羅榮華：銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理的實(shí)施路徑-基于資產(chǎn)管理的視角

編者按2018年3月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引（征求意見稿）》，針對(duì)當(dāng)前存在的一些問題，《指引》對(duì)數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)質(zhì)量控制提出明確要求，相關(guān)的數(shù)據(jù)治理需覆蓋數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)管理制度、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)安全、應(yīng)急預(yù)案、問責(zé)機(jī)制和自我評(píng)估機(jī)制等。2018年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)文《關(guān)于全面推進(jìn)金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)工作的意見》，提出建立科學(xué)統(tǒng)一的金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)管理和運(yùn)行機(jī)制，制定完善標(biāo)準(zhǔn)和制度體系，建設(shè)運(yùn)行國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，建成覆蓋所有金融機(jī)構(gòu)、金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融活動(dòng)的金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)，完善大國(guó)金融數(shù)據(jù)治理�？梢哉J(rèn)為，當(dāng)前的中國(guó)數(shù)據(jù)治理、特別是金融數(shù)據(jù)治理已上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面的高度，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略意義，要求深化數(shù)據(jù)在各行業(yè)的應(yīng)用。與此同時(shí)，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家正積極開展數(shù)據(jù)治理實(shí)踐，良好的數(shù)據(jù)治理已成為各行業(yè)尤其是金融行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展的重要基礎(chǔ)。當(dāng)前，在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管思路下，各金融機(jī)構(gòu)在回歸本源的同時(shí)亦在謀求轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展。無論是針對(duì)投資端的自主投資能力建設(shè)，還是針對(duì)負(fù)債端的財(cái)富管理方案匹配，亦或是新產(chǎn)品的研發(fā)、定價(jià)與營(yíng)銷，均離不開對(duì)數(shù)據(jù)的高質(zhì)量使用。作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融理財(cái)市場(chǎng)數(shù)據(jù)研發(fā)機(jī)構(gòu)，普益標(biāo)準(zhǔn)致力于持續(xù)挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。普益標(biāo)準(zhǔn)金融數(shù)據(jù)庫涵蓋宏觀經(jīng)濟(jì)、股債商等金融市場(chǎng)、銀信基證保等資管產(chǎn)品基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，以及風(fēng)險(xiǎn)因子、業(yè)績(jī)財(cái)務(wù)指標(biāo)、資管資訊等衍生數(shù)據(jù)。為保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和有效性，普益標(biāo)準(zhǔn)制定了多等級(jí)（正常、疑似、錯(cuò)誤）、多環(huán)節(jié)（入庫前的數(shù)據(jù)篩選、入庫中的質(zhì)量監(jiān)控、入庫后的橫向與縱向?qū)Ρ群瞬椋�、多層次（單字段、字段與字段、跨表字段）、全流程的數(shù)據(jù)治理控制流程�；�于嚴(yán)格的數(shù)據(jù)治理流程、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)加工和先進(jìn)的模型開發(fā)能力，普益標(biāo)準(zhǔn)相繼研發(fā)出針對(duì)數(shù)據(jù)端的金融數(shù)據(jù)平臺(tái)和針對(duì)投資端的FOF投資管理系統(tǒng)，正在研發(fā)針對(duì)客戶端的智能投顧系統(tǒng)、針對(duì)負(fù)債端的財(cái)富管理系統(tǒng)以及委外業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，以期能為合作機(jī)構(gòu)創(chuàng)造價(jià)值，并提升整個(gè)金融市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)效率。作者 / 羅榮華 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師來源 / 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院（微信ID：SwufeFF ）摘要：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以資產(chǎn)管理的視角來推動(dòng)和落實(shí)數(shù)據(jù)治理，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的有效管理。在實(shí)踐中，應(yīng)從數(shù)據(jù)資產(chǎn)的入口進(jìn)行規(guī)劃，兼顧銀行的外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)從數(shù)據(jù)到系統(tǒng)的高度整合。打破原有業(yè)務(wù)籬笆，實(shí)行數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)雙重驅(qū)動(dòng)、業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)相適應(yīng)的機(jī)構(gòu)和部門設(shè)置改革。充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)的外部公共性，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的范圍經(jīng)濟(jì)效用。合理設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)所創(chuàng)造價(jià)值的分配機(jī)制，激勵(lì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的合理使用與高質(zhì)量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生產(chǎn)。與此同時(shí)，需特別重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，通過制度和系統(tǒng)有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)資產(chǎn)；數(shù)據(jù)治理；資產(chǎn)管理；激勵(lì)機(jī)制2018年3月16日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），針對(duì)當(dāng)前存在的一些問題，《指引》對(duì)數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)質(zhì)量控制提出明確要求，數(shù)據(jù)管理要覆蓋數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)管理制度、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)安全、應(yīng)急預(yù)案、問責(zé)機(jī)制和自我評(píng)估機(jī)制等。明確將監(jiān)管數(shù)據(jù)納入數(shù)據(jù)治理范疇，全面強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、連續(xù)性、完整性和及時(shí)性。強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的責(zé)任，明確由董事會(huì)承擔(dān)數(shù)據(jù)治理最終責(zé)任。指引發(fā)布后，數(shù)據(jù)科學(xué)研究領(lǐng)域的不少知名專家發(fā)表了意見。例如，北京大學(xué)光華管理學(xué)院的王漢生教授從公司治理的視角對(duì)數(shù)據(jù)治理進(jìn)行了深入、透徹的剖析。王教授指出所謂數(shù)據(jù)治理，就是對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的治理，屬于公司治理的范疇，是對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)所有相關(guān)方利益的協(xié)調(diào)與規(guī)范。具體內(nèi)容包括但不局限于：（1）數(shù)據(jù)資源資產(chǎn)化；（2）數(shù)據(jù)確權(quán)與合規(guī)；以及（3）價(jià)值創(chuàng)造與人才培養(yǎng)。本人非常贊同這一觀點(diǎn)，只有處理好數(shù)據(jù)資產(chǎn)在價(jià)值創(chuàng)造過程中的利益分配原則，才有可能實(shí)現(xiàn)良好的數(shù)據(jù)治理。因此，在數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理過程中，可以從資產(chǎn)管理的視角來推動(dòng)和落實(shí)數(shù)據(jù)治理的業(yè)務(wù)實(shí)踐。在人類歷史發(fā)展的長(zhǎng)河中，對(duì)財(cái)富的追求一以貫之，財(cái)富的形式亦在不斷的轉(zhuǎn)換。從牛羊、貝殼、金銀等有形資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為債券、股票、發(fā)明專利、商標(biāo)等無形資產(chǎn)。而在信息時(shí)代，數(shù)據(jù)的價(jià)值日益顯現(xiàn)，數(shù)據(jù)是堪比黃金、原油的存在，對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用已貫穿至社會(huì)生活的各個(gè)方面，不斷推動(dòng)著人類社會(huì)組織形式、生產(chǎn)方式以及治理結(jié)構(gòu)的嬗變。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的資產(chǎn)屬性正成為學(xué)術(shù)界和實(shí)業(yè)界的共識(shí)，數(shù)據(jù)作為銀行業(yè)的重要資產(chǎn)，尤其值得重點(diǎn)關(guān)注。近年來，銀行業(yè)在快速發(fā)展過程中已積累起海量的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)等，數(shù)據(jù)已成為銀行業(yè)的重要資產(chǎn)與核心競(jìng)爭(zhēng)力。但目前的數(shù)據(jù)治理質(zhì)量還有待提升，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性還不足，數(shù)據(jù)的時(shí)效性和適應(yīng)性還欠缺�；�于銀行業(yè)的重要性和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的獨(dú)特性，運(yùn)用資產(chǎn)管理的思維開展數(shù)據(jù)治理，既是積極主動(dòng)對(duì)接國(guó)家政策的需要，也是銀行業(yè)全面向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的需要，將有助于更好地發(fā)揮銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)金融中的作用。維克多在《大數(shù)據(jù)時(shí)代》中曾指出，即使數(shù)據(jù)還未被列入企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表，但這只是時(shí)間問題。就本質(zhì)特征而言，大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)可能并無二致，但量變會(huì)產(chǎn)生質(zhì)變，隨著數(shù)據(jù)的搜集、整合、交互、交易等行為日益增多，其商業(yè)價(jià)值愈發(fā)凸顯，資產(chǎn)屬性日益明確。所謂資產(chǎn)，是指對(duì)過去的交易或事項(xiàng)形成的、由企業(yè)擁有或控制的、預(yù)期會(huì)給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)利益的資源（《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（2016年版）》第二十條）。因此，對(duì)資產(chǎn)的確認(rèn)，目前的共識(shí)是其應(yīng)當(dāng)包括三方面的特征，即由過去的交易或事項(xiàng)形成、由企業(yè)擁有或控制、預(yù)期會(huì)給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)利益，若數(shù)據(jù)能滿足三方面的特征，則數(shù)據(jù)亦是一種資產(chǎn)。這也事實(shí)上是王漢生教授呼吁的數(shù)據(jù)確權(quán)與合規(guī)在經(jīng)濟(jì)上的體現(xiàn)。第一，數(shù)據(jù)資源是由企業(yè)過去的交易行為或事項(xiàng)形成的現(xiàn)實(shí)結(jié)果，在形式上可以量化。雖然在作為資產(chǎn)確定、計(jì)量與核算法律依據(jù)的《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》中，并無數(shù)據(jù)資產(chǎn)的相關(guān)條款，但數(shù)據(jù)資產(chǎn)可作為無形資產(chǎn)予以確認(rèn)。無形資產(chǎn)包括專利、商標(biāo)、商譽(yù)等，在信息時(shí)代，無形資產(chǎn)的范疇得到極大擴(kuò)展，數(shù)據(jù)作為無形資產(chǎn)，其價(jià)值已得到市場(chǎng)廣泛認(rèn)可。例如，2012年臉書（Facebook）上市，其公布的賬面價(jià)值不足七十億，但上市第一天市值高達(dá)千億，之所以市場(chǎng)對(duì)其給出如此高溢價(jià)，主要在于臉書數(shù)據(jù)庫中存儲(chǔ)的海量數(shù)據(jù)。自誕生之日起，該公司即積累起用戶廣泛的行為數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)挖掘能產(chǎn)生極具價(jià)值的信息。另外，2015年我國(guó)首家大數(shù)據(jù)交易所——貴陽大數(shù)據(jù)交易所正式掛牌運(yùn)營(yíng)，并完成首批大數(shù)據(jù)交易。這表明企業(yè)過去形成的交易行為或事項(xiàng)完全可以市場(chǎng)化的方式進(jìn)行計(jì)量，數(shù)據(jù)資源不僅可以量化，而且可以計(jì)入企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表。第二，數(shù)據(jù)資源可以由企業(yè)擁有或控制。從擁有或控制的角度觀察，數(shù)據(jù)資源一般來源于兩部分，內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)。內(nèi)部數(shù)據(jù)，又可稱為甲方數(shù)據(jù)，主要來源于生產(chǎn)者，如銀行業(yè)在業(yè)務(wù)開展過程中積累的大量客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等。毫無疑問，內(nèi)部數(shù)據(jù)能被企業(yè)擁有或控制。外部數(shù)據(jù)，又可稱為乙方數(shù)據(jù)，從法律角度觀察，該數(shù)據(jù)資源不能為企業(yè)直接擁有或控制，但若建立起有效的數(shù)據(jù)交換和交易機(jī)制后，外部數(shù)據(jù)可為企業(yè)擁有或控制。強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)資源可以為企業(yè)擁有或控制，重點(diǎn)指數(shù)據(jù)資源是控制人的資產(chǎn)。作為信息的集合，數(shù)據(jù)的主體既可以包括信息的原始權(quán)利人也包括信息的控制人。但若將數(shù)據(jù)作為原始權(quán)利人和信息控制人的共有財(cái)產(chǎn)，很可能導(dǎo)致權(quán)利主體混亂，其市場(chǎng)交易的法律關(guān)系無法明確，進(jìn)而其價(jià)值亦無法實(shí)現(xiàn)。事實(shí)上，在實(shí)踐發(fā)展過程中，控制人通過資源投入（如采購設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，配置人力資源進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗加工和應(yīng)用等）實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的控制和擁有，進(jìn)而為進(jìn)一步的市場(chǎng)化交易和價(jià)值形成奠定了基礎(chǔ)和前提。特別是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的價(jià)值和有效性事前無法得知，在不同的情境下信息的有用或無用其特性可能完全不同，因此其所有權(quán)需要特定的載體加以明確，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)交易或價(jià)值實(shí)現(xiàn)。我國(guó)雖未有法律文件對(duì)數(shù)據(jù)的權(quán)利歸屬作出認(rèn)定，但實(shí)踐中如貴陽大數(shù)據(jù)交易所均明確了數(shù)據(jù)的權(quán)利歸屬。因此，無論是內(nèi)部數(shù)據(jù)亦或外部數(shù)據(jù)，均可由企業(yè)擁有或控制。第三，數(shù)據(jù)資源能為企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)利益。無論是顯性的經(jīng)濟(jì)利益，如基于數(shù)據(jù)挖掘直接創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，還是隱性的經(jīng)濟(jì)利益，如基于數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化管理，形成良好的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，將數(shù)據(jù)應(yīng)用嵌入到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的全流程，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效捕捉，業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化以及內(nèi)部控制的有效提升，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)的雙重驅(qū)動(dòng)，進(jìn)而創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值。無論是顯性經(jīng)濟(jì)利益還是隱性經(jīng)濟(jì)利益，數(shù)據(jù)資源之所以能創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，不是基于數(shù)據(jù)的原始形式，而是基于數(shù)據(jù)的加工、分析與處理。這需要數(shù)據(jù)的控制人，建立起明確的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)治理流程和激勵(lì)分配機(jī)制，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源長(zhǎng)期持續(xù)性創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值。數(shù)據(jù)資源作為企業(yè)過去的交易或者事項(xiàng)，能為企業(yè)擁有或者控制，且預(yù)期會(huì)給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)利益，從這一角度觀察，數(shù)據(jù)不僅是資產(chǎn)，而且是重要的資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)納入企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表中。作為資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資源具有一系列的特性。從資產(chǎn)的視角看，數(shù)據(jù)資產(chǎn)與金融資產(chǎn)擁有許多相似之處：首先，不同于實(shí)物資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)與金融資產(chǎn)都是無形資產(chǎn)。雖然，數(shù)據(jù)資產(chǎn)具有一定的物質(zhì)形態(tài)，但這種物質(zhì)形態(tài)主要體現(xiàn)為數(shù)據(jù)存儲(chǔ)器和服務(wù)器等，決定數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值的核心因素并非有形介質(zhì)本身，而是其內(nèi)存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)，以及數(shù)據(jù)的加工、處理后的新數(shù)據(jù)資源等。其次，同金融資產(chǎn)一樣，數(shù)據(jù)資產(chǎn)在物理層面的轉(zhuǎn)移較為容易，只需有存儲(chǔ)空間或者網(wǎng)絡(luò)連接就可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的物理轉(zhuǎn)移，這一點(diǎn)比某些金融資產(chǎn)還要便利（如紙質(zhì)票據(jù)等）。另外，數(shù)據(jù)資產(chǎn)在轉(zhuǎn)移時(shí)不會(huì)出現(xiàn)形式上的轉(zhuǎn)變，也就是隨著時(shí)間推移，數(shù)據(jù)本身不會(huì)發(fā)生變化，不會(huì)在數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移過程中發(fā)生衰減或質(zhì)變。再次，同金融資產(chǎn)類似，數(shù)據(jù)資產(chǎn)往往是相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的（而且發(fā)展趨勢(shì)是傳統(tǒng)上的非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，例如文字、圖像、表情等也日益標(biāo)準(zhǔn)化），標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)在利用效率上通常比較高。眾所周知，標(biāo)準(zhǔn)化的金融資產(chǎn)其市場(chǎng)效率通常較高，隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多傳統(tǒng)上無法計(jì)量的數(shù)據(jù)均可變得能處理，標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)資產(chǎn)將產(chǎn)生更為深遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)利益。當(dāng)然，不同于金融資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)也有一些獨(dú)特屬性，這種特性主要體現(xiàn)在兩方面：一方面，持有金融資產(chǎn)代表對(duì)未來現(xiàn)金流（確定或不確定）的索取權(quán)，也即持有金融資產(chǎn)代表在未來有可能獲得一定的現(xiàn)金回報(bào)。但持有數(shù)據(jù)資產(chǎn)往往不能直接帶來現(xiàn)金流，數(shù)據(jù)之所以成為有價(jià)值的資產(chǎn)，是利用數(shù)據(jù)有助于某些業(yè)務(wù)產(chǎn)生現(xiàn)金流、或者降低未來現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，金融資產(chǎn)在交易過程中有非常明確的權(quán)利和義務(wù)的轉(zhuǎn)移，一份金融資產(chǎn)只能被交易一次，但數(shù)據(jù)本身可以被買賣交易無數(shù)次，每一次交易的邊際成本接近于零，而且每一次交易過程中對(duì)權(quán)利和義務(wù)的轉(zhuǎn)移往往無法清晰界定。不同于金融資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的特性決定了其可以作為銀行進(jìn)行戰(zhàn)略決策、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展的基礎(chǔ)。當(dāng)前，整個(gè)金融業(yè)正面臨激烈的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)壓力，銀行業(yè)正逐漸從利潤(rùn)管理向價(jià)值管理過渡，在這一轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中，數(shù)據(jù)的價(jià)值正逐漸顯現(xiàn)。目前影響銀行經(jīng)營(yíng)決策的主要外部因素中，市場(chǎng)因素、監(jiān)管因素、技術(shù)因素等排在前列，特別是技術(shù)因素，作為長(zhǎng)期性影響因素，很可能決定未來銀行業(yè)的發(fā)展前景。如何有效利用數(shù)據(jù)信息，將數(shù)據(jù)信息加工成有用信息，將有用信息轉(zhuǎn)化為智能商業(yè)決策，將智能商業(yè)決策轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行價(jià)值，正成為越來越多銀行的現(xiàn)實(shí)選擇和價(jià)值創(chuàng)造路徑。根據(jù)《指引》的相關(guān)定義，數(shù)據(jù)治理是指通過建立組織架構(gòu)，明確董事會(huì)、高級(jí)管理層、部門等職責(zé)要求，制定和實(shí)施系統(tǒng)化的制度、流程和方法，確保數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理、高效運(yùn)行，并在經(jīng)營(yíng)管理中充分發(fā)揮價(jià)值的動(dòng)態(tài)過程。因此，數(shù)據(jù)治理是一種體系流程，需要根據(jù)自身的數(shù)據(jù)治理框架，利用人員、流程和技術(shù)的相互協(xié)作，最終實(shí)現(xiàn)價(jià)值的提升和創(chuàng)造�？梢哉J(rèn)為，數(shù)據(jù)治理是提高數(shù)據(jù)質(zhì)量、發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值、提升經(jīng)營(yíng)績(jī)效的前提。實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)治理的重要意義在于，通過一整套完善的治理架構(gòu)，將數(shù)據(jù)作為銀行的重要戰(zhàn)略資產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理，保證數(shù)據(jù)的完整性、一致性、持續(xù)性和有效性，在滿足銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控需求和外部法律監(jiān)管要求的前提下，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的有效拓展和經(jīng)營(yíng)績(jī)效的有效提升�？梢哉J(rèn)為，一個(gè)良好的銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理過程，其價(jià)值應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在銀行經(jīng)營(yíng)效率的提升、運(yùn)營(yíng)成本的降低、以及風(fēng)險(xiǎn)的有效控制上。即通過銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理，能使數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值得到顯著發(fā)揮，在提高業(yè)務(wù)績(jī)效、降低業(yè)務(wù)成本、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面創(chuàng)造銀行價(jià)值。首先，良好的數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)提高銀行經(jīng)營(yíng)效率。數(shù)據(jù)治理的首要目的和價(jià)值應(yīng)當(dāng)是為銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)治理與銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行發(fā)展戰(zhàn)略有機(jī)整合，進(jìn)而最終提高銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效。銀行積累的原始數(shù)據(jù)經(jīng)過加工、清洗、整合后，基于聚類分析、相關(guān)分析和回歸分析等，不僅能對(duì)相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)開展直接創(chuàng)造價(jià)值，而且可優(yōu)化內(nèi)部決策過程，實(shí)現(xiàn)銀行隱性價(jià)值的提升。當(dāng)前，大多數(shù)銀行開始向以客戶為中心的目標(biāo)轉(zhuǎn)型，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所要求的客戶營(yíng)銷、客戶管理、客戶服務(wù)亟待精細(xì)化的數(shù)據(jù)分析作為支撐，分析客戶、拓展新型業(yè)務(wù)等均需要通過數(shù)據(jù)說話。可以認(rèn)為，銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，無論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是服務(wù)創(chuàng)新，均需得到數(shù)據(jù)的科學(xué)分析支持，這是數(shù)據(jù)治理能直接創(chuàng)造價(jià)值的地方所在。另外，數(shù)據(jù)治理能提高銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的隱性價(jià)值主要體現(xiàn)在優(yōu)化銀行內(nèi)部決策機(jī)制，在銀行內(nèi)部橫向溝通過程中提升彼此協(xié)作的效率，加強(qiáng)銀行應(yīng)對(duì)內(nèi)外部沖擊的反應(yīng)時(shí)效。在業(yè)務(wù)績(jī)效評(píng)估方面，能更及時(shí)準(zhǔn)確反映總分行、各業(yè)務(wù)條線的貢獻(xiàn)度，有效規(guī)避因信息不對(duì)稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，實(shí)現(xiàn)激勵(lì)機(jī)制的有效運(yùn)作，進(jìn)而間接提升銀行價(jià)值。其次，良好的數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)降低銀行運(yùn)營(yíng)成本。目前，有效的定價(jià)已成為判斷銀行經(jīng)營(yíng)成效的關(guān)鍵，在收益一定的前提下，有效降低資金成本已成為銀行重要的競(jìng)爭(zhēng)力。有效的定價(jià)依賴的數(shù)據(jù)類型包括客戶區(qū)域分布、客戶貢獻(xiàn)度大小、渠道成本核算等。一個(gè)良好的數(shù)據(jù)治理將極大的促進(jìn)定價(jià)的有效性、準(zhǔn)確性和靈活性，更貼近客戶實(shí)際需求；基于資金盈虧狀況、市場(chǎng)利率和風(fēng)險(xiǎn)水平、客戶需求情況等綜合測(cè)算資金成本，實(shí)現(xiàn)成本的最小化。另外，基于數(shù)據(jù)治理，能查找并分析出銀行運(yùn)營(yíng)過程中的重復(fù)環(huán)節(jié)，精簡(jiǎn)工作層級(jí)和工作流程，減少不必要的成本開支。此外，基于標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)治理過程和科學(xué)化的業(yè)務(wù)拓展流程，不僅能壓縮成本，而且能更精準(zhǔn)測(cè)算員工績(jī)效，激發(fā)員工工作積極性，提高員工勞動(dòng)生產(chǎn)效率，最終實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)成本的降低和經(jīng)營(yíng)績(jī)效的改善。再次，良好的數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)有效控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，就銀行業(yè)而言，數(shù)據(jù)治理的價(jià)值最早體現(xiàn)于風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域。針對(duì)銀行評(píng)級(jí)體系，監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)了數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)管理體系的重要性；針對(duì)銀行資本管理，監(jiān)管部門要求綜合運(yùn)用銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，基于模型化分析并測(cè)算不同種類風(fēng)險(xiǎn)的資本運(yùn)用方式�？梢哉J(rèn)為，僅就銀行風(fēng)險(xiǎn)控制而言，數(shù)據(jù)治理的價(jià)值已體現(xiàn)于銀行戰(zhàn)略決策、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、滿足監(jiān)管要求等方方面面。良好的數(shù)據(jù)治理過程和防控風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)制，能顯著增強(qiáng)銀行應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)意識(shí)和處置能力�；�于模型量化評(píng)估和標(biāo)準(zhǔn)化分析流程，能最大程度客觀反映銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，減少因主觀人為因素而導(dǎo)致的誤判。與此同時(shí)，因良好的數(shù)據(jù)治理而產(chǎn)生的數(shù)據(jù)質(zhì)量提升，能進(jìn)一步滿足監(jiān)管部門的相關(guān)合規(guī)與審計(jì)監(jiān)管要求，進(jìn)而提高銀行內(nèi)部合規(guī)水平，并以此促進(jìn)銀行應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，數(shù)據(jù)治理的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)皆是價(jià)值創(chuàng)造。作為海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的擁有者和控制者，銀行加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理的精細(xì)化和科學(xué)化管理，其目的主要在于改善經(jīng)營(yíng)績(jī)效、降低經(jīng)營(yíng)成本、控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值的創(chuàng)造和提升。這亦是加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)科學(xué)化管理的意義所在。既然加強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)治理的最終目的在于創(chuàng)造銀行價(jià)值，那么尋求切實(shí)可行的銀行數(shù)據(jù)治理路徑就顯得尤為重要。作為配置效率最高的資產(chǎn)，金融資產(chǎn)的管理實(shí)踐能為數(shù)據(jù)治理提供一定的參考價(jià)值。在金融資產(chǎn)的管理上，首要在防控風(fēng)險(xiǎn)；因此針對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理，需要在法律上對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行確權(quán)，明確數(shù)據(jù)所有權(quán)的歸屬問題。另外，金融市場(chǎng)發(fā)展表明，標(biāo)準(zhǔn)化的金融資產(chǎn)更具流動(dòng)性，其價(jià)值更易變現(xiàn)；因此針對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)，需著重提高標(biāo)準(zhǔn)化程度，銀行在整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)的同時(shí)，需將各種非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，如文本數(shù)據(jù)、視頻數(shù)據(jù)、音頻數(shù)據(jù)等以一定方式標(biāo)準(zhǔn)化，通過清洗和深加工，為價(jià)值挖掘創(chuàng)造條件。此外，不同于金融資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)還有一些獨(dú)特性。比如，銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)往往跨部門，在不同的部門間其價(jià)值大小往往不同，因此需要總行進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，落實(shí)數(shù)據(jù)的全方位支撐作用；只要流動(dòng)起來的數(shù)據(jù)才具有價(jià)值，因此在數(shù)據(jù)的邊際成本幾乎為零的前提下，需要盡可能充分利用銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)，推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的有效管理。綜合而言，基于資產(chǎn)管理視角尋求切實(shí)可行的數(shù)據(jù)治理路徑，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下幾大原則：變革部門設(shè)置，推動(dòng)數(shù)據(jù)到系統(tǒng)的高度整合；建立組織框架健全職責(zé)邊界清晰的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)雙重驅(qū)動(dòng)；合理設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)所創(chuàng)造價(jià)值的分配機(jī)制，激勵(lì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的合理使用與高質(zhì)量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生產(chǎn)；高度重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，通過制度和系統(tǒng)有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。（一）變革部門設(shè)置，推動(dòng)從數(shù)據(jù)到系統(tǒng)的高度整合數(shù)據(jù)系統(tǒng)的搭建應(yīng)從數(shù)據(jù)資產(chǎn)的入口進(jìn)行規(guī)劃，兼顧銀行的外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)從數(shù)據(jù)到系統(tǒng)的高度整合。內(nèi)外部數(shù)據(jù)各自有其獨(dú)特的價(jià)值，只有內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)相適應(yīng)才能真正的推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的有效管理。銀行業(yè)的數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，涉及銀行上下多個(gè)業(yè)務(wù)部門、多個(gè)業(yè)務(wù)條線。搭建數(shù)據(jù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)從數(shù)據(jù)到系統(tǒng)的高度整合，需要變革部門設(shè)置，建立數(shù)據(jù)的采集、加工、分析、應(yīng)用的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)體制，需運(yùn)用項(xiàng)目管理方法和相關(guān)工具手段推進(jìn)數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)。眾所周知，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)有幾大特點(diǎn)，一體量大，二種類多，三來源廣，不僅涵蓋因自身業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的海量?jī)?nèi)部數(shù)據(jù)，還包括因業(yè)務(wù)拓展需要而產(chǎn)生的大量外部數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)治理只有成體系推進(jìn)，才能做到有的放矢。以某城商行為例，由于該銀行是由多家城市商業(yè)銀行合并重組而來，內(nèi)部數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，外部數(shù)據(jù)無法匹配。為實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)有效治理，該行變革部門設(shè)置，由總行牽頭整體推進(jìn)，將數(shù)據(jù)問題歸結(jié)為技術(shù)和業(yè)務(wù)兩大類，分別規(guī)定兩類問題的總體解決思路和協(xié)調(diào)機(jī)制。針對(duì)數(shù)據(jù)系統(tǒng)化建設(shè)中最為重要的客戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)、機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、渠道數(shù)據(jù)、員工數(shù)據(jù)等，分階段重點(diǎn)推進(jìn)，且對(duì)不同性質(zhì)數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)對(duì)應(yīng)主系統(tǒng)的數(shù)據(jù)校驗(yàn)規(guī)則，逐日進(jìn)行數(shù)據(jù)質(zhì)量驗(yàn)證，直至達(dá)到設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于內(nèi)部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)各系統(tǒng)數(shù)據(jù)的打通處理和相互驗(yàn)證；對(duì)于外部數(shù)據(jù)，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，一方面采用備用數(shù)據(jù)源相互匹配，另一方面采取數(shù)據(jù)松耦合、異步處理等方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)應(yīng)用流程，避免外部數(shù)據(jù)問題影響業(yè)務(wù)運(yùn)行。基于內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)有效聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)全行層面數(shù)據(jù)的多方面聯(lián)接。打通數(shù)據(jù)的部門壁壘，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)從業(yè)務(wù)源頭到后端處理全流程多角度覆蓋，藉由高度整合的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的有效拓展和銀行價(jià)值的全新挖掘和創(chuàng)造。因此，基于資產(chǎn)管理視角實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理，首先需將數(shù)據(jù)作為銀行重要資產(chǎn)加以對(duì)待，通過構(gòu)建數(shù)據(jù)倉庫，積累業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)等信息；其次應(yīng)規(guī)劃銀行層面的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)平臺(tái)，將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)進(jìn)行互聯(lián)和打通，積累起銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)；最后經(jīng)由總行推動(dòng)，提高數(shù)據(jù)整合和數(shù)據(jù)加工的速度，深化數(shù)據(jù)分析和工具運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的深度挖掘，夯實(shí)銀行價(jià)值創(chuàng)造的基礎(chǔ)。（二）建立組織框架健全職責(zé)邊界清晰的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)雙重驅(qū)動(dòng)要實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)治理，必須打破原有業(yè)務(wù)籬笆，實(shí)行數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)雙重驅(qū)動(dòng)、業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)相適應(yīng)的機(jī)構(gòu)和部門設(shè)置改革；在部門設(shè)置時(shí)，需要一個(gè)強(qiáng)力機(jī)構(gòu)從全局協(xié)調(diào)多個(gè)業(yè)務(wù)部門，落實(shí)數(shù)據(jù)的全方位支撐作用，進(jìn)而充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)的外部公共性，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的范圍經(jīng)濟(jì)效用。數(shù)據(jù)治理是一項(xiàng)系統(tǒng)性、且涉及多個(gè)部門的復(fù)雜工程，一個(gè)良好的數(shù)據(jù)治理過程具有基礎(chǔ)性和長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，銀行傳統(tǒng)的科技部門無法承擔(dān)如此重大職責(zé)，需在總行層面進(jìn)行重大改革。數(shù)據(jù)治理是技術(shù)問題但又不僅僅只是技術(shù)問題，必須由總行發(fā)起，匹配專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)做組織保障，形成主動(dòng)管理的前瞻性理念，通過耐心說服和實(shí)施強(qiáng)硬手段，加強(qiáng)規(guī)劃和引導(dǎo)，進(jìn)而持續(xù)推行數(shù)據(jù)治理過程�！吨敢�》對(duì)數(shù)據(jù)治理架構(gòu)的總體要求是，銀行應(yīng)當(dāng)建立組織架構(gòu)健全、職責(zé)邊界清晰的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層和相關(guān)部門的職責(zé)分工，建立多層次、相互銜接的運(yùn)行機(jī)制。董事會(huì)需指定數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略，并對(duì)數(shù)據(jù)治理承擔(dān)最終責(zé)任；監(jiān)事會(huì)需對(duì)涉及數(shù)據(jù)治理各部門的履職盡責(zé)情況進(jìn)行監(jiān)督與評(píng)價(jià)；高級(jí)管理層方面需協(xié)調(diào)多個(gè)業(yè)務(wù)部門，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)治理體系和工作的具體推進(jìn)；各業(yè)務(wù)部門需設(shè)置相關(guān)數(shù)據(jù)治理專職崗位，協(xié)調(diào)落實(shí)數(shù)據(jù)管理運(yùn)行機(jī)制。一般而言，在實(shí)現(xiàn)組織框架健全、職責(zé)邊界清晰的數(shù)據(jù)治理框架體系（一個(gè)強(qiáng)力機(jī)構(gòu)從全局協(xié)調(diào)多個(gè)業(yè)務(wù)部門）之后，落實(shí)數(shù)據(jù)治理的全方位支撐作用就必須實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)的雙輪驅(qū)動(dòng)。一方面，建立全行統(tǒng)一遵守的數(shù)據(jù)規(guī)范和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，從整體上考慮已有業(yè)務(wù)和新增業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)框架設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，基于制度建設(shè)、流程規(guī)范、系統(tǒng)監(jiān)測(cè)等多種手段，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流和數(shù)據(jù)流的有機(jī)統(tǒng)一；另一方面，堅(jiān)持問題導(dǎo)向和業(yè)務(wù)導(dǎo)向，堅(jiān)持從業(yè)務(wù)需求和應(yīng)用場(chǎng)景中發(fā)現(xiàn)問題，注重在應(yīng)用中解決問題、在應(yīng)用中夯實(shí)數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)。以某大型國(guó)有行為例，該行在數(shù)據(jù)治理的過程中，建立起架構(gòu)明晰統(tǒng)一管理的數(shù)據(jù)治理框架體系，依據(jù)該行數(shù)據(jù)特點(diǎn)和數(shù)據(jù)復(fù)雜情況，建立起數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)雙重驅(qū)動(dòng)的策略，以信息標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、以及主數(shù)據(jù)管理為三大引擎，實(shí)現(xiàn)定標(biāo)關(guān)、入口關(guān)、流轉(zhuǎn)關(guān)、治理關(guān)等環(huán)節(jié)的質(zhì)量把控，最終實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一框架、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一平臺(tái)、統(tǒng)一責(zé)任、統(tǒng)一評(píng)價(jià)的數(shù)據(jù)治理結(jié)構(gòu)體系，真正做到了以數(shù)據(jù)說話、以數(shù)據(jù)支撐的數(shù)據(jù)治理理念。因此，基于資產(chǎn)管理視角實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理，需要真正做到總行層面整體推進(jìn)，數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)雙重驅(qū)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流、業(yè)務(wù)流、信息流的有機(jī)統(tǒng)一。在此基礎(chǔ)上需建立跨部門的專業(yè)數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)全行數(shù)據(jù)分析工作，相關(guān)數(shù)據(jù)分析人員需是復(fù)合型人才，不僅要懂銀行業(yè)務(wù)，還要懂?dāng)?shù)據(jù)分析技術(shù)，能針對(duì)銀行面臨的緊迫問題開展數(shù)據(jù)應(yīng)用和分析，進(jìn)而充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)的外部公共性，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的范圍經(jīng)濟(jì)效用，為銀行業(yè)務(wù)開拓和轉(zhuǎn)型升級(jí)提供堅(jiān)實(shí)的客觀依據(jù)。（三）合理設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)所創(chuàng)造價(jià)值的分配機(jī)制，激勵(lì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的合理使用與高質(zhì)量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生產(chǎn)一般而言，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值具有很大的不確定性，且銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生產(chǎn)者和獲益者往往并不在同一個(gè)部門，如資管部更多的應(yīng)用數(shù)據(jù)、零售部更多的生產(chǎn)數(shù)據(jù)，因此，合理設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)所創(chuàng)造價(jià)值的分配機(jī)制，激勵(lì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的合理使用與高質(zhì)量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生產(chǎn)顯得尤為重要。由于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生產(chǎn)者和獲益者不一致，因而解決數(shù)據(jù)治理過程中的激勵(lì)問題就成為重中之重。經(jīng)濟(jì)學(xué)中有理性人假設(shè)這一基礎(chǔ)性概念，行為人基于自利原則參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；與此同時(shí)，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)強(qiáng)調(diào)委托代理關(guān)系，很多時(shí)候因激勵(lì)機(jī)制設(shè)置不合理，很可能無法達(dá)到原先設(shè)定的目標(biāo)。銀行業(yè)的數(shù)據(jù)治理過程，涵蓋內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)部門和業(yè)務(wù)部門、總行層級(jí)和分支行層級(jí)，在董事會(huì)設(shè)定數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略后，需要高管層和執(zhí)行部門有效開展數(shù)據(jù)治理具體工作，這就涉及經(jīng)典的委托代理關(guān)系，只有足夠的激勵(lì)才能推動(dòng)高質(zhì)量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生產(chǎn)�；�于委托代理理論可以發(fā)現(xiàn)，要有效開展數(shù)據(jù)治理工作，施加強(qiáng)有力的監(jiān)督至關(guān)重要。若監(jiān)管概率低于最優(yōu)監(jiān)管概率（某個(gè)臨界值），會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)執(zhí)行部門違規(guī)或敷衍處理數(shù)據(jù)的可能性增大，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生（不努力解決數(shù)據(jù)治理問題）。因此，為防止相關(guān)業(yè)務(wù)部門或個(gè)人違規(guī)處理銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)，需要各級(jí)監(jiān)督者對(duì)數(shù)據(jù)治理過程中所處理數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、連續(xù)性、完整性、及時(shí)性、是否符合業(yè)務(wù)流程規(guī)范、模型使用是否準(zhǔn)確等一系列行為進(jìn)行強(qiáng)監(jiān)督，由此才能避免因道德風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的無效數(shù)據(jù)或偏差數(shù)據(jù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理效率的損害，進(jìn)而避免銀行價(jià)值受損。另外，強(qiáng)監(jiān)督的有效輔助方式是強(qiáng)激勵(lì)。除了定期發(fā)布數(shù)據(jù)質(zhì)量報(bào)告、不定期對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行質(zhì)量抽檢之外，還可以將數(shù)據(jù)治理工作與各級(jí)員工的績(jī)效、獎(jiǎng)懲結(jié)合起來，將數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、連續(xù)性、完整性、及時(shí)性等指標(biāo)納入績(jī)效考核方案。針對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的使用方，可以鼓勵(lì)其提出新需求和新方案，提高對(duì)糾錯(cuò)能力和需求開發(fā)能力的獎(jiǎng)勵(lì)；針對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生產(chǎn)方，一方面對(duì)高質(zhì)量生產(chǎn)提高獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，另一方面對(duì)低質(zhì)量生產(chǎn)加大懲處力度。高質(zhì)量的數(shù)據(jù)生產(chǎn)往往具有外部公共性，其范圍經(jīng)濟(jì)輻射較廣，因此相關(guān)的績(jī)效考核不能僅僅與業(yè)務(wù)直接掛鉤，而是應(yīng)站在銀行總體層面，綜合考慮數(shù)據(jù)資產(chǎn)的外部經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，對(duì)相關(guān)部門和人員執(zhí)行特定的激勵(lì)考核機(jī)制，進(jìn)而充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)的潛在價(jià)值，助力銀行價(jià)值的再創(chuàng)造。（四）高度重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，通過制度和系統(tǒng)有效地控制風(fēng)險(xiǎn)基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的視角探究銀行數(shù)據(jù)治理路徑，一個(gè)不容忽視的問題在于數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括對(duì)數(shù)據(jù)合乎法律規(guī)定的使用、信息隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性與持續(xù)性、數(shù)據(jù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性與有效性等，需要基于制度和系統(tǒng)建設(shè)有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于數(shù)據(jù)的采集，既包含內(nèi)部數(shù)據(jù)又包含外部數(shù)據(jù)，即包含客戶數(shù)據(jù)又包含業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。對(duì)于數(shù)據(jù)所有權(quán)歸屬問題，需要在法律層面和制度層面加以約束和規(guī)范，以預(yù)防潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)開展風(fēng)險(xiǎn)。除了國(guó)家層面進(jìn)行專門立法以解決并規(guī)范數(shù)據(jù)使用問題外，銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中，需將數(shù)據(jù)的采集告知客戶，通過建立規(guī)范的業(yè)務(wù)制度實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全采集和共享。銀行可以建立數(shù)據(jù)安全的策略與標(biāo)準(zhǔn)，依法合規(guī)采集、應(yīng)用數(shù)據(jù)，依法保護(hù)客戶隱私，劃分?jǐn)?shù)據(jù)安全等級(jí)，明確訪問權(quán)限，監(jiān)控訪問行為，完善數(shù)據(jù)安全技術(shù)，定期審計(jì)數(shù)據(jù)安全。在數(shù)據(jù)共享方面，銀行需加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集的統(tǒng)一管理，明確系統(tǒng)間數(shù)據(jù)交換的流程和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)各類數(shù)據(jù)合法合規(guī)有效共享。針對(duì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和持續(xù)性問題，銀行需建立覆蓋全部數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化流程，遵循統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)可以參照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化政策及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。關(guān)于數(shù)據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行，需有完備的數(shù)據(jù)字典和維護(hù)流程，進(jìn)而基于系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)維護(hù)數(shù)據(jù)安全。除此之外，銀行還可以建立資料存儲(chǔ)機(jī)制，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資料統(tǒng)一管理，建立全面嚴(yán)密的管理流程和歸檔制度，明確存檔交接、口徑梳理等要求，保證數(shù)據(jù)可比性。根據(jù)業(yè)務(wù)影響程度，建立數(shù)據(jù)應(yīng)急預(yù)案，開展應(yīng)急演練，保證在系統(tǒng)服務(wù)異常以及危機(jī)等情景下數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、連續(xù)性、完整性和及時(shí)性，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警功能建設(shè)，防范各種潛在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管思路下，各金融機(jī)構(gòu)在回歸本源的同時(shí)亦在謀求轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展。無論是針對(duì)投資端的自主投資能力建設(shè)，還是針對(duì)負(fù)債端的財(cái)富管理方案匹配，亦或是新產(chǎn)品的研發(fā)、定價(jià)與營(yíng)銷，均離不開對(duì)數(shù)據(jù)的高質(zhì)量使用。因此，構(gòu)建良好的數(shù)據(jù)治理路徑就成為應(yīng)有之意。就銀行業(yè)而言，其數(shù)據(jù)治理過程是一個(gè)動(dòng)態(tài)的系統(tǒng)性工程，基于數(shù)據(jù)的資產(chǎn)屬性可以發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)治理首先需要變革部門設(shè)置，推動(dòng)數(shù)據(jù)到系統(tǒng)的高度整合；其次需建立組織框架健全職責(zé)邊界清晰的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)雙重驅(qū)動(dòng)；進(jìn)而需要合理設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)所創(chuàng)造價(jià)值的分配機(jī)制，激勵(lì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的合理使用與高質(zhì)量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生產(chǎn)；最后需高度重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，通過制度和系統(tǒng)有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。綜合而言，良好的數(shù)據(jù)治理將有助于銀行提升服務(wù)能力，提高經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)效，全面推動(dòng)銀行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。