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商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及對(duì)策
[提要] 本文對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并針對(duì)各種挑戰(zhàn)總結(jié)了有關(guān)的解決辦法。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融機(jī)構(gòu)；經(jīng)營(yíng)管理
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2013年9月12日
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行則是現(xiàn)代金融體系中歷史最悠久、服務(wù)活動(dòng)范圍最為廣泛、對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)生活影響最大的金融機(jī)構(gòu)。然而，如今商業(yè)銀行正在經(jīng)歷著一場(chǎng)深刻的改革，從業(yè)務(wù)范圍到經(jīng)營(yíng)策略都有了許多新的變化。
一、銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)
1、來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。20世紀(jì)八十年代以前，銀行業(yè)務(wù)既簡(jiǎn)單又安全，許多國(guó)家金融當(dāng)局規(guī)定實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行只能從事傳統(tǒng)的存款和流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，將銀行置于金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之外。而目前商業(yè)銀行無(wú)論國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)還是國(guó)際金融業(yè)務(wù)都會(huì)遇到同業(yè)的全方位競(jìng)爭(zhēng)。如證券商、基金、保險(xiǎn)公司、信用社等非銀行金融機(jī)構(gòu)不僅可以提供與銀行類似的服務(wù)，而且還不受有關(guān)銀行法規(guī)的限制。由于這些非銀行金融機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入，金融服務(wù)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，許多銀行的利潤(rùn)近乎為零，不得不依靠提供大量的服務(wù)和嚴(yán)格控制營(yíng)運(yùn)費(fèi)用而艱難地生存。
2、來(lái)自金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)。20世紀(jì)八十年代以來(lái)的世界經(jīng)濟(jì)變遷，金融環(huán)境發(fā)生了巨大變化。許多國(guó)家或地區(qū)被迫放松金融監(jiān)管，有的放松了對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍的限制，有的則放松對(duì)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立的限制，結(jié)果導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)交叉，大量新的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，而商業(yè)銀行卻因長(zhǎng)期受到政府保護(hù)而導(dǎo)致同其他金融機(jī)構(gòu)相競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)較差，從而在競(jìng)爭(zhēng)中居于不利地位。
3、來(lái)自經(jīng)營(yíng)管理的挑戰(zhàn)。由于銀行電子化、專業(yè)化、金融創(chuàng)新以及客戶要求和競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，意味著對(duì)高素質(zhì)人力資源的挑戰(zhàn)。許多銀行原有職工的素質(zhì)并不能滿足銀行業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)手段變化的需要，銀行不得不搞好各種類型的教育培訓(xùn)，通過(guò)提高職工業(yè)務(wù)素質(zhì)的整體水平，來(lái)應(yīng)付銀行業(yè)變遷對(duì)員工知識(shí)結(jié)構(gòu)的挑戰(zhàn)。同時(shí)，銀行業(yè)務(wù)存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須正確判斷和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行全面的靜態(tài)、動(dòng)態(tài)以及國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)分析，把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的或可以承受的范圍內(nèi)。
4、來(lái)自高科技和客戶的挑戰(zhàn)。銀行業(yè)是最早大規(guī)模使用電子計(jì)算機(jī)的行業(yè)之一。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)電子化將會(huì)使經(jīng)營(yíng)效率大大提高，同時(shí)也將使商業(yè)銀行在形式上發(fā)生全新的變化。但相當(dāng)多的銀行顧客依舊喜歡人格化服務(wù)，更愿意直接向銀行服務(wù)人員咨詢各種金融業(yè)務(wù)，而且網(wǎng)上金融使企業(yè)和個(gè)人足不出戶就能選擇銀行，這樣客戶較易流失。
客戶是商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象，也是銀行的利潤(rùn)源泉。這就要求金融業(yè)由勞動(dòng)密集型向高度資本密集型轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變加大了銀行的固定資本支出，致使許多規(guī)模較小的銀行難以生存。
二、解決對(duì)策
1、拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍應(yīng)迅速拓寬，突破傳統(tǒng)的存貸款及結(jié)算業(yè)務(wù)。例如：貸款方面，票據(jù)貼現(xiàn)、抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸、貸款證券化正在開(kāi)展；我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視表外業(yè)務(wù)，并將作為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，努力保持如擔(dān)保、承兌業(yè)務(wù)等，同時(shí)還要多學(xué)習(xí)國(guó)外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。
2、加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行要建立一些新的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，開(kāi)辟更多前所未有的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。金融創(chuàng)新活動(dòng)使銀行擺脫了一些經(jīng)營(yíng)困難，但創(chuàng)新本身又給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的問(wèn)題，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨著更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)。因此，制定一個(gè)富有遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)、適應(yīng)潮流又符合實(shí)際的發(fā)展戰(zhàn)略，是當(dāng)今銀行決策的首要任務(wù)。對(duì)大多數(shù)銀行而言，應(yīng)該充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，在客戶、業(yè)務(wù)、區(qū)域、市場(chǎng)等方面有所側(cè)重，重視電子化建設(shè)和發(fā)展，匯集盡可能多的信息，只有這樣才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
3、大力加快金融電子化水平�，F(xiàn)在適用于銀行業(yè)的自動(dòng)化設(shè)備也有較大的發(fā)展，ATM機(jī)、POS機(jī)在各地出現(xiàn)。為了迎接網(wǎng)絡(luò)化的挑戰(zhàn)，銀行開(kāi)始將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)上銀行、自助銀行也發(fā)展很快。網(wǎng)上交易的發(fā)展，使銀行與客戶的交易速度更快、更準(zhǔn)確，拓寬了銀行的客戶來(lái)源。但是，網(wǎng)上交易所帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力提出了更高的要求，銀行必須根據(jù)網(wǎng)上競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的經(jīng)營(yíng)狀況不斷調(diào)整自己的策略。
4、深化商業(yè)銀行體制改革，加快法制化建設(shè)步伐。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織之后，必須要承擔(dān)相應(yīng)的市場(chǎng)開(kāi)放義務(wù)，不可能長(zhǎng)期依靠對(duì)外資銀行的限制來(lái)保護(hù)自己的銀行業(yè)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須抓緊時(shí)間迎接挑戰(zhàn)，實(shí)施一系列揚(yáng)長(zhǎng)避短、強(qiáng)化管理及深化改革的措施。商業(yè)銀行的健康快速發(fā)展離不開(kāi)健全的金融法律環(huán)境，因此要加強(qiáng)法制化建設(shè)，并嚴(yán)格依法監(jiān)管，嚴(yán)肅查處商業(yè)銀行的違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。
三、結(jié)束語(yǔ)
商業(yè)銀行總是在一定的環(huán)境中開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的，而經(jīng)營(yíng)環(huán)境總是不斷變化著的。這些不確定性和復(fù)雜性，要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境現(xiàn)狀的了解，對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化加以分析、預(yù)測(cè)，把握銀行經(jīng)營(yíng)的發(fā)展戰(zhàn)略，改進(jìn)和完善經(jīng)營(yíng)與管理，這樣才能樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)觀念，適應(yīng)新的挑戰(zhàn)與變化�！�
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