內(nèi)部保險不保險

一個廣泛存在于我國交通領(lǐng)域及其他領(lǐng)域的“內(nèi)部保險”制度在公眾對近期出現(xiàn)的事件的關(guān)注中浮出水面。為何一個不合法的、可能產(chǎn)生腐敗或侵權(quán)的現(xiàn)象大量存在？規(guī)范其的出路在哪里？ 　　 　　飛在天上的“內(nèi)�！� 　　 　　家住西安的王女士近期遇到一件煩心事。她通過經(jīng)銷商在北京訂購了兩箱茅臺酒，價值10萬元左右，北京的貨運公司委托東航發(fā)貨。2011年9月15日一早，東航就打電話通知王女士到東航的貨運部提貨。但因為有事耽擱，直到下午6點，王女士才去提貨。 　　“我到東航營業(yè)部辦理完所有的手續(xù)后，拿著單子到倉庫里去提貨，可是工作人員在倉庫里找了很久都沒有找到，讓我第二天再來看一下。第二天還是沒有找到，工作人員告訴我貨可能有異常沒有送上飛機�，F(xiàn)在都11月了，我一直沒有收到貨�！闭f起那天的遭遇，王女士十分氣憤：“東航說貨物不正常，在北京沒有配上航班，貨物不在西安；而北京的貨運公司卻答復(fù)確定配上航班了，正常的運單已經(jīng)有了，證明這貨物已經(jīng)送到航空公司里面去了。” 　　“貨找不到了，東航處理辦法是按照每公斤上限100元的標準賠償。這么低的賠償我不能接受。直到11月10日，我還在找東航協(xié)商賠償問題，我希望在賠償上能夠與我的損失持平或接近持平。”王女士在電話里憤憤不平地對記者說。 　　其實，這樣的賠償標準并非東航自定條款，中國政法大學(xué)空間與航空法研究中心研究員張起淮解釋說，東航答復(fù)的賠償標準依據(jù)的是2006年3月28日實施的《國內(nèi)航空運輸承運人賠償責(zé)任限額規(guī)定》，每公斤行李或者運輸中的貨物賠償?shù)南揞~就是100元人民幣。這是民航企業(yè)通用的賠償標準，在實際操作中成了航運企業(yè)的一把保護傘。 　　其實，相信很多辦理過托運的乘客都知道這個賠償條款，在辦理手續(xù)時，工作人員會追問一句要不要聲明保值。但絕大多數(shù)乘客選擇了不保值。為什么？資深財經(jīng)媒體人韓澄宇認為：“首先，我們中國人都比較善良，比較http://www.szmdbiao.com相信航空公司、相信鐵路、相信所謂的物流機構(gòu)。其次，就是抱著撞大運的心態(tài)。為什么，因為保值費用按聲明保值的5％收取。王女士10萬元的酒，如果聲明保值，就得交5000元的費用。一算經(jīng)濟賬，還是撞大運吧，如果丟不了，就省了這5000元錢了。可是真丟了貨呢？王女士沒做保值，航空公司按規(guī)定只賠3300元錢�！� 　　 為什么航空企業(yè)承運貨物的內(nèi)部保險、自保險這么貴？韓澄宇認為，航空公司遵守的是行業(yè)內(nèi)部的內(nèi)保、自保協(xié)議。既然是內(nèi)保協(xié)議，外部的商業(yè)保險公司是無法介入的，沒有辦法用一個市場化的原則對這個保費法律進行控制。據(jù)了解，目前在郵局寄送物品，如果要做估價保值收費僅僅1％。 　　 　　行在路上的“內(nèi)�！� 　　 　　“內(nèi)�！辈粌H飛在天上，也跑在路上。前段時間，北京市平谷縣人民法院就宣判了一起因“內(nèi)�！眴栴}而導(dǎo)致出租車公司訴司機的案子。出租車司機交給出租公司的辦商業(yè)險的錢被辦了內(nèi)保，出租車司機贏了案子。 　　 6年前，于師傅與銀建出租車公司簽訂了出租車承包運營合同，約定由公司承擔(dān)上商業(yè)險和交強險兩份保險的責(zé)任。2009年，于師傅發(fā)生交通事故負全責(zé)，財產(chǎn)損失6.3萬余元，這個數(shù)額超出了商業(yè)保險和交強險的賠償范圍，于師傅應(yīng)賠償公司1.1萬元，但一直拖欠7000元錢未交，所以公司將于師傅告上法庭。 　　此案的主審法官朱政介紹說：“出租車公司一般情況下是沒有上商業(yè)險的，他們都是上內(nèi)部保險。所謂的內(nèi)部保險，就是出租車公司自愿承擔(dān)風(fēng)險的一種管理制度，把這種保費省下來自行承擔(dān)發(fā)生交通事故以后的賠償責(zé)任。雖然銀建公司在法庭上辯稱這種第三者責(zé)任商業(yè)保險實際上是一種內(nèi)保的制度，但是按照正常人的理解，商業(yè)保險不是公司自己來承擔(dān)這種風(fēng)險，而是公司要將錢交到保險公司投保。所以，銀建公司的辯解理由是不能夠成立的�！睆闹煺�法官審理過的類似案件來看，在整個出租車行業(yè)當中“內(nèi)�！笔欠浅Ｆ毡榈摹� 　　為什么出租車公司要辦“內(nèi)�！保宽n澄宇分析認為是由出租行業(yè)自身的特點決定的：“首先，車輛是高耗損的，在不確定的路線上行駛；其次，出事的概率還是比較高的，必然會導(dǎo)致商業(yè)保險公司出臺一個高費率。另外，出租車司機的壓力比較大，在高份子錢的壓力下，再讓他向商業(yè)保險公司上繳一個比較高的商保的費率，相信很多出租車司機也不愿意。可是，風(fēng)險是存在的。于是，出租車行業(yè)就搞了內(nèi)部的所謂的保險機制。大多數(shù)被保險人認為這是一個商業(yè)上的保險。其實，這個保險并沒有真正法律意義上的保險的含義。” 　　 　　 跑在軌道上的“內(nèi)�！� 　　 　　在中國政法大學(xué)副教授馬更新看來，不只出租車行業(yè)，交通領(lǐng)域“內(nèi)�！钡倪`法現(xiàn)象在鐵路上更是典型�！�7?23甬溫線撞車事件后，賠償?shù)臉藴试�引起了全社會的大討論。其實，乘客所購買的車票里就含著2％的保費。但是，實際上鐵道部把這份錢自留了，從來沒有交過保險公司。鐵路與乘客基本上是格式合同，怎么承保都是鐵老大自己說了算。由于信息不透明，乘客并不知道他繳的保險費最終沒有落到保險公司的手里，當然就得不到保險公司的賠償�！� 　　實際上，按照鐵道部的“內(nèi)�！敝贫龋�出了事故鐵道部是應(yīng)該賠付的，只是賠付的標準可能會遠遠低于保險公司能夠承付的能力。與航空公司相比，雖然航空公司在貨運方面做得不規(guī)范，但客運是規(guī)范的，人身意外險單獨交，買不買乘客自愿。可是，鐵道部卻強制乘客入險，車票費里包含2％的保險費�！斑@部分錢并不是個小數(shù)目，在2010年這筆錢是26.9億元。而前10年間交了170億元。獲取如此大的收益卻在需要承擔(dān)責(zé)任的時候不愿掏錢了�！� 　　 　　“內(nèi)�！钡某雎吩谀睦� 　　 　　韓澄宇介紹說，除了交通運輸行業(yè)、租賃領(lǐng)域之外，還有一些行業(yè)是有內(nèi)保的�！氨热缰泻Ｓ�，他在香港就有一家自保公司。另外，還有物流行業(yè)，也就是說我們經(jīng)常說的快遞，如果快遞的物品損壞了、丟失了，這個時候去找物流公司，物流公司也會給你賠錢。但是，這個錢跟你貨品的價值肯定是遠遠不及的。其實，賠給你的錢就是其領(lǐng)域里的隱性的‘內(nèi)保’機制。”韓澄宇說，“大概4年前有個統(tǒng)計數(shù)據(jù)，中國大約有5000多家機構(gòu)存在‘內(nèi)�！�制度。經(jīng)過4年的發(fā)展，這個數(shù)據(jù)應(yīng)該大大地超過了這個額度。有意思的是，這些機構(gòu)的‘內(nèi)�！�不在保監(jiān)會的監(jiān)控范圍之內(nèi)，也就是說其中有的隊伍龐大的內(nèi)保機構(gòu)一年的收入可以達到幾十億元，偏偏作為管理的保監(jiān)會卻沒有權(quán)利管他�！闭f到此，韓澄宇揮舞著手臂，很是激動。 　　馬更新認為，之所以保監(jiān)會能夠這么多年都允許“臥榻之旁他人酣睡”，主要是因為內(nèi)保一直處于暗處，沒有發(fā)生相應(yīng)的糾紛或者案子，沒有引起更多人的關(guān)注。她進一步解釋說，在法律上的內(nèi)部保險一般就是指一些企業(yè)自設(shè)的所謂的自由保險，這種保險在法律上來說應(yīng)該是違法的，因為企業(yè)本身沒有這種資質(zhì)，保監(jiān)會沒有給它發(fā)證。而且，要有保險資質(zhì)的門檻挺高，國家設(shè)立保險公司保監(jiān)會有關(guān)資質(zhì)各方面的，為的就是給消費者一個保障。資質(zhì)高的話，保險公司有出險之后的保障。而目前如民航貨運等機構(gòu)應(yīng)該沒有這樣的資質(zhì)，是違法的。 　　馬更新介紹說，其實國外也有內(nèi)保公司，但是其公司是完全規(guī)范化的，有相應(yīng)的法律規(guī)范機制，在出現(xiàn)風(fēng)險時的賠付上，在其他風(fēng)險方面都有非常專業(yè)化的規(guī)則。這樣，對于出險的受害者有非常好的賠付。國外“內(nèi)�！钡姆秶鷱V泛一些，不像商業(yè)保險有明確的限制和規(guī)定。這樣的話，設(shè)立自保公司之后對于保險公司不愿意承擔(dān)的風(fēng)險可以自己規(guī)避掉，實現(xiàn)了風(fēng)險分散化的目的。 　　對于國內(nèi)“內(nèi)�！睓C制如何規(guī)范的問題，馬更新說：“最直接、最有力度的就是政府支持，立法跟進配套，從法律行政法各方面給予跟進！”她認為，最需要改變的就是1992年修訂的《鐵路人身意外傷害保險條例》，直接剔除其中一些非常不合規(guī)范的規(guī)定；從《保險法》層面上關(guān)于“自保”問題應(yīng)該重新給予明朗化的規(guī)范。 　　 　　（摘自《法律與生活》半月刊2011年12月上半月期）

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