)賬方式。據(jù)了解，實(shí)時(shí)到賬為操作交易后資金立刻從轉(zhuǎn)出方賬戶轉(zhuǎn)出;普通到賬為操作轉(zhuǎn)賬交易后，資金在2小時(shí)后從轉(zhuǎn)出方賬戶轉(zhuǎn)出;次日到賬為操作交易后，資金在24小時(shí)后從轉(zhuǎn)出方賬戶中轉(zhuǎn)出。
D 非柜面轉(zhuǎn)賬有調(diào)整
而部分銀行的電子銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也因新規(guī)受到一定影響。根據(jù)新規(guī)，12月1日起，為了客戶資金安全保障力度，非柜面轉(zhuǎn)賬管理也將有所調(diào)整，銀行須與存款人協(xié)議約定非柜面轉(zhuǎn)賬限額，并對(duì)大額交易再次提醒。
11月30日，記者收到來(lái)自渤海銀行的一條信息提示，“為防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，2016年12月1日起除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，您通過(guò)非柜面渠道辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過(guò)5萬(wàn)元時(shí)，應(yīng)通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀數(shù)字證書(shū)認(rèn)證方式完成，不能再使用手機(jī)動(dòng)態(tài)口令認(rèn)證方式�！睋�(jù)相關(guān)人士介紹，這其實(shí)也是新規(guī)所規(guī)定的，屬于強(qiáng)化銀行安全驗(yàn)證方式的新規(guī)定。
據(jù)介紹，非柜面渠道(網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等)由于不能面對(duì)面接觸操作人，難以確認(rèn)賬戶的實(shí)際操作人是否為賬戶持有人，因此發(fā)生異常交易的風(fēng)險(xiǎn)更高。
因此，不少銀行都在過(guò)去單筆轉(zhuǎn)賬限額和日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額基礎(chǔ)上，增加了日累計(jì)轉(zhuǎn)賬筆數(shù)限制和年累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額，并且調(diào)整了限額默認(rèn)值，如手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬交易設(shè)置單筆轉(zhuǎn)賬限額、日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額、日累計(jì)轉(zhuǎn)賬筆數(shù)限制、年累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額。其中，多家銀行單筆轉(zhuǎn)賬限額和日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額默認(rèn)5萬(wàn)元，單日累計(jì)金額超過(guò)5萬(wàn)元的，需要采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式，如果個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬日累計(jì)超過(guò)30萬(wàn)元的，銀行還會(huì)進(jìn)行大額交易提醒，單位和個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。
對(duì)此，銀行人士表示，個(gè)人也可以根據(jù)自己日常消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬金額的習(xí)慣，在簽約非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)協(xié)議時(shí)自行設(shè)置限額。
▲ 新的個(gè)人賬戶管理規(guī)定將個(gè)人銀行賬戶分為三類，如同給每個(gè)人配置了安全系數(shù)各不相同的3個(gè)“錢(qián)包”
▲ 在銀行卡信息泄露問(wèn)題日益突出的當(dāng)下，新規(guī)一方面有助于保護(hù)個(gè)人銀行賬戶資金安全，另一方面也有利于提高銀行資源使用效率，有效控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，12月1日起正式實(shí)施新的個(gè)人賬戶管理規(guī)定，個(gè)人該如何利用三類銀行賬戶管理資金?存量賬戶能否正常使用?個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行使用會(huì)不會(huì)受影響?微信、支付寶支付會(huì)否受限?針對(duì)這些消費(fèi)者關(guān)心的問(wèn)題，記者采訪了業(yè)內(nèi)專家。
新規(guī)實(shí)施后，個(gè)人銀行賬戶將會(huì)更安全。新規(guī)規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，已開(kāi)立Ⅰ類戶，再新開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，三類賬戶就像是3個(gè)不同資金量的“錢(qián)包”。Ⅰ類戶是“錢(qián)箱”，個(gè)人的工資收入等主要資金來(lái)源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等;Ⅱ類戶是“錢(qián)夾”，個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過(guò)該賬戶辦理，還可以購(gòu)買(mǎi)開(kāi)戶銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品;Ⅲ類戶是“零錢(qián)包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，如Apple Pay、三星Pay、華為Pay以及小額免密交易業(yè)務(wù)。
新規(guī)規(guī)定，12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，那么個(gè)人此前已經(jīng)開(kāi)立的存量賬戶能否正常使用?民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人在12月1日前已經(jīng)開(kāi)立的存量銀行賬戶不受影響，仍然可以正常使用，無(wú)需進(jìn)行任何操作。但消費(fèi)者如果有降低支付風(fēng)險(xiǎn)的想法和需求，也可以主動(dòng)到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶進(jìn)行降級(jí)，對(duì)多年不使用的賬戶進(jìn)行銷(xiāo)戶。
另一消費(fèi)者普遍關(guān)心的問(wèn)題是：個(gè)人使用網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行是否會(huì)受影響?民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，已對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬控制的賬戶，不會(huì)受到影響，但如果銀行未對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬作任何要求的，根據(jù)新規(guī)，可能就會(huì)受到影響。
新規(guī)明確，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬單日累積金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書(shū)或者電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅采用密碼和手機(jī)短信驗(yàn)證碼的方式不能再進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬。
“這一規(guī)定主要是為了保護(hù)個(gè)人銀行賬戶資金的安全。”上述民生銀行負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，銀行卡信息泄露問(wèn)題突出，個(gè)人在手機(jī)上點(diǎn)擊來(lái)歷不明的圖片、短信鏈接后中毒，手機(jī)短信驗(yàn)證碼可以被不法分子攔截。在此情況下，不法分子登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，攔截手機(jī)短信驗(yàn)證碼，修改個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行密碼等，進(jìn)而竊取賬戶資金，已經(jīng)出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)事件。因此，新規(guī)強(qiáng)化了個(gè)人賬戶的保護(hù)機(jī)制，即要求單日累計(jì)轉(zhuǎn)賬超過(guò)5萬(wàn)元的，不能僅憑密碼和手機(jī)短信驗(yàn)證碼，而必須使用數(shù)字證書(shū)或者電子簽名等支付方式。
此外，新規(guī)規(guī)定，個(gè)人開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)暫停賬戶所有業(yè)務(wù)。這是否意味著，銀行卡超過(guò)6個(gè)月無(wú)交易就會(huì)被凍結(jié)?實(shí)際上，新規(guī)中的“6個(gè)月”是指開(kāi)戶第2日起計(jì)算的6個(gè)月，而不是開(kāi)戶后的中間任意時(shí)段的6個(gè)月，對(duì)于已經(jīng)使用過(guò)一段時(shí)間的銀行賬戶，如果出現(xiàn)6個(gè)月無(wú)交易的情況，不會(huì)受到影響。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這是對(duì)個(gè)人和銀行兩方的保護(hù)。個(gè)人開(kāi)戶數(shù)量過(guò)多，一方面為買(mǎi)賣(mài)賬戶、冒名開(kāi)戶等行為提供了可乘之機(jī);另一方面也容易使得銀行管理資源浪費(fèi)，長(zhǎng)期不動(dòng)的賬戶還可能成為銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
此外，隨著人們?nèi)粘Ｊ褂弥Ц秾�、微信支付較多，很多消費(fèi)者也關(guān)心：支付寶和微信支付會(huì)不會(huì)受限制?業(yè)內(nèi)人士表示，基本不受影響。唯一產(chǎn)生影響的是，新規(guī)規(guī)定，自12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為客戶新開(kāi)立支付賬戶時(shí)，需要約定支付賬戶的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。但是，這種約定完全是支付機(jī)構(gòu)與客戶之間的自愿行為，約定多少由支付機(jī)構(gòu)與客戶自行決定，央行沒(méi)有任何規(guī)定。同時(shí)，這也只針對(duì)新開(kāi)立賬戶，存量賬戶不受影響。
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