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理財計劃書
理財規(guī)劃建議書
第一部分 重要提示和金融假設(shè) 1．
重要提示
（1）本理財報告用來幫助您明確財務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對理財事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財報告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通�？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽�人理財計劃，提供更好的個人理財服務(wù)。作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。 （2）所有的理財規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財務(wù)狀況、生
活環(huán)境、未來目標(biāo)和計劃、您對一些金融參數(shù)的假設(shè)、中華人民共和國目前生效的法律（含地方法規(guī)）以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期審視您的財務(wù)目標(biāo)和規(guī)劃，特別是當(dāng)您的婚姻狀況改變時更需如此。
（3）對本理財報告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財報告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的收益。我行的理財建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對實現(xiàn)理財目標(biāo)的保證。 2. 名詞解釋
1) 現(xiàn)金：在如常生活中，現(xiàn)金指鈔票，硬幣等在內(nèi)的法定貨幣。現(xiàn)金最重要的特征是，他是被普遍接受得支付手段。在很多時候，活期存款同樣被用于直接支付，而且客戶可以非常方便的將活期存款轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金。所以，在本規(guī)劃書中，先進(jìn)不僅包括鈔票和硬幣，號包括客戶的活期存款。
2) 現(xiàn)金流及現(xiàn)金流量：現(xiàn)金流描述了客戶在一年當(dāng)中流入以及流出的現(xiàn)金總量，二者之差極為當(dāng)年現(xiàn)金凈流量。在本規(guī)劃書中，現(xiàn)金流入量是有六個部分構(gòu)成：日常收入，投資資產(chǎn)收益，資產(chǎn)變現(xiàn)，商業(yè)保險的保險金，舉借債務(wù)獲得的資金，住房公積金和社會統(tǒng)籌保險產(chǎn)生的收入�，F(xiàn)金流出量由四個部分構(gòu)成：日常支出，追加投資和購買資產(chǎn)，商業(yè)保險的保費(fèi)支出，償還站務(wù)所用資金。
3) 自用資產(chǎn)：既保護(hù)客戶日常生活質(zhì)量所需要的那部分財產(chǎn)，比如，客戶用于居住的住宅，不用做商業(yè)用途的自用汽車，客戶擁有的家用電器，家具，家庭裝飾品，以及客戶家庭成員的首飾，衣物等。這部分資產(chǎn)的價值使客戶生活質(zhì)量在資產(chǎn)方面的反應(yīng)。同時，在通常情況下，一般不考慮變現(xiàn)這部分資產(chǎn)。 4) 限制性資產(chǎn)：及客戶自己家庭成員的住房公積金和社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險，由于政策方面原因，這部分資產(chǎn)的運(yùn)用受到一定的限制，所以，單獨(dú)類出這部分資產(chǎn)，以便客戶張無可自由支配資產(chǎn)的總額。
5) 盈余現(xiàn)金分配：在未來的每一個年度，客戶都可能遇到現(xiàn)金有結(jié)余的情況，盈余現(xiàn)金分配計劃指在現(xiàn)今出現(xiàn)盈余的年度，對這部分英語的現(xiàn)金按該計劃的審定的比例進(jìn)行分配，經(jīng)他們追加到各項投資中去。
6) 通貨膨脹率：通貨膨脹率描述了貨幣實際購買力下降的程度，過高的通貨膨脹率會使您的收入不如原來那么“值錢“，從而導(dǎo)致客戶的生活質(zhì)量下降，因此，設(shè)置一個恰當(dāng)?shù)耐ㄘ浥蛎浡视兄诳蛻粽_股價未來的支出水平。
7) 緊急備用金：只從財務(wù)安全的角度出發(fā)，一個家庭應(yīng)但持有的最低現(xiàn)金金額，家庭可能在一些特殊情況下動用這部分現(xiàn)金。在本規(guī)劃書的盈余現(xiàn)金分配策略和赤字彌補(bǔ)策略中我們將使用到這個家設(shè)置。
8) 收入及支出：雖然目前的收入和支出是確定的，但是必須認(rèn)識
到，未來的收入和支出都建立在假定得基礎(chǔ)上，這部分?jǐn)?shù)據(jù)來源于客戶對自身收支狀況的準(zhǔn)確描述和合理估計。在本計劃書中，收支數(shù)據(jù)會被多次使用。
9) 年平均增長率：這組數(shù)據(jù)分別描述了收入，支出以及資產(chǎn)價值未來的增長的程度。年平均增長率的確定，建立在對當(dāng)前和未來經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析的基礎(chǔ)上，以及根據(jù)歷史經(jīng)驗的判定結(jié)果，在理財規(guī)劃中會是非常重要的一組數(shù)據(jù)。 3. 規(guī)劃中的金融假設(shè) （1）通貨膨脹率為2% （2）工資年平均增長率為3% （3）支出年平均增長率為3% （4）學(xué)費(fèi)成長率為3%
（5）投資回報率：股票8%，基金5%，債券3%，定期存款為2% （6）社保養(yǎng)老金個人繳費(fèi)比列為工資收入的8%(稅前扣除)，養(yǎng)老金賬戶平均回報率為2%。
（7）所在地當(dāng)年的職工月平均工資為3000元。 （8）住房貸款利率為6%
（9）呂先生家庭風(fēng)險調(diào)查和測設(shè)結(jié)果為：風(fēng)險承受力為62分，對待風(fēng)險的態(tài)度為35分
第二部分，你的基本資料 1，資產(chǎn)負(fù)債表
2，理財目標(biāo)表
3，現(xiàn)金流量表
第三部分 您的財務(wù)現(xiàn)狀分析 家庭資產(chǎn)和負(fù)債狀況分析
1資產(chǎn)=負(fù)債+凈資產(chǎn)，一般來說負(fù)債占總資產(chǎn)比率應(yīng)該在0.5以下。您的家庭負(fù)債比列為 24%，您的家庭在償債方面沒有壓力和負(fù)擔(dān)。就償債能力看，您家的財務(wù)狀況還是很健康的！
2 在您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，個人資產(chǎn)占據(jù)絕大比重，打到了78%，其詞是投資型資產(chǎn)21%。
投資型資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重的高低放映了一個家庭通過投資增加的財富以實現(xiàn)理財目標(biāo)的能力，一般來講，比率在0.5以上比較好。您的指標(biāo)值只有21%，低于建議指標(biāo)，在一定程度長影響了您通過投資實現(xiàn)資產(chǎn)增值的能力，因此，這項比率有待增加！
您的流動型資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重是1%，這部分資產(chǎn)應(yīng)用方便，單幾乎沒有任何效益。一般流動性資產(chǎn)合理額度是滿足家庭3月的開支，進(jìn)的家庭3各月開支大概是2.4萬元，因此應(yīng)該適當(dāng)增加活期存款的金額。
您的投資型資產(chǎn)由股票和定期儲蓄構(gòu)成。您有98%的股票投資，定期存款僅有2%，您投資股票是為了有很大的收益，但是因為風(fēng)險太大，我們建議您選擇投資一部分債券方面，風(fēng)險較低，收益也不錯。
但是您需要相關(guān)方面的知識。
家庭收入支出分析
年度盈余反應(yīng)了客戶開源節(jié)流的能力。一般盈余占收入的40%以上，客戶的收入積累財富的能力比較強(qiáng)的。您的年度盈余是42%，剛好達(dá)到指標(biāo)。算是比較合理的。
您的收入主要來源主要是自于工作收入以及獎金，高達(dá)92%。投資收入僅8%，說明您的工作對您的家庭很重要。
您的投資比列非常小，僅為年度收入的8%，因此您有必要增加金融資產(chǎn)的投資額度和投資回報率。
您的支出中基本日常支出占到了56%，子女教育支出占5%，社保養(yǎng)老保險支出12%，還貸22%，這些是您的必要支出。剩下的娛樂開支為5%。您的支出壓縮空間不大。
財務(wù)比率分析 償付比率：
凈資產(chǎn)/資產(chǎn)=630000/830000*100%=76.00%
償付比率高于0.5證明您的償還債務(wù)的能力很強(qiáng)，您在未來的可以利用的自己的信用額度，通過貸款提高生活質(zhì)量，優(yōu)化您的財務(wù)結(jié)構(gòu)。 負(fù)債總資產(chǎn)比率：
負(fù)債/總資產(chǎn)=200000/830000*100%=24.10%
您還是有一定得債務(wù)的，但是您的償債能力比較強(qiáng)，不用擔(dān)心。 負(fù)債收入比率：
負(fù)債/收入=163150/200000*100%=122.60%
您的負(fù)債收入比率高于0.4，說明您的財務(wù)狀況處于糟糕狀態(tài)，有待調(diào)整 儲蓄比率：
盈余/收入=68510/163150*100%=42.00%
您的家庭在滿足當(dāng)年支出外，還可以將42%的收入用于增加儲蓄或
者投資。由于您希望在未來購置房屋，將以保持儲蓄比率。 流動性資產(chǎn)比率
流動性資產(chǎn)/每月支出=10000/6900*100%=1.45
您的流動資產(chǎn)可以滿足1.45個月的開支，一般認(rèn)為流動性比率應(yīng)該控制在3個月左右比較合適，既滿足3個月日常支出，因此建議您適當(dāng)?shù)脑黾踊钇诖婵睢?投資與凈資產(chǎn)比率：
投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=220000/630000*100%=35.02%
您的凈資產(chǎn)中有35.02%是由投資型資產(chǎn)構(gòu)成。一般認(rèn)為，投資與凈資產(chǎn)的比率應(yīng)該保持在50%以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合理的增長率，所以在未來時間里，您應(yīng)當(dāng)逐漸增加投資在凈資產(chǎn)中的比率。 投資回報率：
投資收益/投資資產(chǎn)=13000/220000*100%=6.01%
您的投資回報率高于當(dāng)前的定期存款回報率。建議您在未來的可以適當(dāng)?shù)脑黾邮找娓叩耐顿Y品種，獲得較高的投資回報。
家庭財務(wù)狀況結(jié)論：從以上的分析可以看出，您的財務(wù)狀況非常好，儲蓄能力比較強(qiáng)，您的凈資產(chǎn)過目打到630000，再加上可以節(jié)余68510，作為白領(lǐng)階層，您的收入狀況較為不錯。 但是您的財務(wù)也存在不足之處，體現(xiàn)在：
a) 您的收入來源單一。您的收入來源主要是來自工作收入，而且很少有其他的收入來源，這種做法存在很大的危險性。一旦夫妻一方的工作，尤其是您的工作發(fā)生任何變故，將對家庭造成
很大的影響，所以建議您開辟新的收入來源，例如加大投資的力度。
b) 資產(chǎn)配置不合理。您的資產(chǎn)配置防止過于單一和保守，建議您可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩噙h(yuǎn)的資產(chǎn)配置，分散風(fēng)險的同時獲得較高的投資收益。
c) 家庭風(fēng)險保障不足。除了社會基本保險外，您以及您的家庭沒有投過任何的商業(yè)保險。這種做法顯然是不太合理的。作為家庭的頂梁柱，應(yīng)該考慮進(jìn)行一些保障型的保險安排，從而使家庭經(jīng)濟(jì)保障更為牢固。 第四部分 您的理財目標(biāo)規(guī)劃
1現(xiàn)金以及投資規(guī)劃。對您的風(fēng)險調(diào)查和測試，表明
另外，我們綜合一些指標(biāo)，將您對待風(fēng)險的態(tài)度和承受能力進(jìn)行評估，發(fā)現(xiàn)，您的風(fēng)險承受能力得分62分：對待風(fēng)險的態(tài)度得分是35分。
通過對您的風(fēng)險承擔(dān)取向進(jìn)行分析，我們認(rèn)為您的經(jīng)濟(jì)狀況還是比較良好的，并且能夠承受一定得風(fēng)險，您的性格比較穩(wěn)健，對待風(fēng)險的態(tài)度比較回避。綜合來看，寧可以選擇風(fēng)險中等偏低，比較穩(wěn)健，收益水平比較好的投資品種來進(jìn)行投資 對照風(fēng)險矩陣下的風(fēng)險資產(chǎn)配置
于呂先生家庭調(diào)查和測試結(jié)果顯示高先生屬于中高能力中低態(tài)度的投資資產(chǎn)組合
1. 金融資產(chǎn)配置調(diào)整表
調(diào)整前的金融資產(chǎn)圖形
調(diào)整后的投資資產(chǎn)（不包括現(xiàn)金和活期存款）的 組合收益率是5.3% 投資建議
（1） 將200000元金融資產(chǎn)中的1.45萬作為緊急準(zhǔn)備金，滿
足日常生活的流動性性需要
（2） 將剩下的。18.45萬作為投資資產(chǎn)，其中30%購買債券，
年平均回報在3%
（3） 投資資產(chǎn)中的40%購買基金，年平均回報在5% （4） 投資資產(chǎn)中的30%購買股票，年平均回報在8%
調(diào)整后的金融資產(chǎn)圖形
2.子女的教育規(guī)劃（萬元） 小學(xué)
初中
高中
大學(xué)
留學(xué)深造
子女教育費(fèi)用規(guī)劃
3.換房計劃 換房資產(chǎn)估算表
換房規(guī)劃
4退休金計劃
（1）退休金當(dāng)年年支出
Fv(2%,25,0,-94640)=155267元
（2）退休金需求總額={155267*【1-（1+2%）/（1+6%）35次方】}/（6%-2%）=2397870元 （3）年準(zhǔn)備金額：
PMT(4%,25,0,155267)=57578元
5保險需求分析。您和您的太太除了有基本的社會保險外，無任何的商業(yè)保險。經(jīng)分析，各種保險對于您的重要程度見圖
2-3重要程度高，表明您需要馬上考慮這方面的保障。
1-2重要程度中，表明您需要考慮這方面的保障。 0-1重要程度低，表明經(jīng)濟(jì)條件不允許的下暫時可以不考慮 0您目前暫無這方面的需求。
A.呂先生人壽保險需求分析，單位（元）
注：人身風(fēng)險一旦發(fā)生，急停投資風(fēng)險承受能力下降，計算現(xiàn)值體現(xiàn)
率假定為4%（定期存款和債券的組合）
呂太太的壽險需求分析，單位：（元）
B. 重大疾病保險需求分析
重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾�。ㄈ鐞盒阅[瘤）的治療費(fèi)用較高，因此您和您太太40萬元的保障金額，基本上可以得到較高的保險保障。魷魚您享受基本的醫(yī)療保險，一般的重大疾病報銷比列到達(dá)50%左右，額您的太太的報銷比例能達(dá)到70%，您購買20萬左右，您的太太購買10萬左右重大疾病保險即可。 C. 呂先生意外傷財保險需求分析
呂太太意外傷財保險分析
D. 財產(chǎn)保險需求分析
您的財產(chǎn)方面，主要是房屋，室內(nèi)財產(chǎn)等等，可以投保的房屋以及室內(nèi)的財產(chǎn)的基本保險，并且附加盜竊，第三者責(zé)任等方面的保險即可。
針對您的保險需求，為您及其您的家庭選擇了以下保險品種，這些
品種將最大的可能滿足您的風(fēng)險保障目標(biāo)
6.旅游計劃分析
旅游目標(biāo)計劃從明年開始全價每年旅游一次，開銷1萬元。計劃退休年齡為70歲，預(yù)計退休后生活30年，預(yù)計旅游時限為55年，按照2%的通貨膨脹率，4%的貼現(xiàn)率，F(xiàn)V=10000*(F/A,0.98,25)=220200元 退休后10年每年旅游費(fèi)用規(guī)劃（通脹2%）
目前
60
價位
61
62
63
64
65
66 67
10000 ￥16,406 ￥16,734 ￥17,069 ￥17,410 ￥17,758 ￥18,114 ￥18,476 ￥18,845 共計
￥199,641
退休前準(zhǔn)備199641元，這筆錢在歲到退先前可以準(zhǔn)備充足。
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