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人壽保險(xiǎn)信托及其在我國(guó)推行的意義
【摘 要】 人壽保險(xiǎn)信托作為一種結(jié)合保險(xiǎn)與信托的新型金融業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)與信托業(yè)合作的新途徑與發(fā)展方向。本文介紹了人壽保險(xiǎn)信及其特點(diǎn)，對(duì)人壽保險(xiǎn)信托的發(fā)展歷史進(jìn)行了回顧，闡述說明了在我國(guó)推行人壽保險(xiǎn)信托具有重要的意義。 【關(guān)鍵詞】 人壽保險(xiǎn) 信托保險(xiǎn) 信托 一、引言 隨著對(duì)外開放步伐的加快，中國(guó)金融業(yè)進(jìn)入了前所未有的快速發(fā)展階段。作為金融的兩大支柱，保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)的合作也由淺入深。 目前，信托機(jī)構(gòu)能夠利用的保險(xiǎn)資金包括保險(xiǎn)公司的已收保險(xiǎn)費(fèi)和理賠支付的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)信托作為一種新的業(yè)務(wù)，可以把數(shù)額可觀的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)化為信托財(cái)產(chǎn)，這種方法把保險(xiǎn)和信托兩種方式進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，為兩個(gè)行業(yè)間的合作開辟出一條新的路徑。 二、人壽保險(xiǎn)信托及其特點(diǎn) 人壽保險(xiǎn)信托又被稱作保險(xiǎn)金信托，它是以保險(xiǎn)金或人壽保險(xiǎn)的保單作為信托財(cái)產(chǎn)，由委托人（通常為保險(xiǎn)的投保人）和信托機(jī)構(gòu)簽訂信托合同，當(dāng)保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)條款賠款或支付滿期保險(xiǎn)金時(shí)，這部分資金將依招合同約定交付于受托人，由受托人按照委托人的意愿進(jìn)行管理、運(yùn)用，并于信托期間終止時(shí)，將信托資產(chǎn)及運(yùn)作所得收益交付于信托受益人。由于在信托的過程中，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)依法從委托人的財(cái)產(chǎn)中分離并轉(zhuǎn)移至受托人，如果委托人另有債務(wù)在身的話，那么這筆信托財(cái)產(chǎn)將不能被用于償債。這就是說信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性，即保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金一旦成為信托財(cái)產(chǎn)后，任何人將無權(quán)對(duì)這一部分財(cái)產(chǎn)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行。通過人壽保險(xiǎn)信托這種產(chǎn)品，受益人就能夠依照投保人（信托關(guān)系中的委托人）的最初意愿，得到信托公司對(duì)于保險(xiǎn)金的專業(yè)理財(cái)服務(wù)，并最終得到保險(xiǎn)金及其投資所得的收益。 三、人壽保險(xiǎn)信托的發(fā)展歷史 十五世紀(jì)，近代意義上的信托業(yè)在英國(guó)出現(xiàn)。十八世紀(jì)，保險(xiǎn)業(yè)也開始在英國(guó)逐漸發(fā)展。隨著金融業(yè)大環(huán)境的繁榮，金融人才所獲得的優(yōu)待使得金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)羅了最聰明的人，他們針對(duì)不同理財(cái)需求的客戶設(shè)計(jì)出個(gè)性化的金融產(chǎn)品。在這種背景下，十九世紀(jì)中后期的英國(guó)和德國(guó)出現(xiàn)了人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)，二十世紀(jì)初美國(guó)也開始有了人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)。由于良好的金融環(huán)境和完善的資本市場(chǎng)，人壽保險(xiǎn)信托很快就在美國(guó)迅速發(fā)展。當(dāng)時(shí)的人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)主要有兩種方式，分別是到期即付以及基金，之后又不斷衍生出了許多更富個(gè)性的種類。隨著時(shí)間的推移，人壽保險(xiǎn)信托在美國(guó)的規(guī)模逐漸超過了其在歐洲的規(guī)模。人壽保險(xiǎn)信托能夠在美國(guó)繁榮發(fā)展的主要原因，首先離不開美國(guó)良好的金融市場(chǎng)環(huán)境。其次，發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)業(yè)使得其人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付額十分龐大，人壽保險(xiǎn)信托的潛在客戶因此非�？陀^。還有一點(diǎn)，美國(guó)很多保險(xiǎn)的投保人擔(dān)心受益人缺乏獲得賠付保險(xiǎn)金后的理財(cái)能力。這幾方面原因，促成了人壽保險(xiǎn)信托在美國(guó)的迅猛發(fā)展。 十九世紀(jì)西方國(guó)家的對(duì)外擴(kuò)張，使得亞洲的日本與中國(guó)也出現(xiàn)了人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)。1925年，日本的三井信托公司推出了首例人壽保險(xiǎn)信托產(chǎn)品。
第一文庫網(wǎng) 1929年的美國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)傳染到了全世界，日本也受到了很大影響。此時(shí)，人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)卻逆勢(shì)增長(zhǎng)，而且對(duì)日本信托業(yè)的復(fù)興起到了很大作用。二戰(zhàn)前，人壽保險(xiǎn)信托作為日本信托業(yè)的特色業(yè)務(wù)之一被大力推廣。1996年新《保險(xiǎn)業(yè)法》的實(shí)施，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品中有了一部分儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的性質(zhì)，這使得保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同銀行等其他機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品有功能上的重疊，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入了銀行的經(jīng)營(yíng)范圍。面對(duì)這種情況，日本的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅允許保險(xiǎn)公司以金融控股公司的方式混業(yè)經(jīng)營(yíng)，也允許其他金融機(jī)構(gòu)涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的出現(xiàn)，使得人壽保險(xiǎn)信托這種復(fù)合型產(chǎn)品在日本得到了發(fā)展空間，并且不斷繁榮壯大。 我國(guó)人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)是出現(xiàn)在十九世紀(jì)末。1897年，中國(guó)通商銀行武漢分行設(shè)立，信托是其中的一項(xiàng)附屬業(yè)務(wù)，而這其中就包括人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)。新中國(guó)成立后，包括人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)在內(nèi)的保險(xiǎn)事業(yè)取得了較為快速的發(fā)展。 四、我國(guó)推行人壽保險(xiǎn)信托的意義 （一）人壽保險(xiǎn)信托有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)客戶的綜合個(gè)性化需求隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)客戶需要保險(xiǎn)產(chǎn)品更加綜合與個(gè)性化。為了滿足客戶需求，保險(xiǎn)公司是否能夠提供這種定制的綜合性產(chǎn)品，將成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來創(chuàng)新發(fā)展的決定因素。人壽保險(xiǎn)信托不僅具有保險(xiǎn)保障、維護(hù)受益人合法權(quán)益的功能，還具有信托財(cái)產(chǎn)隔離以及財(cái)產(chǎn)管理的功能，能夠滿足保險(xiǎn)客戶的綜合個(gè)性化需求。 另外，人壽保險(xiǎn)信托還可為被保險(xiǎn)人提供專業(yè)的資產(chǎn)管理服務(wù)，可實(shí)現(xiàn)信托保險(xiǎn)金的保值增值、防止保單失效，確保保險(xiǎn)金及時(shí)恰當(dāng)?shù)氐玫教幹�，最大限度地保障受益人利益�? �。ǘ┤藟郾ｋU(xiǎn)信托有利于保險(xiǎn)公司增加業(yè)務(wù)收入 保險(xiǎn)公司與信托公司合作，為投保人提供人壽保險(xiǎn)信托服務(wù)，可以吸引更多的保險(xiǎn)客戶，促進(jìn)保險(xiǎn)公司以及信托公司業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)。另外，保險(xiǎn)公司可通過開展信托中介業(yè)務(wù)，獲得中介費(fèi)收入。例如，保險(xiǎn)公司可根據(jù)信托財(cái)產(chǎn)額的多少，向信托公司收取一定比例的中介費(fèi)用。如此一來，保險(xiǎn)公司通過人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)，成為金融中介機(jī)構(gòu)來賺取中介費(fèi)收入，且不需要額外的人力以及資本投入。 更理想的情況是，保險(xiǎn)公司可以通過自有的資產(chǎn)管理公司或者屬的信托公司，為客戶提供服務(wù)，增加其資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)量以及資金運(yùn)用收益。 【參考文獻(xiàn)】 [1] 王淑敏，齊佩金.金融信托與租賃[M].中國(guó)金融出版社，2011年9月 . [2] 劉永剛.人壽保險(xiǎn)信托及其在我國(guó)的發(fā)展研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2010（1） . [3] 劉濤，林晨.我國(guó)人壽保險(xiǎn)信托制度創(chuàng)新初探[J].上海金融，2008（12） . [4] 張曉玲，周曉媛.人壽保險(xiǎn)與信托相結(jié)合的適用性分析[J].上海保險(xiǎn)，2003（1） . [5] 周翊.我國(guó)發(fā)展保險(xiǎn)信托的可行性分析[J].內(nèi)江科技，2007（6） .【人壽保險(xiǎn)信托及其在我國(guó)推行的意義】相關(guān)文章：
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