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我國存款保險具有鮮明的中國特色
作者：郭田勇余莎
中國經濟導報 2015年08期
經過20多年的反復醞釀和準備，我國存款保險制度終于落地，我國的存款保險條例是經過充分調研的結果，根據(jù)我國的實際情況，同時綜合考慮并借鑒了各國的實踐經驗，具有鮮明的中國特色。
——實行強制保險。
在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構被強制要求參與存款保險。相比較自愿保險而言，強制保險能更加充分地保護儲戶利益，所有的存款都能得到一定程度的保護，同時也能更有效地防范銀行擠兌和系統(tǒng)性危機。
與普通保險一樣，自愿保險存在嚴重的逆向選擇問題，愿意參與存款保險的銀行往往是那些經營風險比較大的中小銀行，尤其是民營銀行。大銀行資金實力雄厚，風險承受能力較高，即使不參與存款保險也不會對其存款規(guī)模造成很大影響，因而大銀行往往缺乏參保意愿。因此，在大型商業(yè)銀行占絕對優(yōu)勢的我國，強制保險是最好的選擇。
從國際經驗來看，英國、日本、加拿大等國家實行的是強制保險，法國、德國等采用自愿保險模式。美國的保險方式比較獨特，選擇的是強制和自愿相結合的保險方式：對聯(lián)邦儲備體系內的成員銀行實行強制保險，而其他州銀行及其他金融機構則可自愿選擇是否參與FDIC的存款保險，既可以適當保留銀行和儲戶自由選擇的權利，又能起到降低逆向選擇，防范銀行擠兌和系統(tǒng)性危機發(fā)生的作用。
——存款保險的涵蓋范圍包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。
我國施行的存款保險將外幣存款也納入保護范圍，能夠更全面地防范銀行擠兌的發(fā)生。如果將外幣存款排除在保護范圍之外，一旦銀行體系出現(xiàn)問題，發(fā)生銀行擠兌的可能仍然存在，外幣存款的大量流出也會引發(fā)銀行體系的流動性危機，不利于銀行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展；同時還會大大削弱我國銀行在國際上的競爭力，降低我國銀行對國外資金的吸引力，對我國經濟的發(fā)展造成負面影響。
從國際經驗來看，德國、意大利、瑞典等國家將外幣存款也納入保護范圍，而英國、法國、加拿大、日本等國家的存款保險明確排除了外幣存款。除美國、挪威和加拿大以外，其他國家的銀行同業(yè)存款一般都不被納入保險范圍。
——實行限額償付。
在存款保護力度方面，我國采用最高償付限額50萬元的限額償付方式，而超出最高限額的那部分存款則依法從投保機構清算財產中受償。根據(jù)2013年底的存款情況進行了測算，50萬元的最高限額約為我國2013年人均GDP的12倍，可以覆蓋超過99.5%儲戶的全部存款，也就是說絕大部分儲戶的存款能夠得到全額保障，小額儲戶的利益能夠得到充分的保護。
將超出最高限額的存款分成多個賬戶可能是個規(guī)避風險的方法，但大額儲戶一般是企業(yè)、機構客戶，他們與銀行聯(lián)系密切，出于獲得更多的特殊服務和優(yōu)惠的考慮，而不會將存款分散。為保障存款安全，大額儲戶會選擇安全系數(shù)更高的銀行，并加強對銀行的監(jiān)督力度，限制銀行的高風險業(yè)務，彌補了債權人方面監(jiān)督的缺失；同時，為留住這些大客戶，銀行會不斷改善內部治理結構，提高風險控制能力，降低經營風險，從而能夠適當減少道德風險。
從各國實踐來看，絕大部分國家都采用限額保險的方式，例如美國為1O萬美元，法國為40萬法郎，日本為1000萬日元，加拿大為6萬加元。而挪威和芬蘭則采用全額保險的方式，旨在更好地維護金融體系的穩(wěn)定。
——存款保險基金管理機構與監(jiān)管機構相分離。
條例指出，我國的存款保險基金管理機構由國務院決定，由國務院直接立法和管理，與中國人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構職能相分離，獨立性較強。存款保險機構與監(jiān)管機構相分離，能有效地避免兩者間的利益沖突，存款保險機構受到的限制較少，也就能更好地完成存款保險制度的目標，進行及時有效的償付，在風險控制和穩(wěn)定金融體系方面的作用也會更突出。
同時，存款保險基金管理機構參加金融監(jiān)管協(xié)調機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構等金融管理部門、機構建立信息共享機制。存款保險機構可以充分利用中國人民銀行和銀監(jiān)會龐大的信息資源，借鑒其豐富的監(jiān)管經驗，有效提高存款保險機構的管理效率，降低管理及運營成本。中國人民銀行和銀監(jiān)會也能通過信息共享，更好地了解投保銀行的內部信息，提升監(jiān)管效率，降低道德風險。
目前，大多數(shù)國家都采用存款保險機構與監(jiān)管機構相分離的機構設置模式。其中，德國的存款保險體系由行業(yè)協(xié)會主導，包括由德國三大銀行集團分別成立的自愿性存款保險體系和政府強制性存款保險體系四個部分，受銀行自身利益的影響，獨立性相對較弱。美國、愛爾蘭等國家的存款保險機構與監(jiān)管機構合二為一，具有強大的監(jiān)管職能。
作者介紹：郭田勇，余莎，中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心
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